80后夫妻打算生娃 如何理财缓解还贷压力？

　　优惠利率难得，不必提前还贷

　　今年将8万元债务还清后，以后每年的年终奖6万元，除去保费支出外，还有47000元结余，考虑到夫妇俩平时工作忙，每年安排一次旅行也有助于身心健康、夫妻和睦，花费控制在17000元左右。

　　考虑到当初贷款时商业贷款享受的是7折优惠利率，目前打折后4.935%/年，今年有过两次降息，由于房贷利率一般每年年初调整，明年商业贷利率打折后不超过4.55%/年，公积金利率不超过4.5%/年。由于目前银行3年和5年定期基准利率分别为4.25%和4.75%，少数商业银行最高上浮1.1倍，可分别达到4.675%/年和5.225%/年，超过贷款利率，所以每年剩余资金可选择银行定期存款或者购买理财产品，不必急于提前还贷。

　　投资自己，规划未来

　　“80后”精英，在家庭现金流宽裕的情况下，有必要加强业务学习和自我培训，开源的最好方法是薪酬收入的提高，年轻人除了维持和改善现有的生活状况，也应该适时为自己充电，投资自己、提高自身素质也是回报最高的投资。

　　金融小知识：

　　等额本金法与等额本息法

　　等额本息还款法：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，贷款前期所还的利息比例大、本金比例小，贷款后期本金比例大、利息比例小。

　　优点在于贷款初期还款压力相对较小，缺点在于教之等额本金还款法需要支付相对更多的利息。故该方法更适合于初于职业上升期的年青人，因为年轻人工作不久，积蓄不多，贷款初期往往又面临结婚生子等问题。

　　等额本金还款法：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

　　等额本金法第一个月还款额最多，之后逐月减少。该方法优点是支付贷款利息较少，缺点是贷款初期还款压力较大，适用于年龄较大的中老年客户，因为随着年龄的增大，贷款后期他们可能会面临退休等收入下降的因素。

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