香港保险销售增长主要动力来自内地顾客

    【编者按】“五一”长假刚过，据港报称，除了黄金珠宝、婴儿奶粉、化妆品和豪宅，人寿保险似乎也上了黄金周入港内地游客的购物清单。

　　虽然今年的具体数据还未公布，但此前两年，入港内地游客在香港保险业占据的份量加大之势越发明显。香港《南华早报》5月2日援引香港立法会保险界议员陈健波的话称，2012年内地客人支付的保险金占香港新增保险销售的12.8%，而2011年和2010年的数字分别只有9%和4%。陈健波说，内地顾客现在是香港保险销售增长的主要推动力。受到内地顾客青睐的香港地区保险业，比内地保险业有哪些优势？

　　上个10年：

　　内地保险深度

　　在3%这条线上“晃荡”

　　从发展步调上看，与内地保险业2012年保费增速8.0%、寿险增速4.5%相对的是，香港地区同期的毛保费总额增长13.0%，个人人寿及年金(非投资相连)业务上升16.1%。在近两年内地寿险业发展遭遇“寒冬”的时候，香港地区保险市场依旧有稳步的发展。

　　而从发展现状来看，根据香港地区保险业监理处提供给《证券日报》保险周刊的数据，香港地区2012年的保险密度(临时统计数据)为35579港元，保险深度为12.5%；香港地区2011年的保险密度为33055港元，保险深度为12.3%。

　　保险深度是指保费收入占当年GDP的比重，保险密度为人均保费，通常以这两个指标衡量保险业发展水平。从内地保险市场来看，虽然近几年保险密度逐渐增加，但保险深度始终处在3%附近。

　　据媒体统计，截至2012年底，全国保险密度为1143.8元，保险深度为2.98%。此前，中国人民银行发布的《2011年中国区域金融运行报告》显示，2011年，我国保险密度为1062元，这较2010年提高100元，保险深度为3%，较上年下降0.2个百分点。即2010年我国保险密度为962元，保险深度为3.2%。而早在2003年，内地保险深度就已经达到3.33%，保险密度为287.4元。

　　“10年来，保险深度‘躺’在3%这条线上‘晃荡’。中国保险业发展‘十二五’规划纲要明确的‘2015年，保险深度争取达到5%，保险密度达到2100元’这一目标，有可能实现吗？”保险职业学院院长助理、经济学教授肖举萍难掩自己的悲观态度。肖举萍认为，除非有重大的政策利好推动保险行业跨越式发展，否则从我国目前保险发展情况及趋势看，该目标难以实现。

　　这是保险总业务的发展情况，具体到寿险业务，肖举萍根据瑞再2012年报告整理后的数据显示，2011年中国国内的寿险深度仅为1.8%，寿险密度为99美元；而香港地区2011年的寿险深度为10.1%，寿险密度为3442美元；而同期，全球寿险业务平均深度为3.8%，寿险密度为278美元。

　　内地寿险业与香港地区存在着寿险深度5倍、密度逾30倍的差距以及发展现状的差异，最直接的原因在于保险产品的差异。

　　陈健波对媒体表示，内地人之所以对在香港买保险感兴趣，是因为香港的保险公司有国际背景，提供多种保险，投资选择远远多于内地，条款也比较灵活。相比之下，内地销售的保险则管控严格，顾客几乎没有多少选择。

　　而肖举萍也认为，“产品结构单一，不能有效满足社会多层次、个性化的需求”是内地保险业与香港等地保险业存在差距的原因之一。当然，保险产品的差异只是行业发展差距的表象，对比两地保险业，不难发现更深层次的原因。

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