月入8千单亲家庭怎么理财？

　　单亲母亲丁女士，儿子小吴为在校大学生。丁女士有福利房一套，存款10万元，无贷款，月薪8000元。小吴在异地上学及生活等各项开销2万元/年，丁女士在南宁各项开销约2万元/年。丁女士无社保、医保、公积金等任何社会福利及保险项目，习惯的财产打理模式是定期存款。

　　理财期望

　　(1)母子增加保障；(2)能够将存储资金做一些风险不那么高的理财(母子均无法承受较大的风险)；(3)希望能在未来5年(孩子计划读研)通过理财，解决教育费、增加家庭财富。

　　财务状况

　　丁女士收入中等，年收入10万左右，收入较稳定；家庭生活费每月3350元，即每年40000元，须减少不必要的花销；无负债；丁女士没有基本医疗保障和基本养老保障；家庭资产以定期为主，未做规划。

　　风险分析

    1.收入风险

    家庭的收入集中丁女士一人身上，不妨先设想一下，丁女士一旦因某种原因出现收入减少或中止，这个家庭会出现什么情况？

　　2.家庭的健康风险

    一旦其中家庭成员受住院医疗或大病的侵扰，家庭将会没有节余甚至负债。那将会对家庭财务造成极大危害，容易造成短期内资金周转方面的难题，而且，健康基金应及早贮备较好。

　　3.孩子的教育金储备风险

    丁女士想培养孩子读研，教育金的储备可能会受家庭成员健康状况、收入下降或意外发生等因素的影响，导致未能顺利达成教育金储备，这也是困扰丁女士最重要的问题。

　　理财建议

　　(1)家庭备用金管理。

    预留1万元的流动资金，以备不时之需，涵盖3个月的家庭支出和小额医疗费用等支出，采取银行活期存款、货币市场基金等方式管理，同时办理一张银行信用卡，利用银行提供的20-50天的免息期，以弥补临时资金的不足。

　　(2)日常投资计划。

   丁女士每月收入8000元，母子俩日常生活支出控制在3000元以内，则月节余5000元，年节余约60000元。由于每月节余相对稳定，所以可以采取定期定额的投资方式，即定期购买基金或黄金积存。这实际上是采取平均成本法投资，可以最大限度地减少风险的波动性，同时也是非常省心的一种投资方式。

　　(3)家庭保障计划。

　　目前，丁女士家缺少家庭资产的防火墙——保险，因此，丁女士的理财重心应侧重于保险的保障。推荐基本产品组合为：社会养老保险+社会基本医疗保险(成本较低，保障最基础需求)。商业保险：大病医疗险(保险金额30万)+住院医疗+住院医疗津贴+定期寿险(保险金额20万元).

    (4)小吴的保障计划。

    小吴已成年，应以健康险为主。健康险应考虑重大疾病和住院医疗保障(保险金额20万)。目前大学及读研费用5年合计至少要10万元左右，时间已相当紧迫，为了保障每年的学费支出，建议使用家庭的现有定期存款，应投资稳健收益的理财产品，如：工行“稳得利”人民币理财产品+保本型基金；另每年家庭的保费支出在1万元-1.5万元左右，从每年收入结余支出。