盘点2012保险之理财“奇葩”
各项费用之最 初始费有免收案例
万能险除了结算利率受瞩目外，其初始费用、保单管理费用、部分领取及退保费用等各项费用水平也是值得考查的项目。通过对多家险企的产品对比后，筛选出各项收费之最的万能险产品。
初始费用一般是按照首次缴纳保费的固定百分比收取，如正德人寿的“幸福人生两全保险(万能型)”就规定，按初始保费的4.5%收取初始费用，而嘉禾人寿的“金麒麟两全保险(万能型)(A款)”、中荷人寿的“稳健成长两全保险(万能型)”则均按保费的3%收取这一费用。
不过，初始费用的收取标准在不同险企中存在一定差异，如光大永明人寿的几款万能险产品的初始费用要明显低于上述的正德人寿和嘉禾人寿的两款产品。光大永明“金保富E两全保险(万能型)”和“稳保富两全保险(万能型)”的初始费用分别只占首次保费的0.5%和0.15%，而其“金保富A两全保险(万能型)”甚至不收取初始费用。
保单管理费用则通常是按月收取，如正德人寿的“幸福人生两全保险(万能型)”按10元/月收取保单管理费用，而中荷人寿“稳健成长两全保险(万能型)”按每月8元收取、嘉禾人寿的“金麒麟两全保险(万能型)(A款)”按每月5元收取。同样，保单管理费也有免收的例子，如前述的光大永明的“金保富E两全保险(万能型)”、“金保富A两全保险(万能型)”两款产品。
而部分领取及退保费用方面，光大永明的万能险产品同样显示出了优越性。各险企通常的规定是，在每个保单年度内，为投保人提供一次免费的部分领取机会，而第1-5年退保将按不同比例收取退保费用，从第6个保险单年度起，解除合同或者部分领取时退保费用为零。而光大永明“稳保富两全保险(万能型)”则规定，“首年按部分提取或退保金额的1%收取；一年后，不收取退保费，且投保人每年有4次免费部分提取机会，超过4次，每次收取50元手续费。”
同时，还有部分万能险设计了“持续奖金”，以鼓励客户持续持有产品，利于维持产品的资金稳定进入。如建信人寿的“富贵一生变额终身寿险(万能型)”规定自第11个保单年度末起每年派发持续奖金，即“自第11个保单年度起，若投保人于约定的缴费日期或在宽限期内支付当期应缴期交保险费，且本合同持续有效，则本公司按当期应缴期交保险费金额的1.5%计算持续奖金，并于该保单年度末计入个人账户”。
投保年龄之最 最小0岁最大74周岁
在查阅多款分红险、投连险、万能险产品资料后发现，被保险人需满足的年龄条件多以30岁至65周岁为主，各公司对后者的规定多在55岁至70岁范围内。不过，对“最小的被保险人”和“最老的被保险人”的年龄规定都有例外。
首先是最小的被保险人。除了市场中绝大多数的30天的规定外，发现华夏人寿的“鸿利两全保险(分红型，C款)”的投保年龄限制为“28天—70周岁”，而合众人寿的“优年养老定投两全保险(分红型)”和“富贵幸福保险计划”均将投保人的年龄限制为“28天—60周岁”。也就是说，这几款产品的被保险人最小可以为出生28天的婴儿。
更有甚者，如嘉禾人寿的“福星高照理财计划”。该计划由“嘉禾福星高照两全保险(分红型)”和“嘉禾附加万事兴两全保险(万能型)”组合而成，而投保年龄为“0至55周岁”，“0岁”是不是意味着刚刚出生的婴儿即可成为被保险人呢？
而同时，相对于部分产品来讲，出生后30天即可投保的底线似乎太“底线”了，因为这部分产品的投保年龄底线则提高到了16周岁、18周岁，甚至20周岁。如正德人寿的“龙盛两全保险(万能型)”的投保年龄为“16—65岁”，泰康人寿的“赢家理财投资连结保险”的投保年龄要求在18—55岁之间；而新华保险(21.95,0.00,0.00%)的“百年好合两全保险(分红型)”因是婚姻保险，其只能将投保人限制为“20—55周岁的已婚女性”，其同时规定，“投保人为第一被保险人、其丈夫为第二被保险人”。
有最年幼的投保与被保险人，就有最年长的投保与被保险人。通常来讲，保险理财产品的投保人(一般视为被保险人)的年龄最高不超过70周岁，各产品规定的年龄最高在50-65岁之间。不过新华保险“红双喜盈宝利两全保险(分红型)”的投保年龄规定为“30天-74周岁”，将投保人最老的可能性提升至了74周岁。
缴费方式之最 1款产品的8种缴费办法
获得的数据显示，31家寿险公司北京分公司中，银保新单中趸交占比超过七成的险企达到26家，这在一定程度上反映出，趸交仍是保险理财产品的最主要方式。
除了趸交外，3年、5年、10年的期交方式也很常见，而20年交费期限的交费方式则很可能对应的是长期的保险期间，或为20年的长期保障或为保障至被保险人80岁以后的情况。
交费方式最多的莫过于合众的“富贵幸福保险计划”，其则提供了“趸交、3年、5年、10年、15年、20年、25年、30年”在内的多达8种交费方式选择，这与其对应的保险期间为“终身(合众富贵幸福重大疾病住院定额给付医疗保险保至80周岁)”不无关系。
而太平人寿的“财富投连B款”则有“趸交，可随时追加”的灵活交费方式规定，其保险期间为至被保险人80周岁。
保费门槛之最 最低50万元保费一次缴清
常见的保险理财产品的初次保费形式为诸如“1000元/份，5份起售”之类，但相比保险期间及缴费方式的相对固定，起始保费的规模在不同产品中则呈现了明显差异。
首先是每份的金额有从1000元/份到1万元/份、甚至2万元/份不等；同时起售的份额也存在从1份到5份、甚至30份的巨大差异。如嘉禾人寿的“旺旺财两全保险(分红型)(A款)”为最常见的“1000元/份，5份起售”，而泰康人寿的“赢家理财投资连结保险”同样为“1000元/份”，但是另附有“30份起售，续期所交保险费不得低于5000元”的条件，照此计算，其初始保费为3万元。
正德人寿的“幸福人生两全保险A款(分红型)”则每份1万元，中荷人寿的“稳健成长两全保险(万能型)”规定趸交费用在2万元-200万元之间。
相比之下，工银安盛的“盛世传家年金保险(分红型)”产品以10万元作为初始保费，就显然是将门槛提高了。不过最高的初始保费应属光大永明的“稳保富两全保险(万能型)”为主，其规定“保险费交纳：一次缴清。保险费最低50万元。”
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