理赔有“道”可循 关注理赔三大环节

　　投保环节

　　选择适合自身的产品

　　保险产品种类繁多，保障类产品包括寿险、健康险(住院险、重疾险)、意外险(意外伤害+意外医疗)，不同的产品具有不同的保险责任。例如，寿险保障疾病/意外导致的身故、全残，如果因意外导致部分残疾，只能在意外伤害险中按照比例赔付。购买重疾险，则不报销住院医疗费用。

　　在投保之前，代理人有责任提醒投保人详细阅读保险条款(投保人自身也应加强认识)，重点了解保险责任、免责条款、等待期以及相关名词释义，保险行业协会官方网站现在可以查阅各家保险公司的保险条款。前期多花点时间了解，买错保险的概率就明显下降。

　　如实告知健康状况

　　由于工作压力、环境因素，很多人都处于亚健康状态，甚至已经患病。在填写保单健康问卷部分，某些代理人不仅没有重申如实告知，甚至教投保人利用新保险法中的“两年不可抗辩”条款，刻意隐瞒既往病史，以为两年之后保险公司只能认命，承担责任。其实这是断章取义，曲解了相关规定。

　　《保险法》第十六条明确规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

　　应特别注意，投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险公司不得解除合同;发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于合同解除前发生的事故，不承担赔偿责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险公司在合同订立时已知道投保人未如实告知的情况的，不得解除合同，发生保险事故应当承担赔偿责任。

　　在此提醒投保人，切忌钻空子，聪明反被聪明误，最终导致拒赔。

　　理赔环节

　　应注意以下几个方面：

　　确定是否达到理赔标准

　　保险代理人不是医学专家，所以，需要第一时间找医生了解病情，在此基础上确定是否需要准备理赔资料。

　　理赔资料是重要依据

　　有时病人不经意的几句话，被医生记录下来，随即成为证据，势必会影响保险公司的理赔结果。所以，在提交理赔资料之前，一定要事先检查并再次核实，避免产生不必要的麻烦。

　　理赔内容的完整性影响结果

　　本文提及的案例，最重要的资料包括相关病历、活体检验报告、手术前各项检查报告以及出院小结。在提交全部资料之后，其中一家保险公司还要求补充提交整本病历卡复印件，调查既往病史。由此可见，如实告知以及资料完整非常重要。

　　理赔途径的选择

　　为了确保理赔的及时性，可以通过以下途径申请理赔。

　　代理人协助由精通业务的代理人协助办理，相对而言流程处理会比较顺畅。

　　客服电话求助值得一提的是，代理人并非神仙，不排除比投保人先发生风险的可能性。另外，因为过不了业绩考核关，代理人转行的现象也屡见不鲜。在这种情况下，建议投保人打保险公司的客服电话求助。

　　事先查阅保险合同如果自己可以抽空办理，建议事先查阅保险合同，里面有相关理赔资料明细，或者打客服电话询问清楚，然后去保险公司营业点办理申请理赔手续，避免因为资料不全而来回奔波。

　　增强理赔的信心医学资料显示，只要早期发现及时治疗，重大疾病的治愈率还是很高的，案例中的疾病5年以上存活率超过60%，而重疾险则是雪中送炭，投保人应在一定程度上增强理赔的。

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