“裸婚”时代，用“爱情保险”应对

    “七夕”将至，“爱情”的主题又将来临。保险营销者，让我们一起关心一下关于爱情、婚姻保险的话题，或是情侣咖啡中飘出的一缕清香……

　　用“爱情保险”应对

　　沸沸扬扬的“裸婚”时代

　　财富诚可贵，爱情价更高，当下，沸沸扬扬的“裸婚”成为人们茶前饭后的热议重点，各大媒体都纷纷报道关于“裸婚”的话题，“裸婚”是指不买房、不买车、不办婚礼，甚至没有婚戒而直接领证结婚的一种简朴的结婚方式，是2008年兴起的网络新词汇。由于生活压力以及现代人越来越强调婚姻的“自由”与“独立”，婚礼在年轻一代的婚姻中被重视的程度日益削弱，所以“裸婚”也就成为80后最新潮的结婚方式。

　　记者在采访中发现，对于“裸婚”的概念，年轻群体是十分支持的，他们一般年龄在20岁到35岁之间，80后居多，他们大多思想前卫，其中也不乏高学历、高收入的都市白领，在“裸婚族”看来，领了证就生活在一起，轻松自然，正是他们提倡的，让“裸婚”如飓风般在城市里刮过。据网上最近一项关于裸婚的调查显示，其中赞成“裸婚”的年轻人就占了大约六成，他们认为“爱情就应该抛弃金钱的世俗，真心相爱才是最重要的。” 所以“裸婚”也成了80后的新时代婚姻选择。而持反对意见的，大多是中老年群体，他们认为没有一定的物质基础，何来谈情说爱？唯独一张结婚证的婚姻，薄得就像一张纸，经历不起任何风吹雨打。其实，中老年人过去是没有财富婚姻的，50至70年代，都是现在意义上的“裸婚”。说到底，爱情是婚姻的基础，是第一位的。

　　沃保网保险专家认为，“爱情保险”会成为营销产品的新宠。记者了解到，目前已有多家公司以爱情为主题，推出了夫妻联名共保的保险产品。理财专家表示，虽然“爱情保险”并不保障爱情，但作为家庭与夫妻共同分享的理财品种，这种联名保单也是一种不错的投资选择。

　　“爱情保险”的本质是找一个真爱你的，并且你真爱的伴侣，而我们这里介绍的是另一份保险——爱情商业保险，有了它，不惧“裸婚”。

    爱情婚姻保险的历史沿革

　　对于爱情、婚姻保险话题，记者采访了业内资深的保险营销伙伴，她说：“十几年以前，中国人民保险公司有婚姻保险，当时可保标的是夫妻双方的婚姻本身。也就是说，当时存一笔钱，约定是20年或30年等，到约定年期，若双方仍然是未曾离异的夫妻，则可按照保单约定领取一笔保险金。当年这样的险种，多是亲友赠予新婚夫妻的，祝愿二人能白头偕老。假使双方在保险期间离异，则合同终止，没有保险金领取。”当时的婚姻保险与现在的产品有所不同。

　　在采访中，记者了解到，最近几年国内不少公司都陆续开设了“爱情保险”险种，例如平安人寿的“世纪同祥”、泰康人寿的家庭保障计划产品“爱家之约”、中德安联的“美满婚姻见证计划”、太平人寿的“情系今生计划”等。业内人士表示，“爱情保险”一般都是属于连生型保险，即一张保单可以同时承保两个或两个以上的被保险人，但必须提醒的是，“爱情保险”基本都设置了投保前提，要求被保险人必须是有法律关系的合法夫妻。

　　据沃保网保险业内人士透露，与其他保险产品相比，“爱情保险”最突出的特点是夫妻共享一份保单，共同支付保费，共同成为被保险人，同时两人都有受益权，“这样的投保与受益方式，目前受到了很多年轻夫妇的认同，投保人也基本以年轻夫妇为主。”

　　投保时双方都是被保险人与受益人，那假使婚姻遭遇不测，“爱情保单”又怎样处理呢？理财专家表示，因为被保险人涉及两个及两个以上，因此“爱情保单”通常都可以灵活简便地根据夫妻双方的协商，把保单拆分成两份，拆分后的保险责任依然有效。

