网销产品理财加保障 买前先分清保险与理财

　  【编者按】网销理财产品中，保险产品占了“半壁江山”。不过，理财专家提醒，投资者购买电销理财产品时不能只追求高收益，需要看清保险条款，保护好资金安全。

　　金融机构试水电销理财品

　　日前，笔者在团购网上看到，近期掀起网购热潮的这款名为“定存宝”的理财产品，期限分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等几种。市民在线购买时须满足两个条件：必须为支付宝实名认证用户；只能选择一个存期。

　　据这家股份制银行有关人士介绍，市民转入、转出“定存宝”理财账户内的资金，必须为50元的整数倍，到期支取按照约定存款日当日的同档同期整存整取存款利率计息，提前支取按活期利率计算。对比央行同期限定存利率可发现，1年期以内的年化收益率，均在同期同档次整存整取基准利率上浮10%，其余期限与同期同档次整存整取基准利率一致。笔者发现，这款产品上线不到一月，已累计成交5万余笔。

　　据了解，截至目前已有10余家金融企业在淘宝上在线销售。

　　网销产品理财加保障

　　笔者登录金融机构在天猫开设的官方旗舰店了解到，保险公司网销的保险产品占据了“半壁江山”。这些专供网络销售的理财型保险产品，预期年化结算利率分别为4.05%、5.2%和5%，销售门槛均为1万元。产品形态比较简单，主要以理财加保障为主。

　　值得注意的是，从该网店对于这3款理财产品的描述可以看出，其更加重视理财而非保障功能。比如，有的产品说明里面明确提出：快速理财精品，3个月退保无任何手续费，预期年化结算利率4.05%。从字面理解，这与银行理财产品并无明显分别，但细心的投资者会发现这其实是一款保险产品，附加了意外或疾病引起的身故以及疾病风险保障。

　　据银行人士介绍，这些保险产品中提及的“结算利率”仅为结算日期前一个结算周期内的收益水平，并不代表未来的投资收益。换言之，这款产品销售能如此火爆，与打着理财产品的旗号是分不开的。大多数投资者在购买页面上很难找到明显的保险字样，很容易与银行理财产品混淆。

  　理财产品触网规模会更大

　　首批上线的保险产品尝到了“甜头”。淘宝团购平台聚划算首次打破单团过亿销售纪录的，并非金银饰品抑或家居用品，而是几款保险产品。2012年12月初，某团购平台推出了一款理财型保险产品，4365人踊跃购买，支付金额达1.01亿元，刷新了中国网购单品销售纪录。

　　笔者注意到，2012年12月27日证监会公布了《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展证券投资基金销售业务指引试行征求意见稿》，开闸第三方电子商务牌照。这也意味着今后基金公司可进入淘宝、京东等电子商城开店卖基金，基金业由此进入电子商务时代。事实上从年末起，已有多家基金公司相继与第三方支付平台合作。

　　网购当心被“钓鱼”

　　足不出户轻点鼠标就可购买理财产品，在带给投资者方便的同时，也暗藏风险。理财师分析说，投资者在线上购买理财产品时，不要只追求高收益，最好购买自己能看懂的产品，尤其是要细心看清其条款，切勿盲目投资。

　　以往投资者从银行或券商处购买理财产品时，理财师有义务先对投资者做出风险评估和风险提示，但是线上购买，由于缺乏专业顾问引导，很容易买错产品或承担更高的风险。

　　此外，网购理财产品的存款凭证不是由银行出具，而是由支付宝出具的电子存款凭证，投资者需提防可能由于网络安全问题造成的资金损失。投资者在资金操作时需要谨防被“钓鱼”，要注重资金安全性。

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