学会理财 首选健康类保险

    方案一：首选健康类保险

　　李小姐是一个典型的时尚“乐活族”，这个族群的人大多追求健康可持续的生活方式，因而会十分关注自己的身体健康。从“乐活”的生活方式中，李小姐已经逐渐开始注意到保险将成为她生活中的一部分。笔者根据李小姐目前的状况，结合保险产品为李小姐作出如下建议方案：

　　从李小姐的整个财务和保障状况来看，她拥有社保和商业保险。但一般来说，社保和医疗保险以及一些简单的商业保险并不能充分地防范风险。并且由于李小姐目前还是单身，遇到风险凡事都要依靠自己，因而需要重点做保障规划，以免一旦发生风险而丧失收入来源，从而造成财务状况的恶化。建议李小姐重点关注以下几方面保险：

　　1.健康（重大疾病）保险

　　李小姐追求健康可持续的生活方式，一旦遭受重大疾病的侵扰，像李小姐这样月结余较少的单身女性可能一时难以应对。而重大疾病保险正好能帮助李小姐，在有需要时，提供一笔急用的现金，减轻财务上的压力，并增加康复的几率。考虑到高收入人群罹患重大疾病后收入的损失会高于普通人，而且治疗条件相对而言也会要求较高，以目前的医疗费用水平加上之后的康复费、营养费等等，至少要有20万元的保障才能满足需求。还可根据社保的具体情况适，当补充医疗费用和住院补贴的险种。

　　2.意外保险

　　李小姐热爱运动、节假日还喜欢外出旅行，这些都会增加风险的几率。如果李小姐能在意外和残疾方面做足保障，会给她自己和她的家人带来一份安心。

　　3.长期理财+养老保险

　　李小姐目前的收入稳定，生活品质较高。但李小姐没有良好的储蓄习惯，在长期理财方面没有做好合理的规划，长此以往，养老也会出现问题。因此做好长期理财，不仅能帮助李小姐养成储蓄的习惯，解决养老的问题，还能更有效地积累更多财富。现在市场上有相当多的保险产品在提供风险保障的同时，还具备一定的理财功能。对于保障不足的李小姐来说，可选择一定的理财保险产品来丰富自己的资产组合，在保证资金安全的基础上使其资产得到一定的保值增值。

　　方案二：储蓄型与消费型保险相结合

　　李小姐虽然收入较高，但目前看来花销也太大，资产配置结构不合理，需要进一步优化。笔者认为，除了要保证资产安全性和流动性之外，也可进一步提高其收益性；此外，很重要的一点是，她的个人保障目前缺失。

　　李小姐是家庭的经济支柱，就需要重点做保障规划，以避免其家庭在遭遇风险时丧失生活主要收入来源，从而造成家庭财务状况的恶化。

　　保险方案

　　保障险（万能型）：可选保额为500万元的寿险，因为一般情况下保障额度以家庭经济支柱年收入的5-8倍为宜，因此可以以万能险产品为自己和家人做高额保障，优势在于保费和保额都可灵活调整。同时因为万能险的风险保费是采取自然费率，因此成本较低。又因为保费充足，在高保障的同时也兼顾了投资收益，而且万能险有保底利率，投资方面相对保守，风险较小。

　　此外，万能险的个人账户价值因时间的推移将有复利累积效益，因此也完全可以在今后作为孩子的教育金账户以及婚后夫妻两人的退休养老金补充。

　　健康险：100万元保额的重大疾病险，作为社保的一个补充，考虑到高收入人群罹患重大疾病后收入的损失也会高于普通人，而且治疗条件相对而言也会要求较高，以目前的医疗费用水平加上之后的康复费、营养费等等，至少要有100万元的保障才能满足需求。还可根据社保的具体情况适当补充医疗费用和住院补贴的险种。

　　意外险：选择综合类的意外保障，涵盖日常的意外及医疗风险，同时针对航空及海外救援提供较高额度的保障。

　　方案三：保障项目须与收入相匹配

　　站在专业的角度来看，保险的主要功能是保证被保险人现有的生活品质不会因为意外和突发事件的来临而下降或者改变太多。

　　因此，按照每个人对保险这种理财产品需求的迫切程度，从基本的需要到高层次的需要我们大致可分为：基本保障（包括重疾险、意外险）、还贷保障（定期寿险）、强制储蓄（教育金、养老金）和资产保值增值（分红险、万能险、投连险）。所以，可以根据本人或者家庭收入的不同来匹配相应的保障项目，也就可以依照上述顺序来选择自己最适合的保险服务项目了。

　　对李小姐来说，1.2万元的月薪合理分配是完全可以享受到全面的保险服务的。笔者建议，李小姐购买海康人寿安康无忧，保额10万元，年缴保费3560元；购买友邦人寿IPA实惠计划，保额最高20万元，年缴保费594元；购买首创安泰人寿医储宝A款，保额10万元，年缴保费2980元；购买中英人寿财智人生B款，保额5万元，年缴保费3000元。以上合计年缴保费10134元。

　　李小姐作为时尚“乐活一族”的白领阶层，崇尚“绿色品质”生活，故笔者为她做了如下规划：

　　考虑到李小姐的职业，平时工作较为忙碌，基本的疾病保障是必不可少的。所以笔者建议李小姐购买带有返还性质的重大疾病保险20万元，该笔资金有病治病、无病返还。医疗方面，建议购买医疗报销比例可达到100%的医疗类产品，且无免赔额，一年不限次数理赔，当中含有意外、疾病、住院补贴、手术费用等众多保障，以充分满足李小姐对医疗方面的保障需求。

　　考虑到李小姐未来的生活可能需要购置房产和结婚生子，建议其购买保本增值的万能型理财保险产品，按照5%的利率，李小姐可在年老时领取13万元的资金用于养老或者投资。同时，该产品也可以用于子女教育、生活支出等项目，用途十分广泛。

　　在追求个性化的现代社会中，每个人都有权选择自己的生活方式，如果李小姐决定长期维持自己的追求，要实现上述方案则需要对目前的部分消费方式加以改变。只要李小姐稍稍开源节流一些，节约出来的资金就会惠及李小姐今后的生活。建议把节余下来的资金用于个人的全面保障投资，因为只有在自己安全的情况下，才能过上更好更有品位的生活，且不会影响目前的生活品质。

　　李小姐今年29岁，是一个典型的时尚“乐活族”，她身为某外企的公关，拥有1.2万元的月薪，未婚，单身生活丰富惬意。她热爱运动和健康食品，节假日还喜欢外出旅游。正因为对生活品质要求颇高，租房、衣食和兴趣爱好都消耗着李小姐的收入，平时每月仅有一两千元的结余，每月除定投一些基金之外无其他理财方式。此外还相应有社保和公司购买的简单商业保险。

　　最近，向来关注生活品质的李小姐想打造一份专属于自己的保单，使生活更添一份保障。不善理财的她请求保险专家帮忙给她制定一份完整的保障计划。