上有老下有小 小两口该怎么理财

    二三十岁的小夫妻，上有老下有小，想买车想买房。孩子要养活，自己要吃饭，老人要孝敬。朋友结婚要送礼，同事升职要表示。就算宅在家里不出门，水费电费上网费，哪样能躲得过？加上现在物价凶猛，老百姓来钱的路子本来就少，花钱的地方越来越多，不想些办法确实不行。
 
    有人愤愤地说，现在就是撑死胆大的，饿死胆小的。嘘！这样的话听听就行了，千万不要就此动了歪心思。胆大的事情就让胆大的人去干，胆小的我们得想个稳妥的办法。

    案例1：两口之家

    我和丈夫前年结婚，我28岁，丈夫30岁，还没有要小孩，计划今年或者明年要个小孩。我在东城一家信息技术公司做客服，每个月不到3000元。丈夫新开了一家小公司，税后8000元，计划收入每年12万元。 

    我们已经在东城买了套房子，每月房贷3700元。等额本金还款方式，以后会递减到2600元。已还款3年，还有17年。生活费每月1500元。

    双方父母都有生活费，无需特别资助。家里没有股票投资，但每个月有基金定投1000元，已经定投5个月。保险方面，丈夫3万元的基本保额，9万元意外险和9万元重疾险。我自己分红险3.6万元，每3年返回9%加分红。另外购买年缴投连险每年3500元，已经交了两年。

    理财目标
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    希望理财师能给我一些建议，把我的存款提起来。我们还打算要小孩，今年或者明年买辆10万元的车。今后把小孩读书的钱都安排好，还有我和丈夫20年以后的养老问题。另外，在保险方面我们是否还需要配置？

    理财建议

    这对夫妇正处于典型的家庭形成期。双方年龄较轻，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。从其家庭负债上可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

    1.基金定投是家庭理财的必备武器。每月基金定投1000元无法同时满足子女教育、养老等未来规划。若丈夫能达到计划收入，可追加500元至子女教育规划基金中。近期市场处于相对低点，有利于储备低成本筹码。按预期收益率8%的情况假设，18年后可达到约24万元，满足孩子读大学的相关费用。原本定投的1000元，按假设20年后可达到约59万元，能作为社保退休金的很好补充。

    2.利用车贷购车。家庭购车计划是目前每个年轻家庭的首要理财目标之一，但往往面临储蓄时间短、无法积攒到足够资金的现状。建议采取信用卡分期付款的模式。以某车型为例，可享受3年免息贷款服务，手续费4%。假设车价10万元，可选择三成首付，月供1944元。如选择一年后买车，每月存款2500元即可满足首付要求。

    3.保险计划仍须完善。具体可采用“双十原则”，即用年收入的10%购买10倍保额的保险。根据这项原则，此家庭每年应追加1500元保费，险种应该是意外险、重大疾病险等。

    案例2：两口之家 

    我今年29岁，在城区某事业单位上班，工作较稳定。我税后4200元/月，年底奖金15000元，各项福利一年下来约9万元。妻子26岁，月收入3000元，一年下来5万元左右，收入不是很稳定，如果生小孩收入会有影响。两人都有社保、医保，但没有买商业保险。全家全年收入12万元左右。

    已经在湖北老家供了一套房子，房子写的是母亲的名字，是我们来供的，市值30万元。房子是前年买的，供到明年5月份，利息还有各种税的成本在26万元，还有36个月供完，每个月供2900元(本金2500/月利息400元)。

    现有存款7万元，每月有定投基金500元，已投23个月，作为以后小孩子的教育费用。除房贷外无其它负债。

    除房贷外，家庭每月支出约4000元。
 
    理财目标

    我有三个想法：一是两人都准备在近期不忙的时候考驾照需7000元费用，打算妻子怀孕时买个5万元左右的车代步。二是想明年五一前想提前供完房贷，省些利息，然后把老家房子卖掉，在东莞买个房；三、计划明年生小孩。如果生小孩，妻子今后两年收入会减半。

    理财建议

    这个家庭年收入为12万元，年开支为8.3万元，年节余3.7万元，目前可支配的家庭金融资产约为8万元。夫妇正处于家庭形成期。目前要注意厘清主次、合理配置，为今后的生活做好各方面的理财规划。

    首先建议他们在近期没有重大资本支出计划的情况下，应有一些合理的家庭现金储备(一般以6个月的家庭支出额计)，以备不时之需。建议将1万-2万元存于活期存款或购买货币型基金。另一方面，目前主要的资产是储蓄，只有每月500元的基金定投，投资性金融资产比例偏低，负利率的实际情况会侵蚀资产的实际购买力，建议加大投资性资产的配置比例，可以采取适度积极的投资策略，投资股票、债券、基金、另类资产等。

    如果计划明年生小孩，买个5万元左右的车代步及驾照需7000元费用可以合并一起考虑。从目前可支配的金融资产来看，7万元存款减去家庭备用金后，刚好可以支付这笔开支，但同时家庭月支出会增加。

    就购房来说，在东莞购房必须先把老家的那套房变现。老家那套房的净值约21万元(市值减去未偿还银行贷款)，变现后可做为在东莞购房的首付款，同时尽量申请住房公积金中长期贷款以降低贷款利率及月供压力。考虑到购车、购房及装修的资金压力，特别是生小孩后收入会减少，建议此次购房尽量考虑价位低点的一手楼或二手房，以后再改善住房。

    建议这对小夫妻增加商业保险，以增强家庭保障。