医生之家月入3万 可借保险保障老年生活

　　理财师手记

　　社保恐难满足更多养老需求

　　社保退休金只能满足基本生活需要，自行储备的养老金才可提高生活质量。退休规划的最重要原则是尽早开始，持续稳定地进行，但像郭先生这样从45岁以后才开始进行养老金储备的不在少数。“老马附骥，任重道远”，按照当前居高不下的物价和医疗费用，没有持之以恒，持续不断的积累是很难满足安享晚年的需要的。郭先生可以利用职业特点，延长工作时间，进行更多的财富积累。但对于没有这种优势，尤其是期望提前退休的人士，就需要在工作期间规划出用于养老的资金进行中长期投资，不可过于保守，运用多种投资工具进行分散投资，以期积累出能满足较高生活质量的养老金。

　　理财建议

　　出国求学要量力而行

　　儿子刚步入大学，对未来充满憧憬。想出国深造是好事，但郭先生需考虑几方面的因素：1、出国求学方向及将来就业情况；2、出国费用的筹集。

　　去国外尤其发达国家就读医学院难度很大，且费用不菲。即使读其他专业每年的各项费用也在20万元-40万元人民币，本科四年需100万-200万元。学费稍低的国家也要准备100万元左右的求学费用，且以目前情况看，欧美经济萧条，失业率居高不下，到时求职也可能存在困难。而如果在国内读研，可以建立一定的人脉关系，毕业后找到工作的概率更高。因此，以郭先生现在的能力，建议他儿子在国内就读，未来可利用交流、研修等方式到国外进行学习和交流，提高医术，满足孩子出国见世面的需要。

    备养老金眼下定投正当时

　　筹集养老资金应该较早开始，利用货币的时间价值，每年投入较少的资金就可以积攒出足够的养老金。由于郭先生的求学经历曲折，使得养老金的筹集开始的时间较晚，目前积累有限。假设郭先生60岁退休、郭太太55岁退休，余寿25年，养老金替代率为50%，如保持现在的生活水平，两人在退休时应积攒起60万元的养老补贴金(假设通胀率为5%).

　　郭先生距离退休还有15年，假设收益率为5%，每年需准备3万-4万元的养老专项资金。可将这笔资金分散进行分散投资，进行基金定投，20%货币基金，30%混合型基金，50%股票基金。目前基金处于底部区域，估值合理，应该是比较合适的入市时机，郭先生应秉持中长期投资理念，不宜短线操作，选择一些绩优的基金公司表现稳定的股票基金或混合型基金，利用定投平摊成本的特点，有望获得超过通胀率的收益。

　　增加保障，提高生活质量

　　为了节流，从郭先生的支出看，基本没有安排旅游度假的费用。其实，辛苦半生，应该为自己增加一些休闲度假的费用。另外，郭先生身为医生，繁重的工作压力对郭先生的健康会产生不良影响，可适当为自己和太太买些重大疾病险和意外伤害险，让保险为他们承担意外的费用支出。

　　延长职业生涯，增加收入

　　按当前收入，郭先生每年的储蓄有17万多，尚有80万元的房贷需要在退休前还完，年支出8万元，较现在每年需多支出3-4万元。孩子慢慢长大，面临就业、成家等问题，也需要家人的支持。虽然经济压力大，但中医的职业决定了随着资历和经验的增长，郭先生的收入来源也会更多。在身体许可的情况下郭先生退休后仍可以发挥余热，延长工作时间，不仅充实了退休生活，也可增加不少家庭收入。
 

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