投保投连险养老 需要缴纳哪些费用？

    风险保险费

　　风险保险费是投连险中风险保障方面的收费，也就是说投保人缴纳这部分费用就是为了买保障。

　　部分投连险这项费用为零，等于保险公司送的顺水人情，不过由于成本较低，保障额度以及范围均较少。另一类是按照传统寿险费率收费，保障更灵活。

　　保单管理费

　　保单管理费，顾名思义就是保险公司为了维护保单所收取费用，一般用于支付保单运行的行政管理成本，这与其他的寿险产品没有任何区别。

　　这项费用是固定金额，而与投资账户价值无任何关系。目前近半数投连产品已经免收保单管理费，收费较高的信诚两款产品和金盛人寿产品，每月9元。

　　资产管理费

　　由于投连险属于专家理财产品，投保人缴纳保费后，资金会交给专业的投资团队来运作，某些保险公司成立了专门的投资团队，有些则由委托资产管理公司运作。无论是谁来操作这笔资金，都会产生各种与投资相关的成本和费用。例如投资团队建设、日常交易成本、投资模型建立、系统维护和开发等等。

　　资产管理费一般会在账户净值中直接扣除，这与基金资产管理费用收取方式相似，基金这部分费用也会在所公布净值中扣除。

　　由于资产管理费的上限为每年2%，所以折算到短期的变动，影响并不大。各家保险公司在这个费用的收取上差异不大，从最低的广电日生汇金富安心得意账户0.5%到规定上限2%，均有公司设置，大多数集中在1.5%。

　　虽然收取比例差别不大，但从收取方式上来看，各家公司还是存在一定区别。大多数的公司都采取统一费率，也就是一个产品采取一个收费标准，但也有公司会根据不同的账户收取不同比例的费用。例如广电日生的两款产品，激进型账户的收费比例较高，而稳健型账户的收费比例相对较低。

　　这从一个方面体现出，稳健型账户的管理成本相对较低，投资的风险和难度也相对较低，所以个别公司采取这种方式来收取费用。

　　买卖差价

　　从理论上来讲，投连险账户单位净值的买卖差价，类似于外汇买卖中的差价，是保险公司作为“中介者”收取的一部分转换费用。保监会对此的规定为不超过2%，很大程度上源于过去某些公司过高的差价，有的甚至大于5%，让投资者蒙受更大的损失。

　　该费用主要用于支付投资信息披露费、投资账户第三方审计或相关法律服务的成本，同时一定程度上抑制短期投资行为，鼓励长期投资。

　　从统计来看，大多数保险公司还是采取2%的上限，但是也有一些保险公司取消了买卖差价。

　　账户转换费

　　大多投连产品都具有两个或以上账户，当客户将资金在各个账户间转换时，必定会对投资策略造成影响，所以会发生账户转换费，这个费用的性质类似于基金转换时收取的费用。

　　从目前情况来看，很多产品已经取消了这个费用，即使收取也都设置了每年免费转换账户的机会，超出后再收取一定费用。从实际操作来看，大多客户都能够享受到免费优惠。

　　后期费用：退保等于毁约

　　后期费用指部分领取或退保费用。相对于传统寿险的现金价值计算方法，投连险的退保费用计算相对简单。如果退保当年的费率是5%，那么退保后可以得到的资金就是当时账户资金的95%。

　　不管哪种保险，退保肯定都会有损失。因为保险作为一种长期合同，保险公司在签订合同后一般会将资金用于各种投资渠道，如果退保，就如同投保人毁约，导致保险公司不得在计划外卖出一部分资产，并损失一定收益。

　　综合统计各家投连产品费用，在设计上并没有明显差异，即使在某个项目上有所差异，但是总费用成本十分相近。

　　另一个需要投资者关注的是，很多公司采取的都是以保监会规定的标准为上限，然后执行一个较低的费率标准，同时也明确不排除未来根据上限收费的情况。这样规定很大程度上源于投连险市场竞争激烈，某些公司在推出新产品时就采用低费率吸引客户，为了应对这些挑战，一些较早上市的产品也只能相应地调低费用以提高竞争力。

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