为家人及自己投保健康险 可为身体保驾护航

   【编者按】随着时间的推移，气温也越来越低，很多人穿上了厚厚的棉衣，室内也是全封闭状态。近来患呼吸道、心脑血管疾病的人明显增多。投保必要的健康险，为身体保驾护航成为很多消费者的共同选择。目前国内的健康险主要有医疗险和重疾险两大类。

　　医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病需住院接受治疗时，保险公司会按约定的标准补偿收入损失或提供住院津贴。

　　医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定比例给付保险金。最常见是住院医疗费和手术费报销型保险。

　　账户型终身医疗险则指投保后需在一定时间内如10年、20年每年缴纳固定保费，相当于为自己开一个终身医疗基金账户。日后因生病或意外住院治疗，即可从账户中得到医疗津贴，直至终身。

　　与医疗险不同，重疾险是为保障某些约定的重大疾病带来大笔费用支出的风险，避免因患重疾而给家庭经济带来沉重打击。重疾险一般采用提前给付方式进行理赔，即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病，保险公司立即给予一次性支付保险金额，不存在实报实销情况。

　　年龄不同选择不同由于年龄不同，人们对重疾险和医疗险的需求不同。如年轻人，偶尔小病时社保可以应付，但一旦患大病，未来就会受到严重影响。所以年轻人最应拥有的是大病的保障。中年人身体状况有所下降，有一定经济储备，但抵御大病能力还是较弱，最需要的仍是重大疾病险，以避免因患大病使家庭经济陷入困境。

　　数据显示，60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生医疗费的一半。相比年轻人，人到老年，就医频繁，医疗费用普遍偏高，这时虽有一定的经济储备，但经济来源毕竟有限，在这个阶段，医疗费报销保障往往有时更为必要。

　　需提醒的是，目前市场上不少健康保险只保到65岁。即使少数公司有该类产品，也会直接面对高额保费。此外，多数保险公司都要求对超过50岁的投保人进行体检，不合格者很可能被拒保。因此，中年人越早买保险对自己和家庭越有利。建议中年人尽量购买保障期长的保险，最好是终身保障型保险。

　　保证续保很重要从目前中国保险消费现状来看，消费者还不大善于利用短期定期医疗保险来加强保障。其实，现在市场上一年期的短期医疗保险、重疾保险产品很多，消费者投保时可在保险项目上搞个组合，如购买一两个主险附加意外伤害、重大疾病保险，既得到全面保障，费用相对也较低。

　　专家表示，对一年期的定期健康保险来说，保证续保条款非常重要。保证续保责任指在续保时保险人不得对被保险人以风险加费、责任免除、拒保等方式改变或免除其承担的保险责任。如果保险产品不能续保，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付后，就可拒绝为投保人继续承保，因为一旦患病，即使治愈，投保人重新患病的风险很大，保险公司的风险太大。
 

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