单收入家庭 低风险理财规划应该如何做？

   【编者按】家庭情况，男方今年37岁，月收入1万元左右，其妻无业，小孩上小学三年级。家庭月支出约4000元，有重疾险、年金险等保障，现在家庭想做一个较长期、风险较低的理财规划，应该如何做？

    基本情况

    青岛人，今年37岁，目前在一家上市公司工作，工作地点在福州，月收入1万元左右，妻子无业，小孩上小学三年级。在青岛郊区有套房产，现价值70万元，妻子、小孩在青岛，自己在福州租房，房租由公司支付。目前无房贷，家庭月支出约4000元，信用卡总共两张，额度分别为4.5万和2万元，平常消费能刷卡就刷卡。

　　除公司的社保、医保外，自己在去年购买了一份重疾险，月交500元，总共缴20年；妻子买了一份年金险，保费2000元/年，缴费期为30年，已缴8年；小孩出生时买了一份教育险，保费1000元/年，还要缴5年。

　　今年3月份起，持有两只股票，计划做中长线，金额共2万元，目前亏2000多元。另外，现有5万元闲置资金，放在活期账户中。

　　计划3年内在福州买套房子，面积70平方米左右，另外想做一个较长期、风险较低的理财规划，应该如何做？

　　理财建议

　　根据提供的资料可以了解到，这位读者的家庭属于典型的单支柱家庭，即该读者作为家庭收入的主要来源，好比一根支柱撑起了整个家庭，这样的结构是很不稳定的。针对该读者的情况，给出如下建议。

　　保险规划

　　1、该读者作为家庭收入的主要来源，如果家庭支柱收入被中断那必定会导致整个家庭出现严重的财务危机。因此家庭支柱在购买保险方面应该着重考虑保障方面，该读者仅为自己购买了一份重疾险是肯定不够的。建议他再给自己增加一份保额为100万元的定期寿险，年缴保费大概为7000元左右。这样不仅对自己负责，也对整个家庭日后的基本生活保障负责。

　　2、他妻子无经济收入，所以给她买份年金险作养老保障是尤为重要的，另外一点不容忽视的是家庭主妇长期呆在家中，终日操持家务，长期与油烟为伍，也是患病的高危人群之一。所以建议该读者给自己的太太追加一份保障30年保额为10万左右的重疾消费险，年缴保费大概为1000元左右。

　　3、子女的保险主要是以教育险为主，该读者已为小孩购买保险，说明其保险意识是相当强的。有个建议就是，了解一下已购教育险是否附加了“豁免保费保险”的功能，如没有请追加，这样假如投保人发生意外，“豁免”保险可以免交之后的保费，给子女未来的教育金上了一道双保险。

　　2、投资规划

　　目前上证指数为2050点左右，较3月份指数回落近300点，跌幅逾10%。该读者自投资以来亏损基本与大盘持平，其实还是在可控范围内。从目前来看整个大盘已处于底部区域，从中长线看，股市行情走势向上的空间还是比较大的。该读者持有股票是准备做中长期投资且没有将大部分资金投入进去，这样既可以通过投资，有效地分散风险，也不会影响日常的生活，因此建议继续持有。

　　回顾去年年末至今年年初的债基年化收益来看，基本上均能达到6%以上。今年上半年债基走势有点出乎意料，下半年走势估计会有所放缓，但是从整个大的趋势看，利率下调的空间打开，以及证监会对债券市场发展的鼓励与重视，对债券基金无疑是个较大利好。该读者倾向中长期低风险的投资，建议将目前闲置的5万元资金用来购买债基并至少持有半年以上。每月的结余建议一部分用来做股票型基金定投，一部分用来购买货币基金，这样既能强制储蓄也能获得一定收益，变现也比较灵活。等资金累积到5万元以上，还能转为银行的中短期人民币理财或者配置少量的实物黄金增值保值抗通胀。

　　3、购房规划

　　该读者在青岛已有一套房，无房贷，想3年内在福州买套70平方米的房子。按目前整个福州房市的行情来看，房子均价为1.2万元左右，70平方米的房子大概需要84万元，那么首付至少得准备25万元。按该读者目前的收入情况看，每月的还贷应该是不成问题的，现在主要是考虑首付问题。如果将每年的结余以及闲置的资金全部用来投资房产的话，那至少也要4年左右的时间。如果这样的话压力可能就会比较大，所以建议可以延长购买房子的时间，或者相应地调整房子的平方数。

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