母亲节不妨送给她一份“有爱”的理财计划

   【编者按】母亲节渐行渐近，不少子女纷纷开始选购漂亮的鲜花、准备温暖的问候、献上大大的拥抱……对此，理财专家表示，这些表达爱的感恩方式年年有，今年不凡送给她一份“有爱”的理财计划？让她安心享受人生不同阶段的幸福时光。

　　25岁—30岁进入准妈妈角色

　　适当参与高风险投资

　　对于每一位母亲来说，她们同时扮演着女儿、妻子等多种角色，事业、家庭需要兼顾，随着生活压力的增加，理财也就成为一项重要的功课。对于25岁-30岁的女性来说，大多刚刚步入婚姻殿堂不久，可能正在为宝宝的到来做着各种准备，是典型的准妈妈。而这个阶段一般来说收入水平处于增长期，家庭抗风险能力较强，在具体理财规划中可适当激进，参与高风险投资。此外，也可投资银行理财产品和终身型保险，并开始基金定投，加大混合型基金和债权型基金在投资中的比重，使资产实现保值增值。

　　同时，考虑到在怀孕期间和生育后一段时间内家庭支出将不断增加，应提前筹备孩子出生前后的费用问题，应选择短期、灵活的投资方式。如：银行短期理财产品，通常预期年收益率为4.0%左右，收益要比储蓄存款利息收入高出很多。

　　在保险方面，此阶段家庭经济建设属于初期，保障额度应大幅提高，因为一旦有任何闪失，不但要能负担房贷、车贷，同时还要准备家人的生活津贴，最好进行夫妻对保，附加豁免保险费的产品。如果已经拥有社会医疗保险，但收入状况一般的话，可以只购买一些意外险作为补充，或投保价格较低的女性健康保险，并在此基础上选择具有分红性质理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能。

　　30岁—40岁积攒教育费用

　　风险适中多元投资

　　这个阶段的母亲，孩子一般都已经进入学校读书，教育费用开始逐步增加，同时，对于这个阶段的家庭来说，大多已经有了一定的财富积累，不过随着孩子教育费用的增加以及父母年龄的增大，各方面经济支出也在面临压力，理财师建议30岁—40岁的母亲在进行理财时可增加投资对象，进行多样化投资。在设置理财目标时，要侧重于日常生活中的消费规划、子女的未来教育规划、家庭成员的保险规划、未来夫妻双方的养老规划，逐步减少高风险投资。

　　而在个人可支配财产较多的情况下，还可额外增加价格较高的女性健康保险来抵御风险，另外，还可以考虑适当地购买一些附加投资连结的保险或综合类险种，不过此类具有投资色彩的险种通常具有一定风险，在购买前要注意阅读产品说明。

　　45岁以后注重自身养老

　　逐步稳健细水长流

　　进入45岁之后，子女大多已经进入社会，开始有独立的经济来源，支出压力逐渐减小，但同时这个阶段收入水平已经很难大幅提升，因此理财要以稳定为前提，尽量选择熟悉的投资工具，同时在家庭资产配置中要将固定收益类的投资产品作为首选，建议投资银行理财产品和终身型保险，控制好投资风险在理财总额的比例，不宜进行高风险的投资，可适当增加银行储蓄类投资。

　　一般来说，这个阶段身体健康开始出现问题，因此，提前做好养老准备尤为重要。应考虑购买年金保险、养老险；当然，随着年事渐高，还应及早提高重大疾病、医疗险的保额。而对于年龄较大的母亲们，由于发生疾病的风险较高，各保险公司即便愿意放宽年龄限制进行承保，给出的报价也会很高。比如给55岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，一份保额为10万元的医疗险，总保费计算下来有可能超过10万元，出现“保费倒挂”的现象。对此，保险专家认为，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，容易出现摔倒、扭伤等意外情况，意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，只要在65岁之前投保，与年轻人投保的费率是一样的。

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