险企停售短期银保分红险 保费规模或受累

　　【编者按】曾经风光一时的5年期以下银保分红险产品正在悄然淡出市场。走访理财市场发现，有大型保险公司大范围叫停5年期及其以下的银保期缴型产品，并重点推进缴费期为5年以上的保障类银保产品。在保险行业人士看来，叫停原因在于尽可能避免消费者受到推销人员的误导。

　　市场：银保短期期缴产品停售

　　“公司已经没有推出5年期以下的银保分红险产品了，因为短期的收益率比较低，客户流失也很严重。”昨日，作为市内一大型寿险公司的销售代表，曾被派往银行驻点销售的卢经理告诉记者，目前该公司在银保渠道销售的期缴分红险缴费时间都在10年期以上。

　　从另一家人寿公司相关人士处也了解到类似情况，目前该公司在银保渠道销售的期缴产品一般都是十年期以上的，即使有在5年内分期缴款的期缴产品，保险期限也需在15年以上。

　　原因：容易引发“销售误导”

　　5年期以下的银保产品曾是一些大型保险公司的明星产品，为何突然淡出江湖？“由于银保产品多以分红型、万能型为主，此前，少数银行代办人员或驻银行网点的保险公司人员对红利宣传过多，忽视了对中途退保需承担的损失，容易引发销售误导。”市内某人寿保险公司有关人士透露，近年来，保险业“期缴产品短期化”现象盛行。通俗地说，就是把需要多年(一般指10年以上)分批次缴纳保费的保险产品，压缩至短期内交清(如1到5年)。因这类产品与定存类似，银行渠道很容易销售。

　　保险业内人士同时透露，增加5年期以上的期缴型保障类银保产品还可以使投保人更大程度地享受相关保险权益。因为长期期缴的产品设计会把一个周期的收益波动都算进去，期限越长保险就越能回归保障的功能，风险也较小，更是符合大多数投资人的需求。此外，消费者如果想选择附加险种、再次追加权益等行为，仅适用于期缴型产品。如果采用趸交方式购买主险，交费行为只一次就终止，也就不能再购买新的附加险种以及追加权益了。

　　影响：保费增长规模或受累

　　“短时间内可能导致保费规模增长受累，但从长远来看，银保产品回归到保障性质本身，将更有利于业务的长期发展。”对外经贸大学保险学院教授王国军表示，短期期缴银保产品的利润普遍较低，收效也不好，且存在一些隐性成本。保险公司发展周期较长的期缴型银保产品是大势所趋。银保产品在设计之初，可能是考虑到要与银行理财产品相竞争，所以采用薄利多销的方式销售，但近一两年的银保市场受到政策限制，销售误导等问题层出不穷，不再受到市场热捧。

　　事实上，自去年3月保监会和银监会联合发布银保新政后，银保渠道保费收入大幅下滑。2011年就从前一年的29%跌至11%，今年前10个月，全行业人身险增长幅度仅为3.7%。与规模下滑相伴随的是，费率略有抬升，险企逐步进入银保转型“阵痛期”。2012年上半年，四大上市险企中，新华保险佣金手续费率有所下降，中国人寿保持不变，中国平安、中国太保均有所上升。如中国平安的佣金手续费率从2011年上半年的8.2%上升到2012年上半年的9.3%。

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