职场新人入不敷出 如何理财不再为钱愁

    支招 节流强制储蓄买基金拦住财富

　　对于职场新人来说，现金规划是最基础的一项规划，到底留多少现金在手里才稳妥？张静认为，根据通常的规则，留出3～6个月的支出即可。对于收入低的尹小姐来说，即使每个月只能积攒200元也要开始积攒财富，手中慢慢有了积蓄，才不会一直“月光”，每个月还要控制信用卡的消费金额。

　　对于月花销3000元的小刘来说，至少留出9000元以备不时之需。张静建议这部分资金可以分为两部分，2000元存为三个月定期存款，7000元在银行购买些货币型市场基金。货币型基金投资风险低，但是通常情况下，收益率高于银行零存整取的利率。另外建议刘小姐充分利用信用卡先透支后还款，并享有 20～50天的免息期的优点，将还款金额在还款日之前购买货币基金，获得额外收益，还款日前两天赎回，以免耽误信用卡还款。

　　职场新人在严格执行日常消费规划的基础上，可以选择基金定投投资方式，为自己以后教育、结婚、买车等积累资金。目前定投门槛最低是100元，长期定投的优势主要在于摊薄成本、分散风险，因为定投的方式是不论市场行情如何波动都会定期买入固定金额的基金，当基金净值走高时，买进的份额较少；而在基金净值走低时，买进的份额较多，即自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。长期下来，每月的分散投资能摊低成本和风险，使投资成本接近大多数投资者所投成本的平均值。在这种情况下，时间的长期复利效果就会凸显出来，不仅资金的安全性有保障，而且可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”。

　　从风险的角度考虑，张静建议选择两只不同类型的基金进行分散投资，比如分别定投混合型基金和指数型基金各一只。

　　在积极投资寻找获利机会的同时，还有一点须注意：那就是适当开源。职场新人年龄尚轻，精力充沛，可以充分利用业余时间，为自己在教育或技能方面去做投资，提升个人综合能力，早日加薪升职，或在职业 、专业领域寻找能够带来附加收入的工作项目。

　　合理配置较高风险投资产品。在现金流充裕且积累到一定资产时，除配置银行定期存款、银行理财产品、基金定投外，建议刘小姐关注一些具备较高风险、预期收益率较高的产品组合，如个人实物黄金或封闭式保本基金，配置时按照“80”法则来确定投资风险资产的上限，即80减去现在的年龄×100%为投资到风险资产上的比例。

　　适当补充基础保障。在进行稳妥理财的同时，还要重视保险保障的功能，刘小姐虽已有社会保险，但处于事业起步阶段，压力和风险并不低，建议购买商业保险，适当补充些保障型的保险产品，这些产品价格较低但是保障比较高，像意外险、定期寿险等都在可以考虑的范围内。随着收入逐步提高，还可以考虑增加重大疾病保险。重疾险是越早投保越合算。建议每年总保费控制在年收入的百分之十左右。

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