猝死事故理赔：意外险可能不赔寿险获赔
【编者按】猝死事故频发，淘宝店主、小白领、基金经理等等，我们身边的高危人群并不少。而各项保险中，唯有寿险产品可对这一风险予以保障。那么它又是如何进行理赔的呢?
不知从何时开始，我们身边总是能听到有关“猝死”的报道。就在不久前，又一位淘宝网店店主猝死，留下的是一家皇冠级别的女装店铺和无助的妻女。这位29岁的小伙子自从借款7000元创建网店之后，经常凌晨两三点钟还在看店，为进货发货劳心劳力，最终因为心力交瘁，倒在了验货回家的路上。而在今年7月及去年6月，已有两位淘宝店主猝死于家中。过度疲劳、亚健康、精神压力难以释放缓解成了众多淘宝店主的共同问题。
而实际上，就连平日有着光鲜耀眼体面工作的小白领也常常会因为加班熬夜、饮食作息不规律而埋下健康隐患。那么，有什么保险产品可以针对猝死这一突发事故予以理赔呢?
意外险可能行不通
大家首先想到的可能是意外险，因为猝死总是与突发性联系在一起的，给人的第一感觉就是“很意外”，不过事实上，要通过意外险对猝死理赔很可能行不通。
世界卫生组织定义猝死为急性症状发生后6小时内死亡，又称突然死亡，系临床综合症。在法医病理学中是指外观健康而无明显症状的，由于潜在的疾病或者机能障碍，在开始感觉不适后24小时内发生意外死亡。由此可见，猝死多因体内潜在的进行性“疾病”在某种因素的作用下突然发生而造成外观健康的人非暴力、非外伤性死亡。而意外险对意外伤害的定义通常为外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实直接致使身体受到的伤害。所以，猝死并不符合意外险的赔付范围。
不仅如此，很多意外险的保险条款中，会明确将猝死列入免赔责任。如此明示，也是为了防止被保险人猝死后，与其受益人发生索赔纠纷。
笔者在多家保险公司的意外险条款中，都发现了包括猝死、中暑、疾病、药物过敏在内的免赔责任。投保这样的保单后，若被保险人不幸猝死，家人是无法获得赔偿的。
寿险可对身故赔偿
寿险是另一种可对被保险人身故风险予以保障的产品，相比意外险来说，寿险保单对于身故的赔偿范围就宽泛许多。只要并非故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾、或2年内自杀等特殊情况，都可以对被保险人的身故予以理赔。猝死自然也在赔偿范围之内。
无论是定期寿险还是其他储蓄型的寿险产品，都可以对被保险人突发身故的情况予以赔偿，在免赔条款中并没有猝死一项。赔偿金额依照保险金额而定。
需要注意的是，若被保险人不幸身故，其家人或受益人应当在事故发生后的10天之内尽快通知保险公司，并根据保险公司的需要提供有关材料，以确保在最短时间内获得赔偿金。
这里我们也提醒投保人，在投保寿险保单时，应对受益人一项明确填写。因为若留空，则表示被保险人身故后的保险金按遗产做分配，法律规定，第一顺位继承人为被保险人的父母、配偶和子女，第二顺位继承人为被保险人的祖父母、外祖父母、兄弟姐妹。当被保险人有第一顺位继承人时，一般可平均分配这笔保险金，也可以根据家庭情况予以协调分配。为了避免财产纠纷，建议投保时将每位受益人、每位受益人的收益比例列清楚。
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