[分享]买错了保险 如何退保才是明智之举？

   【编者按】在沃保网问吧咨询平台，沃保网小编发现，有不少网友在问吧中咨询如何退保的问题。有些朋友在买了保险后，发现不合适；或者由于经济原因，无力缴纳或续期保费，于是就想到退保。那么究竟如何退？是马上去退保，还是过几年再退好？哪种方法更划算？

   退保操作较简单

  “退保从操作手续上来说，还是比较简单的。如果是在签单后10天内或15天内，也就是我们常说的犹豫期内，就可以申请退保，保费也可以全部撤回。如果是在犹豫期过后再申请退保，也没有任何程序上的障碍，只是投保人在经济上会有一定的损失。”一家大型保险公司保全科的工作人员介绍了退保的一些要领。

    一般来说，退保需要投保人亲自携带身份证明原件、保单正本和最后一期的缴费凭证原件，到保险公司营业大厅的“保全”窗口办理。如果实在有困难，投保人可以书面委托他人代办，并由代办人带好投保人的身份证明原件、代办人身份证明原件、保单正本和最后一期的缴费凭证原件到保险公司办理。

   要不要退保，细思量

   退保的手续办起来并不算难。但究竟要不要退保，投保者可要想仔细了。因为据保险专家介绍，如果在投保10天后退保，一般而言都会产生一定的经济损失。

   萌生了退保念头的投保者，首先最好能辨认清楚自己到底为什么要退保。是保险产品买错了，不符合自己和家人的实际保障需求；还是最近手头比较紧，暂时无力缴纳续期保费；或是家里突遭意外和变故，今后一直都没办法继续承担保费了？

    由于保费投入之后，不同险种的现金价值（也就是投保人退保后能拿回的钱）积累速度和变化有所差异，所以面对不同原因引发的退保念头，应该加以区别对待，这样才够聪明。
  
    期缴产品越早“止损”越划算

    如果是期缴险种买错了，那么从家庭理财的角度，我们建议可以采取直接退保的方法，迅速“止损”。

    我们为什么这样建议呢？重点就是因为这是期缴产品！无论是什么险种，期缴产品每投入一期保费，就会被扣除一定的保障成本、管理费、各类运营手续费等，头期保费中还要被扣除核保费用，而最初几期的保费中自然还要扣除销售佣金，所以期缴保费的保险产品，多投一年保费就多发生一次损失。

   “越早退保，损失越大”，其实是混淆了“损失比例”和“损失金额”的概念。从经济损失的比例上看，的确越早退保，能拿回的钱（现金价值）占所有已缴保费的比例越低。比如，某款银保产品，第一年满后退保能拿回的现金为23%；若选择第二至第五年退保，能拿回的现金占已缴保费的比例分别上升至28%、31%、33%和34%，到第十年退保这一比例则上升至45%。

    趸缴产品最好过几年再退

    如果买错了产品，而且这个产品是一次性完成缴费的，在家庭整体资金尚有余力的情况下，倒是提倡大家最好持几年再退保。因为既然是趸缴产品，在留下这份保险的情况下，就不再需要你继续投入，此时退保的“损失比例”和“损失绝对值”都是一样的情况都是越晚退保，损失越小些。

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