工薪层家庭想送女儿出国求学宜如何理财？

　 【编者按】家庭月入近1万，夫妻二人均有社保，但没有投保商业保险。每月开支约3500元。有一女儿，上初二。准备在几年后送女儿去澳大利亚读大学，不知道该积攒多少钱，能否达成这一理财目标？

　　基本情况

　　张先生今年43岁，妻子40岁，女儿今年13岁，上初二。张先生在南宁某单位工作，月收入5500元，年终奖3万元；妻子月收入4000元，年终奖1.6万元左右。夫妻二人均有社保，但没有投保商业保险。每月开支约3500元。一家3口居住在南宁西乡塘区一套三房内，在市中心的一套68平方米的两房用于出租，月入租金1200元左右。

　　夫妻双方的父母均有退休工资，无需他们负担。双方老人关键时刻或许还能资助张先生夫妇二三十万元。

　　张先生家里目前有40万元积蓄，去年买了5年期的国债10万元。剩余的存作定期，不炒股，也没有买基金。张先生一直想给自己和家人买点商业保险，可不知道该怎么买。

　　理财目标

　　1.准备在几年后送女儿去澳大利亚读大学，不知道该积攒多少钱，能否达成这一理财目标？

　　2.如何规划，才能使夫妻二人自身得到有效的保障。

　　理财建议

　　经过测算，张先生家庭净储蓄率较高，达成理财目标的问题不大。针对张先生的情况，做出如下建议：

　　1.预备日常生活支出现金

    张先生需要预留3～6个月生活支出的紧急预备金，即从定期存款中提取2万元转为活期存款作为紧急预备金。剩下的38万元可以用于理财投资，作为几年后女儿去澳大利亚读大学的费用。建议张先生申办一张信用卡，最长50～56天的免息期，充分享受先消费后还款，满足日常紧急现金支出需要。

　　2.留学计划

    在澳大利亚，排名靠前的院校每年学费约2～3.6万澳元，加上每年生活费约1.8万澳元，折算成人民币，留学两年需要60～70万元人民币，其他学校学费相对便宜，但费用至少也需要40～50万元人民币。建议张先生关注两所学校：澳洲国立大学和墨尔本大学。两所学校综合排名均靠前，就业率较高，不同的是前者对TOEFL分数要求较高，学费相对较低；后者TOEFL分数要求较低，但学费相对较高，张先生可以根据女儿自身的实际情况来选择。

　　留学费用方面，张先生目前可投入现有的38万元，随后每年投入5万元，按照预期6%的年收益率，4年后本利合计约为70万元，可以满足女儿去澳大利亚留学的需要。建议先期投入的38万元按照一定的比例分配到保本型基金、债券型基金和混合型基金；随后每年的5万元投资于基金定投。具体的配置比例建议咨询专业理财师，理财师需要在进一步了解张先生家庭的风险承受能力和态度等具体情况后，才能给出专业的建议。

　　3.保险计划

    从保障角度来看，考虑到张先生和张太太对家庭收入的贡献率基本相当，所以两人配置保险额度也相当。建议张先生和张太太根据通用的“双十原则”来配置保险，即每年所缴的保费为年收入的十分之一，每年的保额为年收入的十倍。保险的种类按照定期寿险、医疗保险、意外险、养老保险的顺序配置。理财师同时还建议，张先生和张太太为两套房产购买一定的财产保险。

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