“沪漂”小夫妻的理财计划

　　小邬是宁波人，来上海已有6年，在上海读大学，毕业后在某国企找到第一份工作。由于业务能力突出，小邬今年得到提拔，目前税后年薪7万元。女友小陆，比小邬小两岁，也是宁波人，在同乡会相识相爱，感情发展很顺利。小陆今年大学刚毕业，初出校门的她在外企找到工作，待遇不错，第一年年薪税后5万元。

　　两家父母已见过面，互相认可，双方父母都希望两个年轻人及早成家。小邬的父母很有投资意识，动用自己的养老金储备，早早在老家给儿子准备了一套85平方米的婚房，目前市值110万元左右。小陆家则准备以装修和家具作为嫁妆。不过，由于二人均在上海工作，这套房子暂时闲置。

　　理财目标

　　1、小邬和小陆都比较传统，有很强的家庭观念，两家父母也都希望子女能回到身边生活。小邬工作两年，小陆才刚出校门，两人希望能在上海学习更多的东西，以方便以后能在家乡找到理想的工作，因此，需制订三年职业计划。

　　2、两人已有一套婚房，打算三年后回宁波发展，届时考虑生育孩子，也希望有父母同住，方便照应。小邬希望通过自己的努力，在三年后将现在的新房换成面积再大一点的房子，若算上按揭，需要补差价约40万元。

　　3、为家庭添置一辆心仪的车子，也在小邬近几年的计划之中，预算约20万元。

　　理财分析

　　小邬对于理财不上心，也从没尝试过投资，工资结余基本直接存银行，目前约有6万元存款。小邬小陆目前在上海租房，每月支出中房租占大头，一套一居室的房子房租为2300元。

　　小邬单位福利较好，上班有班车，中饭也有饭贴，平时花销不大。小陆每日包括午餐和通勤费用在内约需要花费30元左右，算上双休偶尔出去玩玩，小两口平均每月花销为4000元，加上每年外出旅游，以及过年给老人小孩备的压岁钱，每年花销在6万元左右。

　　理财规划及建议：该缓则缓生活第一

　　在开始理财之前，小邬与小陆有必要理一理自己的预期目标。按照目前小邬的计划，三年内要换房、买车，资金需求是60万元。而两人节俭开销，三年内最多也只能储备18万元。资金缺口不小。

　　看来，换房和买车计划只能两者取其一。理财师建议小邬先换房，再买车。一来买车本身的开销不算小，二来随车而来的将是每年的养车费等各种衍生费用，每年将从小邬家里带走一笔固定的现金流。因此，暂缓购车可以适当地将预期目标减低到40万元。

　　对于已有父母提供的婚房做保底的两人，不必给自己太大的压力，保证生活质量才是第一位的，而考虑到要生孩子并和老人共同生活，换房计划显得更为重要。

　　简单节省生活一样精彩

　　小邬和小陆面临既要追求生活质量，又要省钱换房的难题，如何开源节流是关键。

　　开源方面，可以考虑把小邬的父母接到在宁波的新房中居住。至于父母的老房子，不如租出去。参考目前宁波房价，预计1800元/月。这笔钱可以用来孝敬父母。

　　平日里小邬的生活支出并不太多，主要支出项小陆占了较大份额。但从吃饭这件事来看，小陆完全可以考虑自己带饭，这样算下来平均每个月能至少省400元，一年下来就能节省至少4800元，再加上平时日常生活中节约点，相信一年多省下5000元并不是难事。

　　另外，小邬和小陆都爱好旅游，每年总会找个时间一起去远方走走看看。不过，既然两人目前已经有了买换房的目标，而且小陆也已开始工作，要一起找个时间去远一点的地方旅游已不像以前那么方便。建议两人化整为零，不用特地请假，在平时双休日多出去走走即可。上海周边有很多旅游城市，短途旅游也一定能够达到同样的效果。短途旅游的话，可将原来5000元的旅游预算适当压缩为3000元。

