医生之家月入3万 可借保险保障老年生活

　　保险规划

　　健康养老子女依次排

　　古人云：“三十而立，四十不惑”。但是，在当今社会，人近中年，却有如此多需要担心的事情，担心健康、担心养老、担心子女。郭先生的家庭情况就是如此，也是处于这个人生阶段的家庭所普遍关注的三个问题。以下我们就围绕上述三个问题展开简单分析。

　　第一，担心身体。随着年龄的增长，小毛小病也随着增多，四五十岁的人最担心自己生大病。因为这意味着大笔费用的支出，进而拖累家人。如果从此无法工作，导致收入中断，那更是雪上加霜。就本案例来说，郭先生夫妇目前身体尚属健康，而且年龄未过50岁，可以考虑分别购买一些重疾类保险产品，譬如“万能+重疾+豁免”这样的产品组合。因为，我是一直这么认为的：“重疾险是每个人必需的第一份保险。”

　　第二，担心养老。养老是大多数人都会面临的问题，而且越接近退休年龄越有紧迫感，但是准备的时间却是越早越好、越长越轻松。郭先生如果觉得已有的社保和企业年金所能提供的退休后的收入和自己的预期的基本生活水准存有差距的话，就可以考虑购买商业养老保险进行补充。随着平均寿命的增加，我们倾向于推荐购买一些终身型的养老年金产品。

　　第三，担心子女。子女这一块我们认为主要还是考虑保证学业的顺利完成，根据理财师的建议，随着郭先生家庭未来收入的逐步增加加上近几年的家庭收入盈余估计可以负担起儿子的留学费用。如有需要，可以为儿子购买一些“意外伤害”或“定期寿险”产品来增加近几年的人生保障。

　　保险关注“风险”胜过“收益”，你所“担心”的就是“保险”所关心的。

　　买点基金养老多多

　　郭医生夫妇俩月收入2.3万元，月支出1.25万元，每月有一万元的结余资金可以沉淀下来，应该说家庭财务状况相当不错。从郭医生的短中期理财目标看，送儿子出国留学和筹备夫妇俩的养老金是重头戏。

　　其实，如果小郭同学学的是中医，则没必要留学，即使留学学西医，也没必要一下子拿出上百万，只要有第一年的学费生活费也就可以了，这对于每年能积攒下12万至17万(含年终奖)元的郭医生来说都不是什么困难的事。而三五年后，医学院学成毕业，随着小郭就业，家庭经济状况会更好。

　　养老金的储备是一项长线投资，目前可能正是入市的好时机。经过前期大幅下跌，目前市场在2400点一线徘徊，估值已经处于历史底部水平，而随着通胀的回落，货币政策微调呼之欲出，种种迹象表明，市场正处于震荡筑底的阶段，此时入市，能从容挑选价格便宜成长稳健的投资品种。对于郭医生而言，可以选择医药类基金，因为生物医药是我国“十二五规划”政府鼓励产业，前景广阔；而郭医生作为中医医生，在理财师的指导下，可以对医药类基金的业绩有所把握。

　　长线投资是以时间换取利润，需要持之以恒。假设郭医生每月定投一万元，年利率5%，15年后可以攒下267万元，这笔钱用来补充养老，足以让郭医生夫妇保持现有生活水平。当然，如果小郭出国留学，那么郭医生夫妇的养老金就会相应减少一块，但家庭财力的后劲则会随着小郭的就业再上台阶。
 

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