职场新人理财应先重保障

　　不要以为你刚刚工作且收入不稳定就没有理财的必要。事实证明，在工龄中的第一个五年，人们正处于黄金年龄期，也是最好的资本原始积累期。如果你是职场新人，请从现在开始，珍惜你的每一笔工资收入，并为将来多存一桶金。

　　小赵今年25岁，大学毕业后进入一家外企工作。虽然每个月的节余有限，他仍然为自己制定了理财计划，投资于基金和股票，希望能借此使自己的资产升值。但与此同时，小赵也感到，越来越大的工作压力给自己的健康带来了很大的挑战。随着父母年龄的不断增长，如何为父母的晚年生活提供一份保障也成为小赵需要考虑的问题。

　　事实上，包括保险在内的保障性理财产品是一个完整的资产组合的重要组成部分。合理的保险规划可以使投资者通过增强对自身的保障，最大限度地降低市场和自身风险，避免在面临重大风险和变故时缺乏保障、束手无策。

　　汇丰银行中国有限公司北京分行行长丁国良认为，同制定理财规划一样，每个人的保险需求和财务状况千差万别，即使是处于相同的人生阶段，需要考虑的因素也会有所不同。在制定个人的保险计划时，投资者需要对自己所面临的人身风险和资金状况有充分的了解并进行分析。投资者首先需要明确自己的角色——在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何，然后估算出所面临的各种风险可能产生的最大费用需求。

　　前文提到的小赵，刚工作不久，经济收入较低且花销大，处于家庭资金积累期。收入虽然偏低，但是呈稳定增长态势。针对小赵的具体情况，丁国良认为，为了减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失，可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障。这两种保险保费低、保障高。为了给父母退休后的生活提供保障，还可以考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障。这样，一旦有不测发生，保险金可以用来支持父母的生活。

　　丁国良特别指出，年轻人经常会忽视寿险和重大疾病险。事实上，投保寿险和重大疾病险宜早不宜迟。

　　首先，同样的险种、同样的保险额度，保险费会随着年龄的增长而增长。越早投保，缴费则越少。

　　其次，投保越早，受益时间越长，所得到的各项保障及收益也更多。如果到老年时才投保，就可能出现保费“倒挂”现象，也就是说，被保险人所缴纳的总保费之和大于其能够获得的各项保障及收益之和。

　　最后，及早投保，可以避免到时由于年龄和健康原因而被拒保。在中国内地，涉及老年人的保险产品对年龄都有比较严格的要求。以意外伤害险为例，它的最高投保年龄一般限定为60岁，而续保年龄最多只延长到69岁。另外，老年人到60岁以后，重大疾病的发病率也会随着年龄的增长而升高，这个时候如果投保人再投保重大疾病险，则意味着保险公司要承担较大的风险，因此一般保险公司会拒绝承保。