购买车险须知 私家车首份保险应选直销

　　● 基本保障险种组合：交强险+车辆损失险

　　适用对象：老车或驾驶技术较好的车主。

　　特点：费用适度，保障基本风险，发生相关理赔，只能获得部分赔偿。

　　以桑塔纳轿车5年车为例(假设购置价8万元)，车损险基本保费为539元，总保费约为2044.1元。

　　● 经济保障险种组合：交强险+车辆损失险+三责险+基本险不计免赔特约条款

　　适用对象：精打细算的车主。

　　特点：性价比最高，车主最关心的高风险事件都有保障，保费不高，险种实用。

　　以凯越轿车3年车为例(假设购置价10万元)，不计免赔特约险按车辆损失险和三责险保险费的15%计算，三责险按投保10万元计算，总保费约为3340.05元。

　　● 最佳保障险种组合：交强险+车辆损失险+三责险+基本险不计免赔特约条款+车上人员责任险+全车盗抢险+玻璃单独破碎险+他人恶意划痕险

　　适用对象：新车或驾驶技术不熟练的新手。

　　特点：在经济投保方案基础上加入车上人员责任险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险等附加险种，投保价值大，但物有所值。

　　以凯美瑞轿车新车为例(假设购置价24万元)，车上人员责任险按核定座位数投保，玻璃单独破碎险按国产风挡玻璃的费率投保，他人恶意划痕险保额为2000元，三责险按投保10万元计算，总保费约为7663.29元。

　　● 完全保障险种组合：交强险+车辆损失险+三责险+车上人员责任险+全车盗抢险+玻璃单独破碎险+他人恶意划痕险+基本险不计免赔特约条款+涉水损失险+自燃损失险

　　适用对象：中高档车，经济充裕车主。

　　特点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿，但个别险种出险的几率小。

　　以宝马7系2年车为例(假设购置价90万元)，以划痕5000元投保，三责险按投保50万元计算，总保费约为19109元。(文中报价仅供参考，实际保费以保险公司最后报价为准)

　　● 了解决定车险保费的四大因素

　　(1)驾驶记录。驾驶记录对车险价格有最直接的影响，如果不违规驾驶，保费一般会有一定幅度的下降。

　　(2)汽车型号。实际上，不同型号的汽车有不同的风险数值。

　　(3)驾驶区域。对于经常长途跋涉的汽车和只在市区行驶的汽车，保费是不同的。

　　(4)是否连续投保。如果车辆中途有段时间没有使用，车险到期后，有的车主就觉得没必要续保，想等到使用时再续保，殊不知这种做法也会导致车险保费增加。

　　● 私家车投保哪些险种。除交强险外，第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险等基本险种也有必要投保。而对于其他一些附加商业险，如他人恶意划痕险、不计免赔险等附加险种，车主应根据自身条件，选择合适的险种，避免造成不必要的浪费。

　　● 看清免责条款。实际上，消费者与保险公司发生纠纷时，往往就在免责条款这一部分。如玻璃单独破碎，需要投保专门的附加险才行。

　　● 注意两大误区。一是避免超额投保或不足额投保。前者会造成浪费，后者则会使保障大打折扣，两者都是不可取的。二是避免重复投保。按规定，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔付，只会造成浪费。

　　● 货比三家，选择放心的保险公司。消费者在为爱车投保时，可货比三家，在赔付速度、网点设置等方面进行比较，但一定选择信誉度高的大保险公司。

　　● 选择第三者责任险的赔偿限额。第三者责任险限额共有6个档次，不同档次的赔偿限额差距很大，但相应保费的差距并不大。如果需求在两档保额之间的话，可以上浮一个档次投保。

　　● 车上人员责任险投保小窍门。如果您的车上一般乘坐的是家人，而且您和家人都已经购买人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，作为私人轿车，您就没有必要再投车上人员责任保险了，因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本涵盖了车上人员责任险在这种情况下所能提供的保障。

　　● 最好投保不计免赔特约保险。在车辆损失险和第三者责任保险条款中，保险公司都有按照事故中的责任主次，只赔偿实际损失的80%-95%的约定。只有投保不计免赔特约保险，在这两个险种上才能得到100%的赔偿。

　　● 买二手车最好办理保险过户。如果您的车是在旧车交易市场上购买的，此车前一年已购买了汽车保险，且保险随车转让，请注意要求卖车方将保险单正本、保险证转交，同时要求卖车方到保险公司变更被保险人(简称过户)或过户后退保。一般情况下，过户对买车方更实惠，因为过户可以直接享有此车的保险保障，直到保险期满。而且在下一年度投保时，可用本年保单申请10%的无赔款优待。

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