期缴分红险产品较适合理财规划投资者

    现在，你会到哪里购买保险？银行里卖的保险足以吸引你么？大家都是有这样，那样的疑问。

　　理财周报记者走访了广州市一些银行网点发现，“理财产品信息栏”、摆放在每个柜台前的宣传牌、约两米高的易拉宝广告，以及宣传架上的宣传折页等，随处可见银保产品的宣传资料。日前，招商银行(600036,股吧)五羊支行还举行了VIP客户会，专门推介新华人寿的分红险吉利相伴的升级版——吉星高照。
如此高调的宣传阵容，在传递着这样一个信息：分红险已经成为目前银行理财重点推介的产品。

　　期缴分红险产品成银行与险企心头所爱

　　近日，中德安联保险公司与多家银行合作，在广东全面推出银保产品“安裕丰财”第三代期交分红险。

　　从去年3月开始，中德安联在全国12个省市，对银行保险客户的消费习惯以及需求进行了调查。调查结果显示，在银行提供的多种理财产品中，保险的知晓率仅37％，远低于个人贷款与基金。该调查发现，一部分客户是家庭收入的主要来源，希望寻找兼具投资与风险保障功能的理财工具，同时不希望缴费压力过大而影响到生活质量，需要一定数量可供自由支配的资金用于家庭日常开销。

　　中德安联首席执行官柏思安对理财周报记者说：“银行保险渠道的潜力非常大，尽管保险业务在银行渠道的知晓率与实际购买率都还不高，但二00八年全国银保业务保费收入仍然占据寿险保费收入的近一半。”

　　　交通银行二00八年年报显示，该行去年代理保险销售额增长逾5倍，交行全国一百家分支行已开通银保通业务，已与7家保险公司合作，共54个险种可供客户选择。而工商银行(601398,股吧)二00八签署全面合作协议的保险公司达42家，代理销售保险业务量1027亿元，比上年增长77.4%。

　　险企方面，中国人寿二00八年年报显示，在银保市场主打的鸿丰两全保险单一品种的全年销量高达1053.43亿元，成为中国保险史上第一款年销量过千亿的单一产品。

　　在中国人寿的全局版图中，广东市场对投资回报最敏感。广东省保险行业协会的数据显示，中国人寿在当地市场120.96亿元（该口径数据含国寿集团）的保费增量中，几乎全部由银保渠道创造(104.31亿元)，其中银保的分红产品同比增长了74.80亿元或139.64%。

　　据普益财富统计，第一季度保险公司共推出24款保险产品，其中16款是分红险，占比超过六成。此外，与去年大量销出趸缴产品不同，一季度太平洋(601099,股吧)人寿、中国人寿、中德安联与泰康人寿等都在银保渠道热推期缴分红险产品。理财周报记者还从业内了解得知，目前各家保险公司与银行财务数据的对接已由过去“旬报－月报－季报－年报”的模式转变为“日报”。

　　风险揭示仍显不足

　　记者在走访过程中发现，目前理财产品销售总体比以前规范，大部分销售人员已经不再将分红险产品与储蓄、股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，但是一些银保产品的宣传资料仍然存在风险提示不够明显或不够明确等问题。

　　记者看到，一家保险公司印制的一款保险计划产品折页，演示投保人期满可领取27.7万元，只在该页最下面用非常小的字体写了“温馨提示”，表示该产品“实际分红情况以公司实际经营状况为准”。另一家寿险公司的分红险宣传单存在类似问题，风险提示字号明显小于其他内容字号。

　　此外，为贴近投资者的接受度，在一些银行销售人员的口中，“保险产品”被替换成“理财产品”；把“买”保险说成“存”；产品本身就有的“保障功能”说成“白送”等等。

　　避免盲目购买多款银保产品

　　“分红型保险既有保障功能，又兼理财特性，在当前降息周期下，分红保障型产品由于与资本市场挂钩较小，固定收益部分与保险保障能够得到保证，又能获得一定的红利分配，因而受到市场青睐。”长城人寿副总经理李静（负责银保）对理财周报记者说。

　　　与保险代理人销售的保险产品相比，银行保险产品的优势在于其设计一般比较简单，消费者容易理解合同条款中规定的权利与义<