理财规划有技巧 注重保险理性投资

　　步入婚姻殿堂的夫妻们，亲情成了生活的主旋律，已经很少过七夕这样的节日了。其实，在柴米油盐的日子里，可以考虑增加浪漫元素，让婚姻生活更美满。这一阶段的夫妻大多工作稳定，事业步入新台阶，人生阅历及资金运用能力都较成熟。但购房、子女教育、赡养老人等消费压力逐渐加重。此阶段，保险是理财的重点，同时可适度投资，使资金增值。

　　理财师建议，已婚夫妻需要按收入与支出的比例合理调配资金。近年来教育资费越来越高，入学0赞助费已涨至数万元，应提前为子女建立好教育基金；在规划房产时需结合个人薪金状况，最好在能负担首付款和月供的情况下买房，贷款、按揭、使用住房公积金等方式也可缓解资金压力；另外还可为退休后的生活提前做安排。

　 “保险是贯穿一生的理财方式，应进行长远规划，适当购置人身险、重疾险以及意外伤害险；将处于家庭经济支柱地位的一方，做重点投保对象；投保时避免保额过高或过低；已婚夫妻处于抗风险能力最强的阶段，可以尝试股票、偏股型基金等高风险投资；普通家庭建议选择风险可控的领域，如基金、银行相关理财产品，还可根据个人专业能力来选择另类投资产品，如字画、珠宝、红酒等收藏；投资时尽量选择较熟悉的领域，注意资金的区分配比，规避单纯持外币或人民币的风险；持股同时可购买债券，尽量选择负相关的两种资金，这样在无收益时也能规避损失，保证生活品质。”理财师谈到。
 
　　理财案例：

　　随着“80后”逐渐步入结婚高峰期，越来越多的情侣已将“终生大事”排上了日程。每一对就要步入的恋人，即将面临的已不再是花前月下浪漫的约会，而是担负起共同建设家庭，抚养孩子的责任，而负担这些都需要建立在经济基础上。如何让家庭财富得到快速积累，是新婚夫妻的必修课。因此，在有了“爱情宣言书”之外，制定份家庭“理财规划书”也显得尤为重要。

　　理财规划书序： 父母应放手小家庭的财政大权

　　许多“80后”成家后，双方父母无论从生活起居，还是财政大权都依然照顾的无微不至。但专家建议，除夫妻双方结婚后仍然保持典型“月光族”的消费特点外，还是应该把财政大权还给小俩口。结婚证明着一个人的成熟，可以让小俩口对这个家庭更有责任感，让他们自己主动去掌握一些必要的理财手段来稳定和壮大自己的家庭财务状况。父母不可能伴随孩子一辈子，让这个小家庭自身具备更强的抗风险能力才是最重要的，父母在这个时候起到的作用也许就是在关键时刻简单给予提醒和警示而已。

　　理财规划书前言： 变“个人理财”为“家庭理财”

　　家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。当组织成一个家庭的时候，理财规划就变复杂了，孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前，先整理一下家庭财产，有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金，然后再制定理财规划。

　　理财规划书第一章： 整合双方婚后财产

　　每个人在结婚之前都根据自己的收入、职业特点或投资风格来确定投资理财方式的。但在结婚之后，这些影响投资组合的变量都会发生变化，所以这些刚刚组建的小家庭要适时根据两个人的情况进行相应调整。

　　比如男方婚前已经积累20万元资产，其中6万元是投资于储蓄或货币市场等收益率偏低但流动性较强的理财产品中，而女方也偏好稳健投资，将自己10万元资产中的3万元购买低风险产品。但在结婚后两个人的资产是30万元，其中9万元为低收益产品，这对一个收入稳定的新婚家庭来说并不合适，将更高比例的资金投向收益较高的理财产品更适合这个新组建的家庭。

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