单收入家庭合理理财 要注重风险保障

    背景

　　34岁的陈先生三年前开始经营服装生意，目前已代理多个童装品牌，并有多个加盟商加盟，事业算是走上了正轨，目前每月的收入在3~4万元左右，收入比较稳定。不过，因为小孩才3岁未上幼儿园，妻子在家中当起了全职太太。

　　陈先生一家三口有自住房，无房贷，活期存款有20万元，没有其他方面的理财。目前每月的生活支出在2500元左右，汽车月支出1200元左右。除了给爱车买了保险，一家三口没有购买任何商业保险。

　　理财计划

　　1。适当投资，让活动资金升值

　　2。三年内将目前的两房换三房3。全家购买一定额度的保险

    现金规划

　　15万元可用于初期投资

　　为满足个人或家庭短期需求，而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动，现金规划中，我们经常使用的金融工具是活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等，陈先生家庭存款为20万元，可用于家庭现金储蓄，一般是以6~12个月的生活支出作为储备金，多余的部分用于投资。其家庭月开支为3700元，那么家庭现金储备可控制在5万元，储蓄中可用于初期投资的本金为15万元。结合陈先生的风险能力测试，建议他投资标的兼有股票及债券的混合式投资组合，该组合的年收益率预期将高于定期存款收益。

　　换房规划

　　20年按揭贷款换大房

　　针对一套住房有换房需求的客户，在确定合适目标房源和充足房款的前提下，还需要留备一年左右时间，房款(房贷)及装修款净支出的资金(首付款+装修款+一年按揭款).

　　鉴于陈先生家庭收入水平偏高，承担50%(1.5~2万)的房贷压力不算大。若三房的总价在100万元左右，采用20年按揭的方式贷款，每月仅支付4000余元。所以建议陈先生采取“首付款50万+装修款20万+一年按揭款4000×12=748000”的方式购房，除去日常生活开销、年保费支出、子女教育投资支出，未来三年净储蓄约30000×12×3=960000。因此完全能承担换房的资金要求。

　　保障规划

　　保费占年收入八分之一

　　家庭成长期的理财规划重点转向风险保障规划，陈先生可根据家庭成员的状况补充商业保险，打好家庭财务的基石。首先应考虑选择保障型的险种，可用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险即可，保费的支出比例建议以年收入的八分之一配置，保额约为年收入的3倍。

　　教育规划

　　定投基金积累教育金

　　对于目前才3岁的小孩来说，定期定额投资基金，或者定期不定额投资基金，应该是较为合适的教育金积累方式。因为教育金的积累是一项长期的任务，定投这类方式也是长期投资过程中才能见效。当然，即便同样是基金定投，不同的“投法”，也会有不太一样的效果，而不要让陈先生辛苦打拼的薪金收入随意被资本市场的下跌而吞噬，必须要持之以恒，才能获得较高的回报率，做好子女的教育储备规划。