一穷二白的职场新人如何理财早日构筑爱巢

　　小何23岁，大学毕业刚找到工作，在一家中小企业任会计，每月税前工资3500元。女朋友小洪，是大学同学，上海姑娘，现在一家外贸公司工作，每月税前工资3000元。

　　小何、小洪都很节俭，生活中除了必要的支出，没什么额外花销。小洪毕业后与父母同住，3000元的工资尚月月有余。小何的公司有宿舍提供，这样，也为他省下了一笔不小的房租开支。

　　小何是个会过日子的明白人，知道眼下除去必要的生活费用和恋爱成本外，还有一个更重要的任务——早日拥有一个属于自己的爱巢。

　　小何、小洪都是刚出校门的年轻人，可以说一穷二白，没什么资产。小何大学期间曾拿过一次3000元的奖学金，学过金融的他早早把这些钱都投入股市，却因为缺乏经验，被套牢至今，股票现值2000元左右。

　　理财目标

　　小何盘算，现在的房价最少也在一两万每平方米，按照每平方米1.5万元来计算的话，要购置一套70平方米左右的房子，最少要准备30万元的首付款。考虑到目前政府不断出台房价调控措施，预计房价将会在现价位上徘徊微涨，再加上通胀的存在，因此小何至少要在未来5年中筹集到40万元左右。

　　小何家是工薪阶层，父母表示能为儿子的婚房支持25万元，再多就无能为力了。也就是说，小何要想早点将小洪娶回家，就得在5年之间至少准备15万元。这对于薪水微薄的小何来说无异于天文数字。小何既希望能尽快为爱购置一个小巢，又不希望女朋友跟着自己太吃苦，为此，小何相当困扰。

　　家庭财务分析

　　小何的资产状况非常简单，没有负债，所持有的资产也一目了然。月工资大概每月3500元，除去纳税与缴纳4金的钱，大概每个月到手2800元左右，再加上年终奖，小何大概一年能够有4.2万元的收入。

　　小何平日精打细算过日子，基本来往于公司宿舍两点一线间，每个月连饭钱加水电费一共大概700元左右。不过小何觉得作为一个男子汉，自己平时生活拮据点吃点苦没什么，只是不能让女友跟着自己吃苦啊。谈恋爱的时候，该花的钱还是要花的，每个月大概得要800元的恋爱成本，一年也有18000元的支出。再加上年底回老家的各项费用支出，一年大概需要支出20000元。加上每年年底相当于3个月薪酬的年终奖，每年净结余22000元，5年下来最多只能存下11万元(不考虑通货膨胀与工资的上调)。如果只是将这些钱存于银行的活期储蓄的话，5年后最多只能有11万元的存款，离预期的15万元还存在4万元的缺口。很显然，只靠存款，5年后肯定无法达到预期目标。

　　理财规划及建议

　　精打细算，第一年储蓄为主

　　1000元存款和市值为2000元的股票，就是小何进入社会的全部本钱！说投资，简直是天方夜谭。所以，小何第一年的收入还是以储蓄为主，按照他每个月1500元的消费水平，至少需要准备6个月的活期储蓄以应付平时各项所需，也就是9000元，考虑到可能的意外支出，小何最好能够先为自己准备1万元的活期存款。

　　按照每月大概1300元的净结余，预计小何第一年就能够存下22000元，加上原先的1000元，一共23000元，远大于必须的1万元，为自己打一个坚实的资金垫。

　　赎回股票投资基金

　　经过一年的储蓄，小河已经为自己积攒了23000元的存款。为保持流动性，1万元就足够，多余的钱就没有必要放在银行，小何还年轻，买房之前也没有什么负债，经得起摔。所以，完全可以为了自己的美好未来放手一搏。

　　首先，对于被套牢的股票，建议小何先将其抛掉。一来，从去年下半年开始，市场进入僵持阶段，大盘持续震荡，个股板块轮动，经验不足的投资者，很难抓住市场转瞬即逝的机会。二来，初入职场的年轻人，如果沉迷于在股票投机中快速赚钱，会大大影响自己踏实工作的热情，对今后的职业发展很不利。因此，与其一直这么半死不活被套着，倒不如果断割肉止损，投资更加适合自己的理财产品。

