贪婪的保险骗赔美梦被大连天安保险识破

    近日，天安保险大连分公司处理的一起客户故意扩大损失骗赔案终于结案，虽然该案的识破仅用了3天时间，但是等待客户修车完毕取证和最终拒赔耗时3个多月。

　　■案情回放

　　2011年7月23日21时左右，被保险人李某（化名）向天安保险大连分公司报案，称其驾驶的标的车在行至大连市甘井子区某小区时，因躲避下水井而撞到路边上，造成车辆严重受损。

　　次日，该公司查勘定损组负责人在进行审核该案《车险重大案件上报表》过程中，通过比对现场照片和查询标的车以往出险记录，发现几个不容忽视的疑点 ：一是该标的车曾于2011年7月初发生了一起涉水事故，但并未申请赔付；二是事故发生日期临近保险结束期；三是事故发生前该车已过户，经核实批改后的被保险人为某修配厂维修人员；四是比对碰撞痕迹中发现：车辆碰撞痕迹虽然相符，但是部分配件损失情况不符，且被撞土墙有多次碰撞痕迹；五是车辆信息铭牌“失踪”。

　　对于上述疑点，该负责人立即向分公司理赔部负责人汇报案情，并根据负责人指示，采取拆解定损、复勘现场、调查走访等手段对此案真实性开展专门调查。

　　在拆解定损环节，负责此项工作的大案定损员小隋进一步发现标的车部分损失配件与正常的撞墙事故损失痕迹不符，怀疑其为人为扩大损失。

　　在复勘现场环节，查勘定损组负责人不仅核实了被撞土墙确实存在多次撞击留下的痕迹，而且发现被撞土墙材质为空心砖结构，并不能够使撞击车辆产生较为严重的损失。

　　在调查走访环节，分公司定损人员在该车维修现场发现，该车维修时更换的配件均不是新件，并且在其更换的水箱框架上意外地发现了该车在理赔照片中“失踪”的车辆信息铭牌。在进一步核对该车所在维修厂家配件仓库的出库记录时，分公司定损人员发现该事故车辆维修配件无出库记录。对于上述证据分公司定损人员做了及时必要的照相取证。

　　该车维修结束后，分公司核赔人员第一时间与被保险人取得联系，并再次对标的车辆进行勘验，再次确认该车更换的为旧件。

　　在取得充分而确凿的证据后，天安保险大连分公司理赔部客服人员按照公司拒赔工作程序明确告知被保险人此案做拒赔处理，并对其进行了必要的法律政策宣导，对其讲清利害关系。在法律和确凿的事实面前，被保险人贪婪的保险索赔美梦最终破灭。

　　■评析

　　这不是一起单纯的扩大损失骗赔案件，事实上是一位汽车修配厂的修理人员从客户那里购买了一辆刚刚发生“涉水事故”的车辆,为了达到获取巨额非法收益的目的,其又蓄意制造了一起“真实”的碰撞事故。在回放案情中，我们会看到造假人员的“如意算盘”：拿“坏件”换下原车的“旧件”进行反复的碰撞；修理时又把原车的“旧件”换下通过反复碰撞、达到扩大损失目的的“坏件”；新伤旧伤都让保险公司买单。

　　从多年的治理保险欺诈实践来看，笔者认为识破此类案件的关键点是厘清各种逻辑关系，形象地说就是要做到“环环相扣、层层剥茧”。无论真实与否，意外发生或人为制造的碰撞事故，势必会产生碰撞痕迹。痕迹虽然不会说话，但是经验丰富的专业查勘人员会从这些痕迹产生的“环环相扣”的内在逻辑关系中，通过“层层剥茧”找到事情的真相。从这起治理保险欺诈案例中，我们看到了天安保险大连分公司对于此类案件已经形成了较为系统、科学的工作流程，治理保险欺诈的各个环节、各道工序都较好地发挥了作用，既对犯罪分子的嚣张气焰给予一定的震慑，同时也给同业主体在日后识破此类案件过程中，提供了很好的案例借鉴。