意外险理赔注意免责条款 避免无法理赔

　　今年年初，张女士被自家养的狗咬了一口，她赶紧到卫生防疫站注射了专门的蛋白疫苗，花费800多元，并且事后医生建议她再进行一下检查以确保安全，花去了100多元。想到这次“狗咬”事件纯属意外事故，自己曾投保过“意外险”以及“附加意外医疗费用险”，于是张女士整理好了各种医疗费用单向保险公司进行理陪。保险公司承认张女士被狗咬是个意外，但是对于被狗咬而产生的医疗费用拒绝理赔。

　　点评：要理赔意外事故中的医疗费用必须符合两个条件：一、发生意外事故后，投保人所就诊的医院必须是保险公司规定的定点医院;二、由意外事故产生的医疗费用必须属于医保的范围。在这个案例中，注射狂犬病疫苗是在卫生防疫站，所出具的发票为行政事业发票，因此卫生防疫站不属于定点医院。其次，狂犬病疫苗的注射是属于自费范围，而非医保范围。因此她的理赔要求也遭到了保险公司的拒绝。

　　某个双休日，陈先生带着儿子来到了某滑冰场滑冰，在购买门票的同时也购买了游客意外伤害保险，其中包括最高人民币5万元的意外伤害保险和最高1千元的意外伤害医疗保险。

　　由于儿子是第一次滑冰，穿着笨重的冰鞋刚踏进滑冰场，就摔了个措手不及。经过滑冰场内的临时医疗站诊断，陈先生的儿子左脚骨折，立即送到医院治疗。由于购买门票时支付了保险费，且陈先生儿子的医药费并未超过保额范围，因此滑冰场支付了所有的费用。陈先生考虑到自己以前还为儿子购买过一年期附加意外伤害医疗险，当时就复印了医药费单据，并且向保险公司索赔。但是，陈先生的理赔要求也遭到了保险公司的拒绝。

　　点评：首先陈先生的儿子是在保险公司的定点医院接受治疗的，同时医药费用也属于医保范围，那么陈先生的理赔要求为什么被拒绝了呢？“医疗费用险”是一种补偿险，而非赔偿性质，如果投保人发生意外后所涉及到的费用已经得到第三方的赔偿了，那么医疗险则不会进行额外的赔偿。在这个案例中，陈先生的儿子骨折所产生的医疗费用已由滑冰场进行了支付，那么陈先生就无权再向保险公司进行理赔。但如果医疗费用超过了保额的范围，即超过了1千元的意外伤害医疗险，那么没有得到补偿的部分，陈先生有权向保险公司理赔。

　　综上所述，投保意外险时，市民要特别注意免责条款。由于投保人不很熟悉保险条款，在投保时也没有被详细告知，导致了一些免责条款中包含的意外事故发生后，无法进行理赔。比如从事高风险运动项目的人如果在运动中意外伤残，则保险公司无法理赔，而如果仅仅是一项高风险的娱乐项目则可以申请赔偿。

　　理赔时效是第二个注意要点。投保人在遭遇意外事故到要求理赔之间是有一定的时间限制的，如果超过时限，即使符合意外伤害事故的条件，保险公司也是拒绝理赔的。

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