四类商业医疗保险投保方案详解
有无社保关乎选择重点
对于市民而言，有无社会医疗保险，是投保商业保险前首先要考虑的因素。
有社保者：
一般来讲，拥有医保的市民，通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有70%的医疗费用都可以通过社保报销。
因此，这部分市民投保时可优先考虑收入津贴型医疗保险，以借此弥补生病请假带来的收入损失和自己支付的部分医疗费。
其次是意外医疗保险。意外医疗保险属于费用报销型医疗保险，一般是附加在意外伤害保险之后。
意外医疗保险费率较低，且能够报销意外门急诊的医疗费用，当社会医保的个人账户用完之后，商业意外医疗保险即能充分发挥作用。
接下来可考虑重大疾病保险。重大疾病保险的特点是确诊即给付保险金，被保险人发生重大疾病需要治疗时，虽然可以通过社保解决大部分医疗费，但自负部分仍然是非常沉重的开支，且社保对于用药、医院等都有相当的限制。商业重大疾病保险可说是对社会医保的有效补充。
在预算比较充裕的基础之上，可再考虑疾病费用报销型医疗保险和长期护理医疗保险，这两种保险可以为被保险人带来更为宽松的就医和护理条件。
总体而言，有社保者考虑商业医疗保险的优先顺序为：收入津贴型医疗保险>意外医疗保险>重大疾病保险>费用报销型医疗保险>长期护理险。
无社保者：
由于缺少了社会医保的保障，商业医疗保险是无社保者的全部保障，因此考虑的优先顺序应该有所变化。
首先是费用报销型医疗保险，包括意外和疾病的医疗费用报销型险种，用这种保险可支付掉大多数一般意外或疾病的住院和手术费用。其次是重大疾病保险，对发生重大、灾难性的疾病起到保障作用。接下来是收入津贴型保险和长期护理医疗保险。
投保商业医疗保险之后要注意：大多数保险公司都规定，被保险人就医医院、用药与社保规定的范围是一致的，超出这一范围，发生的医疗费用仍需“自掏腰包”。
无社保者考虑商业医疗保险的优先顺序为：费用报销型医疗保险>重大疾病保险>收入津贴型保险>长期护理医疗保险。
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