职业变更须通知保险公司 以免理赔遭拒赔

　　【编者按】“不就是工作换了一个，有必要专门通知保险公司吗?”至今，因在拆房工地发生意外事故死亡的成辉家属仍然没有弄明白其中的道理。于是，一场不可避免的纠纷发生了。

　　保险理赔遭拒

　　2009年5月14日，成辉购买了一份意外伤害保险，5天后，在参与房屋拆迁工作时他不幸意外身故。不过成辉的家人并没有如愿得到保险公司的理赔。保险公司给出的理由是，成辉在投保时填写的职业身份是农夫(二类职业)，而在事故发生时，是以拆迁房屋工人(五类以上职业)的身份工作，两者职业等级相差甚远。而且拆房工人并不符合成辉所购买的那份意外伤害保险条款中承保范围所列的1至3类人员的条件，因此不会予以理赔。

　　成辉家属则表示，投保时，成辉的确还未去工地打工，职业为农夫，并没有虚假投保。而且，作为投保人和被保险人，成辉并不知道哪些职业属于1至3类人员，造成如今的状况是保险公司没有向投保人解释清楚的结果，并非投保方的过错。

　　至今，这起纠纷尚无最终结果。

　　工作变更为何要通知保险公司

　　我们不妨先来看看本案中保险公司所给出的拒赔理由究竟是什么。

　　首先，不同类别的职业其职业风险系数不同。特别是意外伤害保险，它与普通人寿保险不同，并非以被保险人的年龄及性别等作为费率拟定的标准，而是按被保险人职业的危险程度制定费率，职业危险越高者意外伤害险保费就越多。比如，同样年龄的两个人，从事的职业风险程度不同，意外险的费率也会不同。

　　在客户投保的时候，保险公司会将其工作性质与职业风险系数表进行相应的比较，不同的职业按照不同的职业风险系数来确定。一般按照职业风险系数从低到高划分为：一类职业、二类职业，一直到六类职业。

　　“职业变动可能影响保单的风险等级跟着变动，等级愈高，表示被保险人的风险程度愈高，因此保费也会相应提高。”保险专家介绍说。

　　再者，对某些保险产品来说，被保险人的职业变更属于需要“如实告知”的事项，保险公司会在保险条款中明确写明，当职业发生变更时，需要在指定时间内通知保险公司，由保险公司重新考虑是否延续保障，或者是否需要增加或减少保费。

　　记者在某保险公司的意外伤害保险条款中看到如下规定：“在本合同有效期内，被保险人职业、工种的变更应于变更之日起十日内以书面形式通知本公司。若被保险人变更后的职业或工种不在本公司承保范围之内者，本公司对于本合同所承担的保险责任自职业或工种变更之日起终止，本公司将在接到通知后解除本合同并退还未满期净保费。若被保险人职业、工种的变更未能在规定时间内以书面形式通知本公司，且被保险人变更后的职业、工种不在本公司承保范围之内者，本公司不承担给付保险金的责任，但以职业变更之时计算和退还未满期净保费。”

　　保险公司处理方式有两种

　　保险专家告诉记者，对于需要如实告知职业变更的保险产品，一旦发生保险事故而被保险人的职业已经与投保时不同且未通知保险公司，可能会有两种处理方式。一是新职业类别不在承保范围内，保险公司将拒绝理赔，退还剩余保费;二是新职业类别仍在承保范围内，只是风险等级上升，那么将适用比例赔付的原则，按已缴保费与应缴保费之间的比例来计算实际应予理赔的金额。

　　以上规定有法可依。我国《保险法》规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”。

　　如何办理职业变更手续

　　作为投保人，在被保险人的职业发生了变化时，最好及时通过保险公司的客服部门或代理人进行咨询。若明确自己的工作变动并没有影响到保单的职业等级(如从人事管理工作转为内部培训师工作，或由家庭妇女转为公司文职人员等情况，都还是一类职业等级，不会影响保单风险系数)，则可以安心继续享受原有保单的庇护，而不用进行变更申请。若查询到自己的工作调动影响到了保单对应的职业等级，则应该在获知情况后向保险公司作出书面告知，在变更申请单上填写具体内容。

　　接到被保险人职业发生了变化的通知后，保险公司会依据其职业风险系数表，对做出拒保、加费、不变或减费的决定。

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