中年家庭的保险规划和养老规划

　　张先生47岁，妻子46岁，丈夫自己开公司，妻子在事业单位工作。妻子收入10万元，张先生90万元，年支出10万元，孩子留学一年20万元，家庭年结余70万元。孩子22岁，在国外留学。现在家里除了一套自住房外还投资了一套别墅，两套房子价值600万元。丈夫公司固定资产200万元。孩子有进一步深造的打算，教育基金也已经准备充足。保险：一家三口各购买了5份“潇洒明天”。丈夫有一份重疾险，年交保费1万元，保额30万元。银行存款200万元，偶尔买股票和理财产品。为孩子深造，已经另外准备了100万元基金。

　　考虑到离退休也只有十几年的时间了，现在张先生最关心的问题就是如何打理手中的财富，确保自己能够享受一个高品质的晚年生活。本期我们邀请农业银行省分行营业部理财师任琛，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　理财目标：

　　1、家庭保障方案(需要补充，但如何购买请提一些建议。)

　　2、200万元存款的投资配置。

　　3、孩子工作后，父母可能会赞助其购房首付款，初步规划是100万元左右。

　　4、养老规划。希望有一个高品质的老年生活。

　　财务分析

　　张先生家庭有资产1100万元，其中房产和公司固家资产占到了家庭资产的72.7%，比例过高，需要盘活；活期存款共有200万元，无法抵御通货膨胀，要做积极性的投资；家庭负债为零，财务状况良好，可以充分利用财务杠杆来提高家庭资产的收益；家庭每年节余70万元，结余比率很高，需要进行现金流投资规划。张先生收入较高，但面临较大的不可预测性；张太太在事业单位上班，工作、收入、保障都很稳定，对夫妻二人要配置不同的保险保障。家庭已经另外准备了100万元的教育深造基金，暂无需对小孩子教育再做规划。

　　一、保险规划

　　“双十原则”，保额为10倍的家庭年收入，保费为家庭年收入的10%，保障完备，保费也不会成为家庭的财务负担。张先生家庭每年保费总支出控制在10万元，在原有重疾险的基础上，整个家庭需要尽快再配置9万元左右的保险，使家庭成员保额在1000万元左右。张先生作为家庭的顶梁柱，一旦受到伤害或遭遇不测，将会给整个家庭的正常生活带来严重的影响；张太太在事业单位上班，属于公职，工作稳定，风险较小，各项保障相对比较完备，因此保障主要向张先生倾斜。具体为：张先生和张太太的基本医疗保险，附加意外伤害险、健康保险、疾病保险、失能收入损失保险的保额各为630万元、70万元。并且以小张为受益人，各购买定期寿险150万元。

　　二、资产投资规划

　　“鸡蛋不能放在一个篮子里”，进行多元化的组合投资，有效规避风险，提高收益水平。张先生家庭财务状况比较宽松，留出10万元作为备用金，扣除第一年保费支出9万元后，其余181元万现金类资产可全部用于投资，并且每个月可以追加5万元投资。40%用于资本市场类投资，包括自己操作股票或者购买股票型基金、指数型基金；40%用于稳健型投资，用于购买货币型基金、黄金、QDII、外汇产品等，分散风险；另20%进行补充性投资，购买国债、本利丰、天天得利等风险较小的投资产品。待一段时间后视各产品表现情况及资本市场的走势，择机进行股票型基金和货币型基金间的转换。现金流的节余通过每月定期投资的方式，按类似比例投资于各项产品。

　　四年后，以同样的比例取出100万元赞助小张的购房首付款。别墅交付后出租，坐享租金与增值收益。每年年底根据经济形势和国家政策，对家庭投资配置进行一次体检和调整。家庭资产的增加主要依靠张先生的公司收入，整个投资以控制风险、稳健投资为主。

　　这样在每年8%的平均投资收益率下，即便每年受到3%的通货膨胀率的影响，待张先生60岁时，可以积累1440万元的实际购买力。

　　三、养老规划

　　张先生在60岁的时候已经可以积累足够的资产以实现家庭100%的财务自由度，顺利退休。退休后与妻子每年旅游两次，国内游一次，国外游一次，总计5万元。70岁时可能通过“反按揭”的形式，将一套房子抵押给银行或其他机构，获得每个月的现金流。同时收回出租的别墅，与儿孙在别墅中尽享天伦。并且按照“100减年龄”的比例，逐年调低高风投资产品，并调高 “传世之宝”——农行实物黄金的投资，保卫投资成果，让老有所养，病有所医，也让自己的资产更顺利地传给下一代。同时，可以适当考虑慈善捐助，回报社会。

　　张先生的家庭属于高收入家庭，理财的目的是为了存量资产保值增值、流量资产分散投资减少风险、退休后有尊严地自由生活、积累的财富顺利地传给下一代。如果方便的话可以与理财师再做充分沟通后进行精算，制定更为详实合理的家庭理财规划。