上有老下有小 中年家庭月入3万怎么理财？
【编者按】对于不少中年人家庭来说，一般都是面临上有老人要赡养，下有孩子要抚养的双重压力，如同本案中的刘先生，除了抚养子女，还要同时赡养四位老人，压力可谓十分大。那么对于他这样的家庭应该施行怎样有效的理财方案呢？
基本情况
刘先生，42岁，南宁某公司高层管理人员，月收入2.5万元左右，年终奖10万元；妻子在某事业单位工作，月收入4000元左右，年终奖1万元。双方4位老人健在，还有一个13岁的儿子在读初中。夫妻两人和女方父母均有基本的社保，全家7口并无商业保险，但男方父母有新农合。
目前，刘先生自住房产价值120万，无贷款，另有一套三房二厅，有15年期贷款，用于出租，每月可收租2000元。家中有价值25万的小轿车一部。包括养车等在内，家庭每月开支8000元左右。
刘先生家庭目前有20万元定期储蓄，3万元活期储蓄。股票16万元，基金5万元。
理财目标
1.将4位老人赡养到80岁以上，每人每年的生活费大约为1.2万元。
2.打算送儿子到澳大利亚学习，预计4年，不知道需要预留多少钱。
3.不知道还需如何规划家庭财务状况。
理财建议
1.根据刘先生每月家庭收入和支出情况，建议刘先生可以与银行签订协议，固定每月从工资中定时定额将4位老人的赡养费自动汇划到他们各自的银行账户。
2.据2012年官方数据显示，目前留学澳大利亚本科每年的学费折合人民币约18万元。如果刘先生打算送儿子到澳大利亚学习4年，按目前的学费和生活费计算，预计至少需要准备110万元人民币(未考虑通货膨胀和汇率变化等因素)。
3.按刘先生的理财目标和家庭经济状况，建议以下理财规划：
①将每月家庭剩余资金19000元中的16000元，通过基金定投的方式购买纯债券型基金或通过证券市场平台进行国债逆回购业务，一年下来本金和收益约为20万元；
②将年终奖金和每月定投资金合并一共30万元，购买中长期信托产品；
③如果考虑有进行固定资产投资的，建议对商铺进行投资；
④刘先生作为家庭经济收入的主要力量，其自身生命的保障对家庭生活的稳定性非常重要，因此建议刘先生为自己购买意外伤害和重大疾病的商业保险；
⑤在证券股票市场投资方面，除继续关注和择时进行A股市场投资外，建议可以关注海外市场的股票市场投资。
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