家庭保险规划 大人优先购买

    在物价飞涨的年代，为了让金钱保值，不少市民开始尝试通过投资、理财和保险等方式实现金钱最大化。因此，买保险或应该买点保险已成为大家常谈的话题。但对于家庭保单规划来讲，很多人没有概念！有没有必要做家庭整体保险规划？用多少钱买什么买多少等问题经常困扰着他们，对此，笔者咨询了一些保险业人士。

　　●保险要从家庭整体规划出发

　　家庭的收入和支出不是一个人的事，任何家庭成员的收入支出对家庭都有影响。保险作为理财工具的一种方式，在家庭财务安排中是很重要的。风险有发生在任何家庭成员的可能，保单错位导致风险发生时没买保险的人无法赔付，家庭财务出现问题；想到为谁买时就买，比如因疼爱孩子就先买了孩子的保险，而忽略大人保单的规划，等发现这问题后再来买，却发现保费又无法承受了……因此，保险最好是从家庭的角度整体规划，可根据经济状况来考虑是同时购买还是分步购买。

　　●按照先大人后小孩买保险

　　先大人后小孩，经济支柱优先。因为家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活、孩子的教育、老人的赡养都会出现财务问题。另外，中年人的身体机能不如孩子，患大病的风险比孩子大，更需要考虑医疗金。

　　●保费以家庭收入10%-20%

　　家庭的保费支出一般在家庭收入的10%-20%为宜。如果你的投资渠道多，收益也不错，可用较低比例的钱来买保险，以保障型险种为首选；如果你的钱都存在银行较多，可适当提高保费支出比例，可考虑保障型的产品+理财型的产品。为了长期交费压力不大，可考虑固定交费（传统险、分红险）与灵活交费搭配，也就是说一家三口有的买可灵活交费的，有的买固定交费的，万一有困难，灵活交费的可缓交压力就会小些；交费期也可以短、中、长期结合（对理财型的产品，选择短期交，保障型的20年左右交），这样可趁自己年轻有能力时多交些，年老时交费尽量少些。

　　●不同年龄阶段保单费用不同

　　大人的保障简单说来是你的责任+负债，根据你家庭的责任期还有多久？每月生活开销多少，孩子教育费用多少，负债多少？把责任+负债减去现金和现金等价物就是你需要的保障；从家庭保障（身故）、大病、伤残、医疗、养老等全面规划！

　　对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的；教育金规划是重点。教育金是根据你对孩子教育预期来预估的，教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你希望金额大，就投多些，倒推回去就知道现在要买多少了！

　　对一些不能用太多钱来买保险的家庭，可考虑用主要的保费来为经济支柱买保障，同时从大人保单里领钱做孩子的教育金，再为孩子买一份低交费医疗保险！