专家教你正确认识和选购理财保险

【编者按】什么是保险理财？保险理财严格来说不能仅着眼于其投资收益回报，更重要的是其保险保障功能。且看专家教你如何正确选购理财保险。

什么是保险理财

保险的本质是风险补偿，现代保险在不断深化和拓展过程中以保险需求为中心，附带了投资功能，主要以投连保险和万能保险为代表，广义上也包括了分红保险。但是，需要注意的是，保险与证券和银行有很大区别，所谓“术业有专攻”，金融系统三大支柱行业各有其特殊的功能和盈利模式。投资银行是资本市场的金融中介，靠高杠杆率经营，追求高收益，偏好高风险，是一种“猎人文化”；商业银行是买卖货币，受授信用的特殊企业，主要依靠利差收入的盈利模式，受资本充足率约束，风险偏好趋中；保险起源于相互制，是一种“一人为众，众人为一”的社会共济机制，依赖大数法则和精算原理，受偿付能力约束，主要靠承保获取利润，偏好低风险，是一种“互助文化”。

所以，保险理财严格来说不能仅着眼于其投资收益回报，更重要的是其保险保障功能，在一定意义上是一种组合，保险消费者需要在保险保障和投资两者之间根据自身的保障需求和风险承受能力选择一个合适的平衡点。相对来讲，我们更愿意将保险理财理解为，通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

专家教你正确选购

理财型保险，兼有保障账户和投资账户，该类产品受到广泛关注。据悉，目前，市场上的理财保险主要分为分红险、万能险、投资连接保险等。那么，该如何选择适合自己的“理财保险”呢？

支招一：如果市民关注未来养老或者资产传承的问题，分红险是不错的选择。按监管部门规定，分红险预定利率通常设计为1.5%—2.5%。据统计，中国人寿去年分红险的综合回报率为4.8%，其中分红回报率为2.3%左右。而中国平安、新华保险等公司的分红险综合利率大多在4.5%左右甚至更高。

支招二：如果市民想在保证本金的情况下稳健获利，存取又比较灵活的话，建议考虑倾向于理财功能的万能险。通常情况下，万能险的投资账户有2.5%保底收益，除此之外，客户可以自主调整保额、灵活支取账户资金。且根据监管层要求，保险公司每月需公布万能险的结算利率。

支招三：市民若想中长期投资，并能接受短期波动，可考虑“投资连结保险”。与万能险不同，投资连结险没有保底收益，设有多个投资账户，分别投向股票、债市、货币市场等，可以随时追加投资或者部分支取。客户购买投连险后，保险公司会收取初始费用，还要扣除账户管理费和保障成本。不过收益率也相对较高，适合风险性投资者。

保险理财的误区和注意事项

保险理财用一个更准确的词就是“保险消费”，在解释保险消费的误区和注意事项之前，我们先看一下保险消费的五个特点，即保险产品具有无形性、保险消费效用具有延后性、保险消费具有非可求性、保险合同是格式合同以及保险利益具有不确定性。这五个特点决定了保险消费即有别于一般意义上的商品，也有别于纯粹的投资性金融产品。保险理财产品更是一个貌似矛盾的统一体，比较典型的是万能保险，风险与保障共存，消费者所缴保费分成了两个部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户，还有一部分是保险公司必要的费用扣除。

从而可以引出保险消费最大的误区就是“重收益、轻保障”。保险产品的主要功能是保障，一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。之前一些购买了投资类保险的消费者会发现收益与预期相差太远，纷纷退保，这固然与一些销售人员只强调收益有关，但是一些人购买保险只看收益的不成熟投保心态也是一个重要原因。

保险消费需要注意的事项：一是请核实所购买的产品是否为保险产品；二是请认真阅读保险条款、产品说明书，了解产品特点；三是分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点；四是请注意保险期间和缴费期间的问题；五是请判断购买产品是否符合自身需求和经济实力；六是请了解“犹豫期”有关规定，减少退保损失；七是请配合做好回访，以确保您能了解和维护自身权益。

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