买保险买放心 保险中的几个关键期须了解

　　买保险就是买放心，但是从购买保险到保险公司承保，以及发生保险事故向保险公司索赔等整个保险过程并不是一个简单的过程。投保人要获得一份放心的人身保险，就要注意对人身保险中的几个关键期予以把握。

　　空白期

　　保险空白期是相对于保险合同生效期间而言。《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”

　　从《合同法》的角度分析，保险合同的成立要经过要约和承诺两个阶段，承诺生效时合同才成立。一般认为投保人填写投保单是要约行为。投保单交给保险公司时该要约生效。

　　投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了国际保险业约定俗成的惯例。从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，被称为“保险空白期”。

　　对客户经理而言，要让客户在投保之前了解并认识到“保险空白期”及风险的存在。在目前的法律框架下，在没有拿到正式的保单之前，发生保险事故后很有可能无法获得赔偿，所以要提醒客户投保后应当及时让其保险代理人上缴款项，并且可以通过热线查询和要求保险公司及时签发正式保单并取得该正式保单。

　　责任期

　　保险合同生效后，是否一定意味着保险责任的开始？答案是否定的。有些保险合同一生效，保险公司的保险责任就开始了，但有些保险合同却并非如此。

　　这里就涉及保险合同的有效期和保险责任期的区别。保险合同的有效期可以和保险责任期相同，但在保险合同有特别约定的情况下，两者就可能不一致了。

　　保险合同的有效期是指保险合同自生效到终止的期间。保险责任是指保险合同中载明的危险发生后，造成保险标的损失或者约定人身保险事件发生时，保险人所承担的经济赔偿或给付保险金的责任。

　　保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期。在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险责任，反之，保险公司不承担保险责任。

　　保险责任开始的时间才是被保险人真正享受保险合同保障的时间。

　　犹豫期

　　也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。

　　它的产生，是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定，因此对于客户来说，它无疑起到了缓冲器的作用。需要注意的是，与观察期一样，犹豫期并不是依据法律的直接规定，而是需要依据保险合同的约定来确定。据了解，众多保险公司在保险合同中都有犹豫期的规定，一般犹豫期为十天，在这十天内投保人随时可以反悔、撤销保险合同，保费也将无条件地退还给投保人。犹豫期是投保人不可忽视的权利。

　　在这里要明确的是，根据《保险法》的规定，投保人在任何时候都可以要求解除保险合同。只不过如果超过了犹豫期再退保，投保人就不能要求全额退回已缴纳的保费，只能部分退回，即保险公司将代理人的佣金和管理费等费用扣除后，把剩下的现金价值退还给投保人。但现金价值和缴纳的总保费相差悬殊，通常一旦超过犹豫期后，因投保初期投保人交费少，保单成本摊销大，越早解约，保单的现金价值相对于所缴保费的比例越低，此时投保人的损失也就越大。

　　因此投保人必须充分利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，应在犹豫期限内通过保险代理人或者直接与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保，以免造成不必要的损失。

　　宽限期

　　宽限期是指在分期缴纳保险费的保险合同中，在首次缴付保险费以后，如果投保人在各分期到期没有缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。

　　根据《保险法》第五十八条的规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”

　　如果被保险人在宽限期内没来得及缴费就发生了保险事故，保险公司仍要对此负保险责任，但在给付保险金时应扣除当期应缴纳的保险费。规定宽限期的目的是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护，此外也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。