　　有关人士表示，相对于其他保险而言，“爱情保险”凭借着浪漫又喜庆的名字成为了很多年轻小夫妻的投保首选。一些刚刚步入婚姻殿堂的新婚燕尔更是冲着“一生一世”、“情系今生”等名字，为了讨一个好彩头而投保，较之于保险的具体内容倒并不十分重视。爱情保险其实是一份夫妻捆绑的保险计划，实质上就是养老与保障兼顾的终身保险险种。相当于“连身保险”，保险范围包括意外或疾病身故金、意外伤残保障、同时身故保险金以及分红等。这与一般的分红终身寿险没有太大区别，只是二人必须在婚姻存续期才可领取保险金。

    用“爱情保险”妆点家庭生活

　　有人说，爱情保险就是一个名字，实质上就是与商业保险相同的寿险产品。就此，记者采访了中国人寿新疆分公司一位高管，他说：“尽管"爱情保险"在保险范围上与一般的分红终身寿险并没有本质上的区别，但作为一份连生型保险而言，"爱情保单"与普通的分红险、寿险相比，有自己的优势。从保障力度来说，"爱情保险"能满足所有家庭成员的保险需求。”

　　据透露，通常“爱情保单”都以家庭经济支柱为投保人，家庭所有成员均可成为被保险人，并能随着家庭成员的增加、需求的变化而不断升级。有了孩子后，还可以增加孩子为新的被保险人。从险种覆盖来说，只要家里有一人购买了主险，其他家庭成员便可自由选择添加实惠的意外、医疗等附加险，突破以往客户不能单独购买部分附加险的限制。

　　今年又是一个结婚高潮年，今年结婚的女明星也不在少数。而对于普通人来说，要结婚了，除了忙着买房、装修与婚宴，许多年轻人也没有忘记为将来的小家庭安排保障计划。新人们最着急的，莫过于怎样为双方、为他们的爱情，一起买个保险。“准新娘”小唐最近正忙于在几家人寿保险公司中挑选，给自己与未来的先生买份家庭保险。用唐小姐的话来说，她是想给最心爱的人“一份实实在在的东西，让他知道，爱他是我一辈子的承诺”。如今，在各大城市有越来越多的年轻夫妇像小唐一样，热衷于夫妻俩共同购买家庭保险，他们笑称这是为爱情“买保险”。

　　记者有位朋友刚刚结婚，他们夫妇在日前就联手购买了一份保险。根据这份保险计划，只要他们携手相伴，到结婚25周年时就会得到一份银婚祝贺礼金。她说，幸福婚姻既是快乐的感受，也是肩上的责任，两人共同为婚姻投保能够增强自己与最心爱的人甘苦与共的责任心，珍惜彼此的婚姻幸福。

　　在前面提到的，许多人寿保险公司都有相应的爱情保险产品，他们其实早就注意到了年轻夫妇们“保障爱情”的情感需求，特别定制了几款可以由夫妇双方共同购买的“联合人寿计划”。这些计划的卖点就在于夫妻俩只需要购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障，还可以在这些“爱情保障计划”之后选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。

    五花八门的婚姻险

　　记者在采访与搜集资料中了解到，香港的婚姻保险与大陆有着较大差异。其最大的特点是保障范围相当广泛且内容十分细致。因天灾人祸要取消婚礼，或者突然要更改结婚酒会的地点，甚至临时取消蜜月假期，保险公司都会按规定赔偿。只要事先列明，准新郎或准新娘临时闹纠纷，因婚前恐惧症等原因悔婚，都可以在受保之列。

　　美国人的婚姻保险实为分产合约。美国是一个重法制轻人情的国家，许多保险公司明白地提醒热恋至谈婚论嫁的有情男女，假使不愿以合约形式明确财产权责，万一日后感情有变时，要为分家产而对簿公堂就麻烦不浅了。所以他们推出的婚姻保险更像是一份分产保证合约，即保证你离婚时可以分得保单上列明比例的家产。保单上按夫妻实际共有财产，将日后假使离婚的财产分配及赡养费的多少一一列明，正所谓“先小人后君子”。缘尽真要离婚时，就履行分产合约，若因为保险责任内的事故不能按此约履行，则由保险公司负责赔偿。而无须你告我我告你，把钱白白地便宜了律师。并且可以在合同中商定，搞婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚，那些喜新弃旧者因此会为自己行为付出代价。由此看来，美国人的婚姻保险更主要的在于保障人们离婚的自由，即减少离婚的“分家”成本与风险，这与他们强调自由的国民意识是相适应的。保险公司除了负有保障的“本职”之外，还代替了律师的角色。

