无子女中年夫妇家庭 如何规划养老理财？

    【编者按】无子女中年夫妇，男方年收入3万~10万元不等，女方月收入6500元，年终奖2万元。夫妻二人除“三险一金”外未购买其他商业保险。无小孩。希望理财师们给一个比较完善的养老理财方案。

    家庭情况

　　沈先生，49岁，2004年从国营单位病退，经过几年的休养，身体状况在逐步恢复。退养金每月600元，现兼职做一些弱电工程的技术咨询和现场管理工作，年收入3万~10万元不等。

　　杜女士，43岁，月收入6500元，年终奖2万元。夫妻二人除“三险一金”外未购买其他商业保险。无小孩。

　　家庭现有定期存款25万元(1年~3年期)，活期存款一般在1万元左右。

　　现有住房两套，一套自住(100平方米)，在东二环；一套出租，在一品天下附近，租金每月1100元。无房贷(退休时可将该套出租房出售，作为养老资金).

　　家庭月平均支出3000元(包括生活费、水电气费、通讯费、交通费、置装费等)，每月零存整取2000元。

　　因夫妻二人现从事工程项目管理和咨询工作，职业前景看好。计划60岁退休，并希望在退休时有一笔旅游资金(预计50万元)。

　　家庭状况与财务诊断

　　1.从家庭保障角度来看，沈先生家庭仅购买社保三险一金，保障不足，缺乏商业保险。沈先生因为身体原因提前病退，更应通过风险管理与保险规划，将风险和意外带来的损失降到最低。

　　2.从家庭资产状况分析看，沈先生的资产配置比较单一，定期存款收益过低；无流动性强的收益性相对较高的资产，无法抵御通货膨胀。

　　3.从家庭收支结构看，沈先生家庭支出相对较少，家庭储蓄率非常高，但是选择的储蓄方式过于落后，不能提高储蓄回报。

　　理财目标及产品配置

　　1.流动性规划

　　家庭资产流动性不强，备用金不足，一般来讲3~6个月的支出作为紧急备用金，所以按照沈先生的家庭状况，我们安排16000元。

　　2.退休规划

　　零存整取转化为基金定投，每月1000元定投股票基金，另1000元定投黄金投资基金，分散风险，提高收益。假设年回报率为4%，到沈先生60岁退休时，基金定投预计共积累资产32万元左右。

　　将定期存款进行资产配置优化。其中，60%可选择短期理财产品，资金可保持一定流动性，并获得稳健收益，预期年化收益率4.5%左右；剩余40%可购买业绩相对稳定的债券型基金，预期年化收益率7%左右。投资组合回报率在5.5%左右。

　　沈先生25万元现有资产全部转化为该资产配置，每年还可储蓄10.5万元。到沈先生60岁时，假设收益率不发生变化，投资性资产预计为198万元左右。

　　3.保险规划

　　家庭现有资产中，将其中3万元购买终身型年金两全保险。杜女士是家庭主要收入支柱，年纪较轻，每年缴费2万，缴费15年，同时附加高额意外险。沈先生因年纪较大，又有疾病史，配置每年1万元保费，缴费10年，附加高额意外险。沈先生和杜女士互为受益人，这样可以在一方发生意外时，对另一方有充分的生活保障。

　　理财目标评测

　　沈先生家庭无子女，为了让退休生活宽裕，应做好退休养老规划。假设通货膨胀率为5%，投资组合回报率5.5%不变，沈先生60岁退休时所需的生活费为一年6.2万元左右。假设夫妻双方退休后的寿命为30年，为保证夫妻双方维持该水平的生活支出，预计在60岁时需174万元左右投资理财性资产。沈先生希望60岁时预计有50万的旅游资金，所以在退休时预计共需224万元左右。

　　根据沈先生的资金需求及理财收益预测，投资性资产能够覆盖退休资金需求。而夫妻二人职业前景看好，沈先生身体状况在逐步恢复，夫妻二人的工作收入预计以后会有所增加。再加上有一套投资性住房在退休时可出售作为养老资金，所以该理财规划预计是可行的。　

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