被保险当断则断退保别犹豫

来源：沃保网编辑整理 2011-01-08 15:08:14

导读：被保险代理人“忽悠”了，你会想要退保；家庭情况改变后保单不合适了，你也会想到退保；家庭财务的危机，更是会让缴纳保费变成重负。 “被保险”退保别犹豫 “怎么办呢？我爷爷兴冲冲地回来说在银行买了理财产品，可我发现是个保险产品。最让人郁闷的是，我爷爷是投保人，被保险人是我，受益人是他，这算什么保障啊？” 温小姐讲述

被保险代理人“忽悠”了，你会想要退保；家庭情况改变后保单不合适了，你也会想到退保；家庭财务的危机，更是会让缴纳保费变成重负。

“被保险”退保别犹豫

“怎么办呢？我爷爷兴冲冲地回来说在银行买了理财产品，可我发现是个保险产品。最让人郁闷的是，我爷爷是投保人，被保险人是我，受益人是他，这算什么保障啊？”

温小姐讲述了温老伯在银行的“遭遇”。她表示，老人根本不知道买的是保险，还认为是收益有保障的理财增值计划。更让她生气的是，这款两全保险的被保险人是温小姐，受益人是爷爷。

“我听说这种人寿保险都要被保险人签字，怎么在我不知情的情况下，就能投保呢？”温小姐显然对这份保单十分不满，她急于拿回已经缴纳的两万元保费。

对于这样的情况，沃保网保险专家建议温小姐尽快退保。在保单刚生成的一段时间内(一般为10天)，投保人不需要为退保承担经济损失，也就是通常说的“犹豫期”。可以说，保险法对“犹豫期”的规定给了消费者一个二次选择的机会，能够冷静思考一段时间。温小姐应该充分利用这段时间，向保险公司提出退保申请。一旦超过时限，就可能产生经济损失。

至于温小姐提到的“被保险人签名”的问题，是市场操作方面的不规范造成的。我国保险法规定，以死亡为给付保险金条件的合同，应经被保险人书面同意，否则合同无效。该规定的目的是防止道德风险。如未得到被保险人书面认可，即便通过保险公司核保，万一发生保险事故，保险公司也可能根据保险法规定，认定该合同无效，从而拒绝理赔，伤害投保方利益。

寻求司法援助

“我妈妈在银行买了一份保险产品，虽然当时她知道产品的一些基本情况，可并没有拿到保险合同，只有一张收款单和一张宣传纸。”张先生说，母亲投保时他在外地出差，回家后只看宣传单了解了大概情况，大家都没有对这份保险多留意。

“几个月后，我爸爸被查出身患疾病，我们想退保后拿回保费，没想到保险公司说，如果退保，1万元的保费只能拿回6000多元，这实在太不讲道理了。”张先生认为，在保险公司没有提供保险合同的情况下，他们对保险的很多细节是不了解的，保险公司没有尽到如实告知的义务。

“我当时向保险公司要求，拿回8000元保费，可他们完全不予理会，我就到法院起诉。”张先生说，法院的传票送到保险公司后，保险公司主动找他谈判，经协商，愿意退还张先生9000元保费。

其实，不少投保人都可能遇到张先生这样的麻烦。由于保险公司在销售过程中存在疏漏，使得投保方对自身的权利及义务不甚了解，无法对退保可能造成的损失有前瞻性的了解，这样一来，要他们承担退保产生的一系列损失是不公平的。

对于这样的情况，与保险公司协商解决，或必要时寻求司法方面的援助是最好的办法。

鸡肋保单当断则断

今年40岁的苏先生也在退保的问题上犯了难。苏先生的年收入在8万元左右，太太收入在4万元左右，中年得子的他们有一个可爱的女儿，刚上小学。尽管平时开支比较节约，但在保险方面，他们很愿意花钱。

“我们家每年的保费有两万多元。”苏先生介绍，他们家的保险包括女儿的教育保险、他本人的意外险、太太的养老险和万能寿险。“我们觉得每年交这么多保费挺吃力的，现在女儿的开支越来越大，是不是可以退保呢？”

虽然苏先生一家买了多种保险，可保障力度不强。比如太太的万能寿险就是一张“鸡肋保单”，表面看上去不错，可对家庭来说没有实际功能。

建议苏先生当断则断，暂停该保单的缴费，直到家庭收入大幅提高后，或家里有闲置资金需要中长期理财时再做考虑。

选择退保虽然只能拿回保费中的一部分，但因为期缴产品每投入一次保费，就会被扣除一定比例的保障成本、管理费、运营手续费等，缴费越多，损失金额也越大。尽管多交几期保费可以降低退保损失的比例，但损失金额却在无形中扩大，对投保人来说更不划算。

遭遇“断供”危机

当然，也有一部分投保人出于对保障的需要，即使遇到“断供”危机，也想延续保障。这样的投保人可以采取哪些方法呢？

其一，自动垫付保险费。这比较适合短期内周转困难的投保人。保险公司会根据保单的约定，利用已有的现金价值支付若干保费，直到现金价值用完为止。

其二，可由投保人申请“减额缴清”，即把已经生成的现金价值当做一次性保费去购买同类产品，如此一来，保障的额度会减少，但保险期间有望与原保单持平。