　　零投资经验积极中求稳健

　　这样算下来，两人每年的支出可减少为5.2万元(参考调整后两人平均每月消费约4300元)，每年就能结余6.8万元。

　　小邬从自己存款6万元中拿出约2.6万元以应付生活中各项不时之需(备用金)，剩余的3.4万元存款和每年6.8万元的净结余都可以考虑拿来做投资。

　　建议可选择一些业绩稳定的基金做投资，虽然今年基金整体业绩不佳，但市场已处于历史低点，往后几年的赢面相对较大，而选对基金经理可以规避掉很大一部分的风险。跟着那些擅选“白马股”的基金经理人，可以省心不少。投资基金时可考虑2.4万元偏股型基金和1万元偏债型基金。按偏股型10%的年化收益率计算，则3年后小邬可以得到31944元；按照偏债型基金5%的年化收益率来计算，3年后可以得到11576元，合计43520元，约43000元。

　　同理，小邬可将每月折合下来5600元的结余定投。二人可以选择按照3:1的比例来进行偏股型基金和偏债型基金的配置，即每月可以拿4200元来定投偏股型基金，同样选择那些应变能力比较强的基金经理人，像富国天惠成长、南方优选价值和广发内需等都不错。按照10%的年化收益率来计算的，3年后小邬预计能得到175377元。剩余的1400元可以拿来定投偏债型基金，近期市场资金面比较紧张，债市维持震荡走势，可以选择一些久期比较短或者历史业绩比较好的债基，比如招商安泰债券和富国优化增强。按照5%的年化收益率计算，小邬3年后预计可得54287元，与偏股型基金所得收益合计共约234000元。

　　将申购与定投的合计一下，则小邬预计3年后可得约27.7万元，比不调整前的18万元，已经多出近10万元。若考虑三年期间小两口工资的涨幅，所得将不止这些。或适当推迟回乡时间，小两口可以顺利完成自己的“衣锦还乡”梦。

　　[理财师手记]

　　理财要分轻重缓急

　　小邬在上海已有6年，特别是踏上社会参加工作两年，应该说对生活的计划已经日渐成熟。他作出三年之后携妻回家的决定，相信也是经过其深思熟虑的。想要“衣锦还乡”，心情可以理解，但在制订目标的时候不宜好高骛远，而要脚踏实地，面对现实。买房与买车，可以分步骤推进，双管齐下的话，会把自己逼得太紧，反而会失去生活的乐趣。

　　年轻小夫妻，难免会缺乏生活经验。生活之中其实充满了小窍门，比如新房闲置就未免可惜，将父母接到新房居住，既能尽孝，又能省钱。又或者自己做饭带饭吃，这样既卫生，又省钱，还可以培养两人的家庭意识。

　　小邬与小陆两人都是投资的新手，在今年震荡市场中自己去股市摸索难免会受挫，倒不如选对基金经理人，让专业人士帮忙理财。小邬二人也必须学会自己平衡配置着来投资，作为投资的新手，初次入场还是要注意控制风险。

　　每只小鸟在长全了翅膀之后都会想要独立，这是人之常情。二人目前还年轻，在工作上还有很大的上升空间，相信经过二人的共同努力，三年之后的所得将不止这些。

　　[保险规划]

　　到底什么时候才需要买保险？

　　我们到底什么时候才需要买保险呢？有的人说“越早越好”，有的人说“当成家立业之时”，如此等等。其实，如果你每个月都有稳定的收入，且每月收支平衡，你就不需要买养老险；如果你一生健康，或者生病了也有地方全额报销，你就不需要买健康险；如果你上无老下无小，一人吃饱全家吃饱，你也就不需要买人寿险。到底要什么时候买保险取决于你自己，取决于你到底为自己和家人花掉多少未来的收入。

　　就以本案例中的小邬和小陆来说，目前状态下，两人上不需赡养老人，下没有子女抚养，没有房贷压力，身体健健康康，现在的收入足够应付当下各项开销，所以不需要买什么保险。但是，如果考虑要按揭换房了，新增的贷款需要动用未来的收入来偿还，这时就需要一份保险来提供保障。如果考虑要生宝宝了，现在的资金或许不一定能够满足未来养育子女的各项费用了，就势必需要动用到未来的收入，这时也需要一份保险来保障未来的收入。如果，考虑未来自己老了的时候要有一份稳定的养老金，这时还需要一份保险来进行强制储蓄。

　　所以，鉴于小邬和小陆目前的状况和未来的预期，我的推荐是两人可以选择月均500元的万能或投连产品。交费计划暂定10年，基本保险金额20万元，附加10万元重疾险。该计划的好处是不仅具有终身的人身和大病保障功能，还可以作为一种强制储蓄的手段并享受稳定的投资收益，在需要急用时也可以灵活支取。