孕妇如何选择保险产品

　　注意商业母婴险保障范围

　　今年是龙年，国内又迎来新一轮龙宝宝出生高峰期。据了解，为了给产妇和新生儿提供一个好的保障，很多家庭都会选择购买保险。虽然目前社保生育险覆盖的人群很广，但单纯的生育险已经无法满足很多家庭的需求，在生育险之外购买相关的商业险，成了很多准父母的选择。业内专家提醒，由于孕妇属于比较特殊的参保群体，商业保险在不少条款上都会有一些限制，因此孕妇购买商业保险时一定要了解清楚所购产品的保障范围参保条件等。

　　商业险的细则多而繁琐，而孕妇又属于比较特殊的参保群体，在不少条款上都会有一些限制，因此，市民在购买与母婴相关的保险产品时，一定要了解清楚所购产品的保障范围参保条件等，以免错过参保期或无法购买到适合自己的保险产品。“因为女性怀孕后的风险比一般人要高，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。”一名业内人士表示。

　　中国平安人寿保险股份有限公司佛山中心支公司行政部的一位工作人员称，孕妇在购买保险的时候要注意结合自身的实际情况，购买足够的医疗和意外险，特别要注意有些疾病是不在保险公司承保范围的，例如妊娠高血压等，如果出现非保险公司承保范围的疾病，是无法收到赔偿的。同时，孕妇对保险截止期也要了解清楚，因为有些保险公司的保险截止期是按预产期来算的。如果妊娠在预产期之后，且超过了保险截止期，那么这期间遇到的分娩意外将无法得到保障。

　　从一些保险公司了解到，妇女怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查，而且对保额也设了上限。

　　不同的保险公司，不同的母婴意外保险产品，合同条款有所不同。比较多款母婴意外保险产品的责任免除条款，发现除了保险合同责任免除条款中常见的“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”、“核爆炸、核辐射或核污染”之外，还特别规定了若被保险人故意引产或流产，也不在保险范围之内。有些保险产品，对于“被保险人患有先天性疾病、遗传性疾病、性病或感染爱滋病毒及其并发症”、“妊娠35周前确诊的死胎或无胎心音的胎儿”、“因妊娠疾病和分娩所支付的医疗及其他费用”均不在理赔的范围之内。

　　另外，各保险公司的“保险期限”也有特别的规定。比如，有些产品保险期截至被保险人的该次妊娠预产期后的第7日的24时，也就是说，如果晚产的孕妇在这个“第7日”之后遇到分娩意外，将得不到保障。因此，业内人士强调：市民在购买母婴意外保险时，一定要看清楚条款的保障范围。

　　还有业内人士建议，打算要生宝宝的夫妻最好在怀孕前就把相关的保险购买好，因为保险公司往往要在对孕妇进行健康体检后才能同意其是否投保，保险的生效期往往需要一段时间，而超过一定怀孕时间又不能投保。

　  投保留意“等待期”

    今年，北京、上海等多个城市预计将进入生育高峰，伴随着对“龙子龙女”的期待，越来越多的“龙妈龙爸”们把目光投向保险。因此母婴保险、生育保险等专属保险近来备受关注。

　　从相关部门了解到，通常我们说的生育保险是指社保的一部分，可为参保的生育女性提供检查费、生育费、营养费、生育津贴等各项费用的补贴。生育保险是无需孕妇自己缴纳保金的保险产品，由孕妇所在单位缴纳，孕妇只需在单位办理就可以享受此优惠。

　　对于没有工作单位的女性，商业保险是弥补生育风险的一条途径，但此类保险产品往往规定在风险高发的怀孕28周以上不能投保，由此错过投保时机。所以投保一定要提前规划，等怀孕后才想到投保难免受到限制。此外，在选购母婴保险时一定要留意保险的“等待期”。有等待期的保险利益要在等待期结束后才开始生效，而在等待期内出险，保险公司仅退还保费，不会按照保额赔付。目前母婴保险产品的等待期往往在30天到一年不等，举例来说，如果准妈妈在怀孕5个月时投保了一份等待期为180天的母婴保险，那么在剩余的妊娠期间都无法享受到保险保障，保障意义也就大打折扣了。所以准妈妈们务必仔细了解保险条款，根据自己的身体状况进行投保。

    母婴保险虽针对性强，特点鲜明，但从往年销量来看，市场反应始终比较平淡。除了等待期这一因素之外，还有不少女性消费者是怀孕以后才想到投保，而此类保险产品往往规定在风险高发的怀孕28周以上不能投保，由此错过投保时机。

    对此，保险专家强调：其实买保险不该“临时抱佛脚”，怀了宝宝才想到投保，难免受到限制，提前规划则可规避这样的风险真空。此外也要提醒女性投保人在选择保险计划时，除关注妊娠期的短暂风险之外，更该着眼长期保障做综合规划。

　　链接：个人母婴险投保门槛高

　　家住龙沙区的傅女士反映，自己已怀孕4个月，想赶在生宝宝前买一份母婴险，结果问了好几家保险公司发现，基本都是团体险，不卖给个人客户。走访本地多家保险公司了解到，目前本地市场上销售的母婴险多数面向团体客户或与医院进行合作，普通市民个人能选择的母婴保险品种较少。不过，一些保险公司推出的女性保险保障范围也覆盖了孕产期，可作为母婴险的替代或补充。但保险业内人士同时提醒，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，不少保险公司会对准妈妈们进行严格的体检，并和保健医院取得联系，了解其健康情况后才准予投保。母婴保险一般都需要较长的观察期，通常90天以后才能生效。如果购买，建议最好在妊娠以前就投保，否则在妊娠两个月保险公司可能会拒保。
 

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