保险网销保持增长势头 监管细则有望上半年出炉

    险企隐忧：未来代理费提高

　　值得一提的是，从交易成本来看，国华人寿在淘宝网上“卖保险”的费用支出仅为千分之二，而在占据保费收入半壁江山的银保渠道合作中，在议价过程中拥有绝对话语权的银行收取的手续费一直处于较高水平，目前趸交型产品的手续费普遍高达3%以上(还不包括各种送礼、旅游、小账支出)。

　　中国保监会人身险部精算处处长丁昶认为，寿险发展面临瓶颈，表现为产品同质化、渠道同质化、恶性竞争、保险公司利润差甚至亏损，核心的问题在于产品没有竞争力和吸引力，如果产品需要这么大的成本去推销，客户得到的利益也越来越少。解决这些问题的根本出路，一是提高投资收益率，二是降低公司成本。

　　丁昶在与笔者等相关人士交流时表示，目前保险业的分销成本很高，怎么降低分销成本对寿险业未来的发展是个关键的问题。此次国华人寿与淘宝的合作是个好的开始，节省了中间成本，降低了各项经营成本，给客户更多的利益与实惠。此次在淘宝聚划算销售的三款产品也并非是短期产品，可以短期领取，但是保单设计是长期的。网络销售是很容易上量，而且成本低，客户主动买保险的方式也改变了传统的理念和习惯。

　　但笔者在与数位国华人寿部门总经理交流时，他们也表达了对接下来与巨型网络平台公司合作的担忧。担忧的主要方面是，目前网络平台公司对保险销售收取的“代理费用”较低，如果在将来提高代理费用，将会减少保险公司的利润；另外一方面是，随着越来越多的保险公司涌入巨型网络公司平台，其市场竞争的激烈程度将会上升。

　　国华人寿总裁付永进表示：“对我们中小保险公司来说，通过互联网的方式，完全有可能实现"弯道超越"。我们在某些方面是可以采取打破常规的发展方式。”

　　据笔者了解，目前在主要保险公司网络销售平台上销售的产品主要以趸交产品为主，如旅游综合险、意外伤害险、房屋财产险等等，相对来说，结构较为复杂的期缴型寿险、健康险以及专项财产险，目前通过网络销售的难度依旧较大。在互联网商销售平台上，目前销售的产品也主要是意外险、旅游险、少儿险、财产险等。健康险、投资理财型的保险在线销售品种较少，客户的选择范围较窄。

　　保监会官员：不必过多担心

　　在网络保险发展异军突起的同时，也引起了部分人士的担忧，如网络销售保险地域范围很广，保险公司如何支撑其跨区销售的“线下服务”？目前网销的保险产品还仅仅是集中在 “入门级”的产品上，传统的核心保险产品如何实现上网销售？网络交易资金安全如何确保？续期服务如何保障？目前法规缺失为销售者违规操作提供了空间；消费者面临着较大的信息不对称风险等。

　　从目前情况看，主要的行业监管规则仅有《保险公司管理规定》和《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》，而《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》目前还在酝酿之中。

　　不过，从中国保监会的监管精神来看，“允许试错”是中国保监会对市场主体创新的基本态度。在谈到创新与合规的关系时，中国保监会主席项俊波明确表示，要处理好监管与创新的关系，要适当提高监管的宽容度，允许市场主体在创新方面大胆试错。监管本身也要在监管理念、监管机制、监管制度和监管手段等方面加强创新。

　　国华人寿总裁付永进表示，中国保险业发展到现阶段，争议很大，传统的渠道都遇到了发展的瓶颈，因此新渠道是必须要去探索和创新的。保险网销作为一个新生事物，社会对其还存在着质疑，也有些人则提出了“更高的要求”。他认为，尽管在试水保险电子商务时，仍有很多的不完善甚至不成熟，但不可否认它是一个新生事物，是保险电子商务发展的一个必经阶段，期望大家能够给予一定的宽容。

　　中国保监会人身险部精算处处长丁昶表示，保险网络销售发展中遇到的各种问题，经过市场的发展，也会自然产生很多的解决方式，不必为网络发展碰到的问题过多担心。

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