如何进行全面的家庭保险策划？

    今年，虽然是一个民间所说的“寡妇年”，但是，今年还是会有许多新人喜结连理，迈入婚姻殿堂。新婚，意味着一种全新生活的开始，也是一个理财的新起点。李嘉诚曾说过：“20岁至30岁之间是人们努力挣钱的时候，30岁后投资理财的重要性逐渐提高，人到中年时，赚多少钱已经不重要了，如何管好钱更重要。 ”可见，掌握房产、股票、基金、古玩、证劵等理财技能在现代婚姻生活中的重要性。

　　1、月光族：多攒钱 小投资

　　王先生和新婚太太都在一家港资房地产公司工作，月薪加起来超过8000元，两人婚前未购房，结婚后两人租了间120平方米的房子，现在的开销较大，每个月基本没什么节余。他们目前手头有存款3万元，打算攒钱买房。

　　理财建议：王先生一家处于家庭的初建期，收入中等，开销较大。对于他们来讲，有许多理财目标需要逐步去实现，如买房、购车、为宝宝出生储备费用等。同时，还要对未来突发事件预留足够的资金。因此，月光族家庭必须对未来进行周密的考虑，量入为出，进行适当的投资，为家庭理财目标的实现储备资金。

　　第一步，控制支出。在理财方面有句格言：省下的就是赚到的。对于月光族家庭来说，“节流”比“开源”更实际也更迫切。因此理财的第一步就是要设定每个月的储蓄目标，以此来积累财富，控制不必要的支出，比如频繁地泡吧、K歌；尽量减少在外就餐次数和档次；要坚持不血拼购物，衣服在精不在多的原则。日常生活支出要控制在2000-2500元之间，即家庭收入的1/3左右是较为合适的。

　　第二步，强制储蓄。控制每月支出，做好“节流”工作后，就要进行强制储蓄了。对于收入稳定的新婚家庭来说，每月拿出收入的1/3采用基金定期定额投资的方式是一个比较理想的选择。基金定投的一大特色是让投资人做小额、长期、有目的性的投资。不仅可以积少成多，使小钱变大钱，还能强制形成良好的储蓄习惯。现在很多年轻人不能合理使用信用卡，成为“卡奴”，而选择基金定投就能避免自己成为“月光族”。

　　第三步，灵活投资。在控制了支出和进行强制储蓄后，剩余的资金可根据家庭的风险承受能力来挑选投资产品了。一是可选择投资开放式基金，在当前股市情况下，可选择购买一些股票型基金、平衡型基金。二是可购买银行推出的本外币理财产品。如交通银行的得利宝产品，可根据客户的委托，通过国际、国内金融市场运作和资金管理，为客户提供较高的收益。三是选择银行打新股的产品，小资金也可享受高中签的机会。如果是存款足够，不妨进行小户型或二手房的按揭投资。

　　第四步，合理运用。在家居理财方面，建议王先生办理两张卡：借记卡+信用卡。借记卡可代缴水、电、煤气、手机、固话、数字电视、宽带等所有日常生活费用，使家居生活更加轻松；信用卡在日常消费时可先透支后还款，并享受最长56 天的免息期。通过信用卡月对账单还可以清楚地了解家庭月支出情况，从而能清晰地了解家庭开支，并为家庭理财提供了准确的数据。
　

    2、中产族：放长线 多投资

　　李小姐是神龙汽车公司的行政助理，月薪5000多元；新婚先生在一家电脑城承包了个小门店，年收入10万元以上，但经常缺乏流动资金。他们婚后的最大计划就是购买完善的保险，买一套房子投资，另外为退休后的生活考虑。

　　理财建议：该新婚家庭收入较高，但主要收入来源不稳定，且保险不完善，因此，家庭必须在财务上有一个合理的安排，通过完善保险来加强家庭抵御风险的能力，并为未来买车、退休等理财目标做好规划。

　　第一步，建立家庭应急基金。家庭应急基金的主要作用是保障家庭发生意外时的不时之需，确保小门店日常生意周转。应急基金金额一般为家庭每月日常支出的3－6倍，为保证其支取的灵活性，该基金一般可选择以无风险的储蓄或者风险小、流动性强的货币型基金的形式存放(建议按照各50%的比例分配)。对于货币型基金而言，银行号基金公司是不错的选择，因其有着强大的后台支撑和良好的信誉，比如交银0施罗德货币基金等。

　　第二步，全面的家庭保险策略。对于李小姐一家来说，在保险方面可以考虑健康医疗险+人身意外伤害险+定期寿险的组合，并随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。

　　第三步，作退休金准备。由于现在社会保障体系的重大改革，养老成为越来越多家庭必须重视的问题。建议每年固定投资一笔金额在稳健收入项目，如购买债券、银行人民币理财产品、基金定投等，以提高不动资金的收益率。

　　第四步，投资策略。李小姐的家庭比较殷实，在家庭的财务风险进行规避后，剩余的资金可根据喜好和对投资产品的了解程度来进行投资了。一是若有过股市的经验，可投资股票和基金；二是若手上有外汇，一方面可选择银行的固定收益外汇产品，另一方面可进行外汇的买卖，利用汇率的变动来赚取收益。三是可选择QDII产品，利用银行的平台，间接参与海外市场的投资。四是可以初步了解一些黄金投资知识，尝试黄金投资。目前黄金投资的渠道主要有实物金条、账面黄金交易、金币、金饰品四种。账面黄金交易的门槛很低，只需要10克就可以进行交易。五是投资小户型房产或门面房。