中年工薪家庭如何巧理财 避免老来无所依

　　中年工薪族投保应抓住重点

　　彭先生夫妇因为一次住院经历而产生了比较迫切的投保意识，又苦于对保险不甚了解。

　　针对彭先生夫妇的具体情况，我们给出了具体保险建议，具体保险方案和保险利益可参见附表。

　　此次方案主要强化彭先生家庭在特定阶段内(比较关键的70岁之前)的保障功能，尤其是防范重大疾病和重大意外伤害的功能会比较强大。在此基础上，加强了彭先生的住院津贴保障，加强了彭太太的重大疾病医疗费用补偿。最终彭先生夫妇在保险满期时，均可以将自己投入的大部分保费领回，同时享有保险公司的分红利益。

　　此外，还有几点需要特别说明。

　　首先，我们给出的保险组合方案中利用了两家而不是一家保险公司的产品，因为作为保险经纪公司，有多家保险公司、多种产品组合选择的优势，可以综合市场上多家公司的特色产品组合起来为单一客户所使用，可以达到性价比更优化。

　　其次，我们可以看到，太阳联合是一家财产险公司，但是财险公司也可以经营短期健康险和短期意外险(俗称意健险或“两险”)，而且财险公司的意健险往往还更有特色、性价比更优，因此我们此次做了具体推荐。

　　再者，通常我们说，一个家庭的年度保费支出(保障型保险产品)最好在7%~10%，不要超过15%，但是此次为彭先生夫妇所做建议中，夫妻年度保费支出为3.5万元左右，占家庭年收入的17%左右，这主要是因为考虑到从投保角度看，彭先生夫妇的年龄已经偏大，所以在缴费期的选择上，尽量考虑不影响到退休生活的安排，而且相对“节省”保费总支出，因此采用较短缴费年限，主要集中在未来5到10年之间。但如此一来，在未来5~10年特别是前五年，保费支出可能会对彭先生家庭的经济支出会带来比一定的压力，所以这点彭先生夫妇应该引起重视，应充分评估自身在未来5~10年内的缴费能力。这也可以说是此次方案的不足之处，但由于彭先生夫妇投保年龄已经偏大，基本上解决方法不多。

　　总而言之，彭先生家庭在商业保险上做一些积极的准备是对的。毕竟随着年龄的增加，人身风险愈来越加剧，这也是种正常现象。如果能采取投保的方式来化解一定的人身风险对家庭产生的经济影响，可以一定程度上保证彭先生夫妇的退休品质不受到影响。

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