　　在大陆，沃保网业内人士提醒大家，不是所有的情侣都可以在爱的名义下购买保险，必须是具有法律关系的夫妻。原因在于，这些联合人寿形式的“爱情保障计划”，夫妻双方是互为被保险人与投保人的，即一张保单夫妻共保。而《保险法》规定这“两个人”必须具备“可保利益”。照此条件，那些未婚情侣无法凭恋爱关系就购买此类保险，只有在领取结婚证后才可以买“爱情保险”。

　　在日本，人均保单数是全球最高的，平均每人持有7张保单，其中的一张就是婚姻保单。与上述保险有所不同的是，日本的先生通常会买一份高额终身寿险，把受益人指定为太太。在他们看来，这叫“爱的承诺”，有了这份保单，先生不仅敢对太太说“只要我在我就能让你幸福”，更敢对太太说“只要你在我就能让你幸福”。在他们的观念中，太太把一生中最美好的时光奉献给先生，万一先生走得早，留下太太一个人在这个世界上，有了这张保单，太太就可以有更多选择未来生活的机会。因此在日本，假使先生没有高额的寿险保单，太太是不会嫁给他的。

    “婚姻险”鼓励持久婚姻

　　国内某公司婚姻保险条款规定，投保的夫妇若以离婚告终，其保险金将予以没收。但他们的婚姻如能维持到25年、40年或50年，除能领回投保本金外，还可以获得按年计息的红利。举例来讲，投保的夫妇到了他们结婚25周年的银婚纪念日，则可获得7倍于他们的投保本金的红利。

　　婚姻是美好的，但却每天都有不幸的婚姻发生，像身处娱乐圈的明星们，离婚的风险更大。而婚姻保险可能帮我们减少这种伤害。离婚也是一种社会进步。假使在一起对双方都造成伤害，那与其勉强维持还不如分开来的解脱。离婚中的一方假使是全职太太，财产的分配对太太未来生活的影响就显得举足轻重。在全职太太越来越多的今天，全职太太自我保护的话题，对保持社会的与谐稳定也越来越有意义。所以全职太太应该有意识地运用金融工具，时刻保证家庭总资产的一半属于自己。婚姻保险，目的是鼓励持久婚姻。婚姻保险假使夫妻离异收场，将要倒贴保险金，所以婚姻越长久，便能按规定获得越多的保险“赔偿”。

　　而对于经济能力较强的夫妇来说，专家建议，可以选择婚姻保险的保障计划，它能体现双方之间的关爱、责任与承诺。但对于经济能力欠佳、较年轻的夫妇来说，并不一定在结婚时先选择这种保险计划，可以先从蜜月期间的旅行保险、新房的财产险，以及为房贷而定制的定期寿险开始安排家庭保障，然后再考虑这类寿险计划。

　　记者在采访中，遇到几个单身男性，他们开玩笑地说：“要是有能帮着我娶上老婆的保险，我肯定就买一份。”虽然是玩笑，但可以看出，假使说女人是鲜花，那男人应该是泥土，鲜花需要在肥沃的土壤上才能生得更美丽。鲜花与你擦肩而过，只是因为土壤不够肥沃。当一个男人还没有100万资产的时候，100万的保单是否可以让贫瘠的土壤尽快地肥沃呢？这似乎可以为由于经济原因而一时找不到女朋友的男士们提供一个思路。

　　除此外，有专家表示，养老保险对维系婚姻家庭关系的稳定会起到独特的作用。中国大陆目前大多数人寿保险公司的养老保险都有保费豁免条款，夫妻互为投保人与受益人为对方购买养老险，当保费尚未缴清而一方发生风险的时候，双方保费同时豁免。没有发生风险的一方不仅可以领到对方的风险保额或所缴保费(要看条款是否包含寿险责任)，自己还没有缴清的保费也不用再交了，而未来应该领到的养老金不会受任何影响。假使不是发生风险而是出现离婚，那么已经交的养老保险金就是一笔确定能拿到的、不会有任何争议的资产了。