泰康牵手京东商城 寿险频触网面临挑战

　　成本：网销佣金仅占银保1/15

　　受股市不景气及银保市场下滑影响，2012年寿险增速出现大幅下降，据保监会数据显示，2012年1~11月，寿险保费收入为8284亿元，同比仅增长1.78%。

　　在此背景下，保险公司调整渠道的努力却未见成效。这几年来，银保渠道一直是众多中小保险公司的主要渠道甚至唯一渠道，银保渠道一家独大弊端明显。为争取到更多合作银行网点，保险公司不得不许下高昂销售佣金费率，银保利润越来越稀薄，甚至是赔本赚吆喝。

　　据悉，银行从代销银保产品中收取的手续费，视产品性质及期限而定，其中趸缴类银保产品的手续费普遍高达3%以上。据悉，沿海某省31家分公司2011年曾签署公约对银保手续费上限作出规定：趸交产品的手续费根据年限从3.8%~4.5%不等;万能险(趸缴)和投连险手续费均为4%;普通及分红险根据保险期限的长短，手续费从10%~27%不等。以上还仅仅是明面上的“成本”，不排除其他各类形式的变相奖励等。

　　相比而言，电商成本无疑要低很多。国华人寿内部人士透露，此次在淘宝网热销的三款万能险，其销售费用率大约在0.2%左右，仅为银保成本的十五分之一，但是随着以后的发展，其成本肯定会高于这个水平。某险企一位网销人士坦言，如果是同类型产品的话，网销的渠道更倾向于让利给客户，整体来说网销渠道的佣金和手续费会低于银保渠道。

　　挑战：网络卖保险需防道德风险

　　在险企人士看来，对于陷入增长瓶颈的寿险行业而言，牵手电商对行业未来的发展无疑具有重大意义。据不完全统计，2012年全年保险业包括网销、电销在内的新渠道保费收入已超700亿元，网销占比约20%左右。

　　网销的高速发展也带来很多问题和风险。由于网络没有地域限制，首先是面临异地销售的问题，随之而来的是理赔问题。多位网民则认为，网上买保险，首先关注理赔是否跟得上。不过，在一些保险业内人士看来，对于保险公司而言，道德风险才是需要面对的主要难题。

　　一些网销人士认为，网销对于保险产品来说其信息披露相对比较透明，也将是未来发展一个重要趋势。由于网销改变了传统的面对面销售模式，那么对保险公司也提出了很多挑战，比如逆选择风险，例如带病投保的情况;还有道德风险的问题等。

　　北京中某律师事务所李滨认为，需要支持保险网销的发展，但也要让保险公司依法合规经营。他坦言，由于网销对投保人、被保险人没有限制，同时很多网销的保险产品没有经过核保程序，那么就会存在道德风险。比如网销保险会面临财产保险重复投保的问题等。

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