投保精明眼 网络投保不能只盯着价格看

　  投保精明眼

　　网络投保不能只盯着价格看

　　看上去都是意外险产品，为什么有的只要十几元，而有的则可以近千元。影响保费的主要因素是保额、保障期限和保障范围。同等保额同样期限的意外险保费有很大差异，关键在于保障范围不同。例如，有的产品保额全部为意外身故/全残的保障责任，而有的则包含了意外医疗的赔付责任，这种情况下，一般后者的保费都要高于前者。此外，有的产品还附加了一些交通工具的意外保障，也会增加保费支出。

　　产品对比演示

　　A.某公司“安心旅行意外伤害保险（国内）”

　　保障期：10天

　　保额：10万元保费：5元保障范围：意外伤害及残疾责任10万元，急性病身故责任2万元，意外伤害及急性病医疗责任1万元（100元免赔、90%赔付）

　　B.某公司的“境内旅游加交通意外保险”

　　保障期：10天

　　保额：10万元保费：20元保障范围：意外身故/残疾10万元，意外医疗1万元（100元免赔，100%赔付），航空意外身故/残疾100万元，火车（含地铁、轻轨、轮船）身故/残疾（50万元），汽车（含的士、公交）身故残疾（5万元）

　　分析

　　看上去，这两款产品都是国内旅游的意外险产品，10天的保障期，意外身故/残疾的基本保险额度为10万元。虽然保费都不高，但一个只要5元，另一个却要20元。

　　这其中的差距主要是，B产品附加了一个交通意外的赔付，给予乘坐特定交通工具遭遇的身故和残疾责任高额赔付。当然，这个比例也是可能发生风险越高的交通工具，其保额也越低，公交、的士的保额最高只有5万元，但航空的则有100万元。

　　此外，在意外医疗上的赔付中，A产品是在扣除100元免赔额后按90%比例赔付，B则扣除免赔后100%给付。同样发生1000元的医疗费支出，A产品最终可报销810元，而B产品可报销900元。

　　有问必答

　　电子保单丢失了怎么办？

　　读者问：看电子保单总觉得有点不放心，万一不小心删除了，或者电子资料丢失了怎么办？

　　专家答：不用担心。保单即使丢失了，也不意味着保险合同就不成立或失效了。就算不小心删除或丢失了也不用担心，很多保险公司也提供保单的自助下载或“找回”功能，可以登录相关保险公司的网站来重新下载。

　　与纸质保单相比，电子保单大多被储存在个人的电子邮箱中。为了方便出险后的理赔，在收到电子保单后，应该及时将保单转发给自己的亲人，告知自己的投保具体情况，或者也可以打印出来妥善保存。

　　网上投保应该如何理赔？

　　读者问：因为在网上投保，也没有保险代理人帮我服务，如果发生了问题要理赔怎么办？

　　专家答：其实，无论通过哪个渠道投保，理赔的方式都是一样的。出险后，先拨打保险公司的理赔热线，然后直接到保险公司营销网点办理即可。出险后，被保险人记得要保存各种理赔凭证，比如，如果是交通事故，可能会有交警或相关机构的事故认定，如果入院治疗，费用单和发票等都要保存好。

　　网络投保指引

　　网上投保一般通过几个步骤就能轻松实现，其方便、快捷是传统投保方式难以比拟的。

　　第一步是选择险种。消费者除了可以选定适合自己的保障计划，还可以很便利地对保险产品“货比三家”，不会只听到销售人员的一面之词。选定险种后，网络便会自动生成费用。

　　第二步是填写保单。填写内容包括投保人信息、被投保人信息、受益人信息等。

　　第三步是网上支付。投保人一般可以通过网上银行和支付宝付费，由此网上保险交易成功完成，电子保单也将即时生成。保单将在投保成功后实时发送至投保人的电子邮箱。

    相关链接

    保险专家提醒：网络投保需注意权益保护

     网络投保操作不规范　易引保险理赔纠纷

• 1
• 2