保险公司抢滩电子商务平台 热推网销保险

    7月29日，泛华保险集团宣布以4.74亿元注资保险网络公司深圳保网，并成立泛华保网电子

商务公司，以此拓展保险网络销售。 “敲敲键盘，买份保险”，这种更现代便捷的网络销售方

式正成为保险公司又一新的业务增长点。没有人愿意输在新渠道竞争的起跑线上。大型保险公司

通过公司自身网站实行在线销售，而中小保险公司则借助第三方网络平台，采取“中介化”网销

的模式。

　　网销渐被接受

　　据《2010年上海保险服务满意度调查报告》显示，选择“电话和网络投保”的消费者比例由

去年的3%上升至8%，在各销售渠道中上升幅度最大。

　　根据数据显示，保险网销在2009年实现首次井喷，市场规模增长近10倍——截至2009年底，

全国有32家保险公司开展网络销售，共实现保费收入77.7亿元，其中财险保费收入51.7亿元，寿

险保费收入26亿元。本刊顾问、上海财经大学保险系主任钟明指出，保险网销的成功其实是站在

保险电销的肩膀上的，保险电销的普及为保险网销铺好了市场化的道路。随着保险公司投入的加

大以及在线交易技术的成熟，保险网销有望成为保险公司未来10年重要的营销渠道和新的业务增

长点。

　　沃保网保险专家表示，保险网络销售必须实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费

、保单信息查询以及基本保全变更等功能。它的具体程序具备以下几步：客户浏览相关网站，选

择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书、确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡

方式，保费自动转入保险公司，保险公司核保并向客户确认，派发正式保单文本，合同正式订立

生效。

　　“作为一个新兴渠道，保险网络销售面临一些瓶颈，如前期系统开发的成本投入、如何完成

在线支付、如何规避和其他营销渠道的冲突等。”太平洋保险电子商务部相关人士表示，“眼下

，在考虑这些瓶颈的同时，其实整个保险行业都在观望中准备，看保险网销的市场接受程度到底

如何。 ”

　　两种形式触网

　　借助成熟的第三方网络平台成为中小保险公司“触网”的捷径。在泛华大手笔收购保网之前

，今年1月至今，已有包括泰康人寿、平安财险、华泰财险以及阳光财险、阳光人寿等公司通过

淘宝网销售旗下的保险产品。包括安邦财险在内的多家保险公司目前仍在积极洽谈进入淘宝商城

。在此之前，保险公司已经和“联华0K卡”等在线购物卡券供应商展开合作，推出简单的旅游意

外险进行销售。

　　据了解，通过第三方网络平台销售的保险产品主要集中在意外险、家财险、健康险、车险等

条款简单易懂、费率固定易算、责任明确易界定的产品。业内人士表示，对于那些没有后援实力

自己打造网络平台的保险公司而言，通过第三方网站可以免去前期系统研发等巨大成本。但是，

由于第三方网站其实是“一代多”的模式，险种的性价比究竟如何将直接被摆上台面。“合作费

用其实也是一笔成本，不同保险公司产品页面的设计与摆放，多多少少会有不同。 ”

　　相比于借力第三方网络平台销售保险，大型保险公司发力网络销售的优势似乎更为明显——

自主性强，借助品牌效应，推广更有集聚性。目前，中国人寿、太平洋保险、泰康人寿等公司均

将电子商务部门从传统的IT部门分离出来，分别专设电子商务部、创新事业部等，与个险、团险

等业务部门并列，考核业绩。太平洋产险上海分公司相关人士表示，目前上海分公司要承担电销

和网销的打单和派送，业务量要好于预期。

　　钟明指出，通过自身电子商务平台所实现的网络销售更多体现的是品牌效应，而第三方网络

平台则可能更多地比较产品性价比，这两类形式各有利弊，成本投入的多少将直接决定其产出。

　　强化风险提示

　　保监会副主席李克穆在日前举行的“第三届保险信息化高峰论坛”上指出，大力发展保险电

子商务，有利于优化保险业渠道结构、培育新的业务增长点、促进全行业形成以创新为动力的发

展模式。

　　但是，作为新兴渠道，保险网销的信息风险亦不容忽视。太平洋保险电子商务部相关人士表

示，和代理人营销以及电话车险的积极营销不同，如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政

策及监管规定三方信息无缝对接，是目前保险网销的最大壁垒。 “以网销车险为例，未出险和

出险过的车辆在投保时会有价差，投保人的资信以及对于出险问题的理解不同，直接影响到保单

是否有效和合规。而对于保险条款中一些规定的解读，也容易各执一词。 ”

　　假保单同样是危及保险网销前程的问题之一。 2008年，携程网被发现出售假保单；2009年

，海南发生假保险公司“恒亚迪”网上销售假保单案件。据悉，面对保险公司抢滩网销的热情，

保监会已向各保险公司下发征求意见稿，将对保险网销设定市场准入条件。知情人士透露，不排

除将“保险公司、保险专业中介机构通过主办互联网站销售保险”的行为视同为设立分支机构，

保险公司应就人员、技术、管理等方面向保监会提交相关可行性报告，以及权威评估机构出具的

安全评估报告，经保监会批准后方可经营网络保险业务。

　　相比保险营销员等渠道，由于没有专人负责条款解释，产生纠纷的概率较高。 从维护消费

者利益的角度出发，保险网销也应适当进行风险提示。除了应有的信息披露外，应就免责条款以

足以引起投保人注意的方式予以提示。