用保险解决未来的老年护理难题

   【编者按】一般来说，长期护理保险承保价格较高，限制了老人的投保。“悦·享”综合健康保障计划提供终身健康保障，同时又兼顾老年医疗和老年护理。保险公司希望更多的客户能通过保险来解决未来所要面临的老年护理难题。

    日前，笔者从信诚人寿保险公司获悉，该公司推出的“悦·享”综合健康保障计划提供终身健康保障，同时又兼顾老年医疗和老年护理。该公司相关负责人表示，公司希望更多的客户能通过保险来解决未来所要面临的老年护理难题。

　　数据显示，截至2011年末，中国内地65岁及以上人口达到1.23亿，占总人数的9.1%，规模超欧洲老年人口的总和。到2050年，中国预计将有3.32亿老年人。同时，由于传统意义上“大家庭”的家庭结构改变，与子女分居或子女不在身边的“空巢”老人占比迅速上升，未来，社会对老年护理和老年医疗保障的需求将会变得越来越迫切。对任何一个家庭来说，老年护理都会面临一笔很大的经济支出，这对任何一个家庭来说，都是一笔可观的支出。

　　信诚人寿相关负责人介绍说，客户应该在年轻的时候就通过保险来规划老年护理问题的解决。信诚此次推出的产品特别加强了对客户老年阶段的健康关爱，推出老年护理保险金和老年住院津贴两大保障。自被保险人60周岁起，若满足给付条件，可享受按天给付的老年住院津贴及按月给付的老年护理保险金(连续给付120个月)。老年护理保险金领取期间，如果被保险人罹患重疾或身故，将一次性给付未领取的护理金。

　　一位健康保险专家介绍，要根本解决老年护理这一难题，这样的保险产品还远远不够，还必须开发专门的护理保险，因此，商业保险公司应该担负起更大的责任。当然，在我国，要根本解决老年护理问题，仅靠保险机构还不够，还需要政府的支持。发展初期，可以参照公民自愿投保，但是在缴费方面由政府、公司和个人三方按一定比例共同缴费，具体比例可以参照现有医疗保险的比例；发展成熟之时再进行政府强制投保。

　　美国的长期护理保险以保险公司为主导，日本和德国以政府为主导。

　　德国采取强制护理保险的模式。根据德国的健康保险制度，德国公民可以向公共疾病基金或者私营健康保险公司缴付保费参加强制性长期护理保险，而公民的收入水平决定其参加何种筹资安排方式。

　　同时，我国还应该发展护理机构。我国护理机构和专业的护理人员比较缺乏，所以要大力发展护理机构和培养专业的护理人员。

　　业内人士指出，要用保险解决老年护理问题，还面临着很大的难题。保险产品的开发需要大量的统计数据。我国保险公司在数据收集、理赔调查和费用控制等各个环节经验不足。如果没有充足详尽的数据资料，制定出来的保费就不准确，设计出来的产品也不完善，会没有市场。

　　一般来说，长期护理保险承保价格较高，限制了老人的投保。保险公司应该寻求推行长期护理保险的新方法，国外很早之前就有将房屋反向抵押贷款和长期护理保险结合推行的概念，即投保人将房屋抵押给保险公司，由专业的评估公司估算出房屋的精算现值，扣除长期护理保险的分期保费后将余额支付给投保人。当被保险人死亡时，房屋归保险公司所有。这种方式不仅可以使老年人投保长期护理保险，合理安排自身的保险计划，而且可以有效地降低逆选择的风险。