[分享]艺术品保险市场需求大 如何清障求发展？
国内艺术品保险现状
投保需求不足并不仅仅是艺术圈独有的现象，事实上，整个中国保险市场普遍面临这一问题。而另一方面，现有的传统财产险保险产品又无法满足日益增长的艺术品投保需求。随着国内艺术市场突破两千亿交易总额，以及日益显现的艺术品金融化趋势，艺术市场在经济上对冲风险的需求使得国内的保险公司措手不及。即使已经完成多例艺术品保险案例，在诸多刚性的艺术品投保需求面前，国内的保险公司由于不熟悉艺术市场的定价规则和风险评估方式，仍然难以拿出合适的保险产品覆盖整个市场。以至于有人开玩笑说，与其为了那一点风险投保，那还如不多花一点钱来请武警帮忙押运。
就目前的国内艺术市场来说，博物馆、商业策展和收藏机构以及艺术品金融化投资机构已经拥有了相当的刚性投保需求。事实上，国内的艺术品保险市场正处于投保人和保险公司对接需求和理念，共同培育市场的阶段。
国内艺术品保险缺失原因
首先，艺术品保险多采用“定值保险”，而书画作品等艺术品的市场价格浮动很大，不同的评估机构给出的估价也相差甚远，因此保险公司和投保方很难在保险金额上达成共识。而艺术品市场上的市价跌落也可能使保险公司面临损失;其次是技术上的难题，由于基础数据的缺失，保险公司很难计算损失率从而制定费率，而这与保险公司经营的稳定性是相挂钩。同时，虽然近年来，我国艺术品投资规模快速扩张，超过1亿元的拍品不断涌现，但因国内博物馆、拍卖行等保险意识不足造成的低投保率，也使得按照大数法则运行的保险业不敢接单。艺术品参展时往往是将价值几十亿的展品集中到一起，如此巨大的保险金额常常令保险公司望而却步，多寻求共同保险或再保险来转嫁风险。由于安全措施不够完善，艺术品被盗或参展失窃事件屡有发生，使得保险公司更加谨慎。
艺术品保单分类
艺术品保单通常能够保障三种基本风险：火灾、水患和失窃。有一些风险管理程序能够将这几种风险最小化乃至完全规避。基本的风险管理技术有防火和防盗系统，以及低温传感器预警系统。艺术品保险单通常不提供艺术品自然物理损害的保险业务，因为这些损害并不是在特定的某一时刻或时段发生的，而火灾、水患和失窃是在特定的某一时刻突发的特殊事件，因此可以保险防护。
艺术品保单有两种基本划分方法。根据赔偿损失的项目分为两种。一是综合保险单，其损失赔偿的范围已引起争议。二是指定危险保单，该保险单只赔偿保单中已明确规定若干原因造成的损失，比如火灾和失窃。而保险单中未作明确规定的，保险公司不承担赔偿责任。根据藏品的性质以及保险单的保险范围，一是全额保单，是根据市场价值针对大量的小物件做的保险，如藏品、器皿和雕像等。二是约定价值保单，保险公司和投保人事先共同商议好了被保物品的价值，在损失发生时，能够快速理赔。大部分保险合同同时包含约定价值及一揽子承保物品价值，并为有发票和收据的藏品提供保险服务。如果藏品中的单件物品受损，投保方则可以收到150%的保险金;如果一束藏品中的所有物品都受损，投保人只能获得与该束藏品等价的赔偿。
每年，保险公司针对收藏家、交易商和博物馆的艺术品保险单，在保险到期前会重新制定艺术品保险单的价格和条款。每2-4年，西方的保险公司要重新评估艺术品，时间间隔视收藏或收藏中不同标的的种类而定。
艺术品保险单规定了艺术品保险公司的赔偿方式。如果收藏家雇佣了艺术品保险经纪人，可以咨询其经纪人哪些条款最适合。和其他保险不同，艺术品失窃后被寻回，投保人可以请求重新获得艺术品所有权，并还回赔偿金。一般情况下，投保人告知保险公司他们的艺术品失窃，保险公司立即展开调查。只要是投保书中包含的赔偿项目，投保人可以立即要求保险公司支付保险金，也可以选择等待保险公司的深入调查。当艺术品被修复后，投保人可以用保险赔偿金“买”回该作品。此外，如果在艺术品登记公司网站上注册过的艺术品，其失窃后的损失远远低于未注册的艺术品，所以保险公司对注册过的艺术品的保费可以打折。