　　第一年的储蓄中，可以将一万元存活期，便于应急；剩余的13000元可以进行投资，加上赎回股票的2000元，一共15000元，可以考虑投资于主动管理的偏股型基金。基金的风险相对股票小些，从过往经验来看，偏股型基金的平均收益水平还是明显胜过大盘的。就目前来看，可考虑的偏股型基金主要有建信核心精选、嘉实价值优势、诺安中小盘、富国天成红利等。参考偏股型基金10%的年化收益率来计算，则5年后可得21961.5元。当然，市场风格每年都不一样，小何在选择基金的时候也要注意看好基金的业绩连续性。

　　每月盈余可继续定投

　　除去这第一年的储蓄用于投资后，小何还可以将每个月的盈余用作定投基金。定投一方面具有积少成多，聚沙成塔的优点；另一方面也可以借此养成存钱的好习惯。当然，对于本就简单生活的小何来说，这只是锦上添花的一种做法，但是与其这笔钱单纯地放在银行成为一笔死钱，倒不如交于专业的理财人士帮忙打理。每月有1300元的盈余，可以考虑将其全部拿来做基金定投。

　　今年市场震荡特征明显，但是后市预期良好，小何在选购基金的时候要注意搭配好基金，大盘蓝筹与中小盘股相结合，另外近期债市进入到加息中后期，利率水平也比较合适，开始缓热，可以考虑适当配置一些债基。可以按照8:2的比例进行偏股型与债基的配置，偏股型的基金仍然可以考虑选择以上列举的几只，偏股型基金可以按照年化收益率10%来计算，那么4年后小何可以得到84553.38元，债基可选用债券型基金，比如招商安本增利、博时信用债券、华富增强回报等。按照5%的年化收益率来计算，小何投资满4年后，可以得到19100.76元，共计103654.14元。

　　经过基金的申购与定投，小何预计4年后可得到共125615.64元，约13万元，考虑到小何的公司每年都会有一次提薪，相信在维持现阶段的生活水准的前提下，再加上小何的精打细算，实现15万元的预期目标完全有可能。

　　[理财师手记]

　　一穷二白也是一笔财富

　　面对生活，小何是勇敢的。来自远方的他，没有像不少校园恋情的男主角那样选择毕业就分手的结局，而是选择“为爱而留下来”。一穷二白的他必须白手起家，靠自己来闯出一片天。对于初期的小何，身边没有一些必要的存款是很危险的，所以小何首先需要做的就是先为自己准备一笔必要的流动资金来应付生活中的各项意外支出。

　　年轻有个好处就是不怕跌，输得起。为了早日成家，小何大可将手边的余钱用于投资。凭着一股初生牛犊的猛劲，小何可以重仓配置一些主动管理型的偏股型基金。定投申购相结合，偏股偏债都买买。谨慎选基，优化配置，在专家的帮助下早日实现人生的梦想。

　　当然，小何还需要注意职业生涯的规划，事业的起步阶段主要还是以学习为主，这个时候的小何要注意经常充电。机会总是垂青于有准备的人的，相信不断完善自己的小何一定能够迈上一个更高的台阶。

　　[保险规划]

　　后顾无忧才能向前冲

　　中国平安阮珎

　　看到小何的案例，我脑海中蹦出一句话：“长安物贵，居大不易”。如今，在中国的一线城市，赤手空拳要建立一个小家真的很艰难。但为了爱情，小何选择了勇敢的面对。

　　对一个刚刚踏入社会的年轻人，首要任务是加速财富的积累，实现自己人生目标。而在这一过程中，小何最大的资本只有自己。在未来很长一段时间内，他都要依靠自己健康的身体勤奋工作，以获得稳定而持续的收入。所以，帮助转嫁未来可能导致收入中断的疾病风险和意外风险，就是目前保险规划的重点。

　　很多人往往以为“消费型”的人寿保险就是“意外险”，其实两者在保障范围、保障时间、交费方式等方面有着很大差别。“意外险”全称是“意外伤害保险”，保障的范围是指被保险人因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件而导致的残疾或身故。保障时间为一年以内、一般是一年一交，属于短期保险。而“人寿保险”的保障范围除了涵盖“意外险”的内容以外，还包含疾病身故。保障时间可以是终身、也可以是约定期限，均属于长期保险，投保人可以根据需要选择不同期限的交费时间。

　　基于以上分析，推荐给社会新人常见的“消费型”组合一般为：定期人寿保险+附加意外伤害+附加意外伤害医疗。通过保险来规避掉这部分人身风险之后，小何所要做的就是全力以赴的拼搏。年轻的白居易曾用文采证明“有诗如此，居亦易矣”。相信小何能用自己的努力和智慧给心爱的人一个温暖的港湾。