无论投保人对待艺术品是一种情感诉求，抑或是希望从中得到投资回报，照看和保护藏品束中的单品免受损坏和偷盗都是他们应尽的义务。因此，任何一个藏品束的管理程序应包含风险管理和防损组合，将潜在的风险最小化。
艺术品保险的保障机构
西方艺术品保险市场中有两家较为权威的保障机构，一个是国际失踪艺术品记录组织(Art LossRegister)，另一个是艺术品登记公司(Fine ArtRegistry)，这两家机构都可以通过网络注册登记艺术品，但侧重点不同。国际失踪艺术品记录组织侧重于记录被盗艺术品，是世界上最大的被盗艺术品数据库。而艺术品登记公司侧重于保护在该网站注册登记的艺术品产权。
艺术家、收藏家、美术馆、画廊都可以永久登记注册他们的艺术品。这家公司是独一无二且享有专利的，目的是防诈骗和失窃，还有助于保护艺术品市场的真实性。该网站也解决了艺术品确权的问题，同时也是被盗、失窃艺术品的核心报告站，有助于寻回艺术品。他们不断跟踪、记录艺术品的动向，也有助于保险公司解决各项问题，所以在该站注册、登记过的艺术品的安全性能够得到保障。
观念转变至关重要
艺术品市场需要艺术品保险，只是时间的早晚问题。
目前，国内几乎每天都有艺术品展出展演，但在这些数量庞大的艺术品活动中，会对艺术品进行主动投保的可能寥寥无几，曾有位策展人说到，在其组织策划的艺术品展览当中，能够主动为艺术品投保的展览占不到总数的十分之一。言下之意十分明确，剩余的九成多艺术品展览是不会为艺术品购买保险的。在国内，这不是一个特例，这样的事情可以用普遍来形容。为此，笔者专门走访了数家经营艺术品的画廊和私立美术馆，其中，一些国际性艺术机构表示会为各自的馆藏作品购买相应的艺术品保险，投保公司多数为国际性保险公司，少有国内艺术品保险公司;私人美术馆则表示已有这方面的计划，将会在未来的几年里为馆藏作品购买艺术品保险;国内画廊的经营者则表示有这方面的想法，但尚未实施。
国际性艺术机构与美术馆因其各自的特殊性需要为展出的作品和藏品购买一定的保险，而画廊作为艺术品市场中的一级市场，显然不存在为艺术品购买保险的义务，因为进入画廊的艺术品一定是以商品的形式存在，注定要在短时间内出手。想必，没有人会愿意为已成商品的艺术品购买保险。
沦为商品后的艺术品，为其购买保险自然变得不可思议，这或许也是大多数人不愿为手中的艺术品购买保险的原因。艺术家作为艺术品的生产者，势必不会为即将或已经成为商品的作品买单，而画廊经营者面对的则是已成商品的艺术品，注定要被买走，何必将心思浪费于艺术品保险之上;抱持着今天买进明天卖出理念的所谓藏家，更不希望将资本投入到在他们看来毫无意义的艺术品保险上面，在他们的眼中，艺术品只是一个投资的渠道，换取经济价值才是他们的目的。
新的供需关系催生艺术品保险市场
虽然，国内艺术品保险领域存在这样那样的问题，但就近段时间的发展而言，艺术品保险已经开始逐渐被国内艺术品领域所接受。国内艺术品收藏领域的新兴热潮正在出现，随着近两年来国内艺术品市场的火热，关于艺术品保险的需求也自然随之发生改变。国外艺术品保险的兴盛很大程度上也是源于在艺术品收藏方面有这样的需求，很多家族性质的收藏需要借助艺术品保险来进行保护和管理。以前因为国内艺术品领域没有这样的需求，很多内资的保险公司也没有这方面开发的计划，但随着市场的变化，藏家和艺术机构开始意识到要为他们的艺术品购买保险，形成了这方面的需求，也促使国内的一些保险公司开始设立艺术品保险的项目。
新的供需关系的出现势必会带动国内艺术品保险行业的整体发展，一些藏家与艺术机构开始主动寻求与艺术品保险公司之间的合作，此类信号的释出，无疑会为正在前行中的国内艺术品保险行业注入新的活力。
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