存款被保险时有发生 理财师：市民权衡利弊再购买

　　问题：“存单”变“保单”时有发生

　　2010年1月份，齐女士在家附近的一工商银行储蓄所办理了存款手续，几天前，她才发现存款莫名其妙地变成了5年期的分红保险。由于急着用钱，自2011年7月10日开始，齐女士多次找银行和保险公司协商，协商结果都不能让她满意。“他们说，如果急着用现金，签字退保后，先退还19344.7元，600多块钱的违约金得上报总部，等审批后再退还，能不能退也不知道。”7月12日上午，齐女士介绍，所投保的单位嘉禾人寿保险股份有限公司不答应一次性退还2万元的本金，她担心签字后600多块钱就要不回来了。无奈之下，找本报帮忙。

　　采访过程中，记者了解到，齐女士的家庭情况非常特殊。四年前的一次医疗事故夺走了儿子的生命，9岁的孙子靠齐女士和老伴抚养。全家收入微薄，只有齐女士的老伴干门卫挣的一点钱，齐女士的老伴还患有脑血栓，前段时间住院花了不少钱。近期要给孙子准备学费，齐女士到银行取一年前的存款时才知道，钱不在银行在保险公司，没法取现金。“我一个老太太什么都不懂，怎么可能买保险呢？”齐女士介绍，去年，她在银行窗口存款的时候，一商姓女工作人员把她叫到一边，说这样存比较划算，不但利息高，每年还可以分红。老伴常年生病，孙子上学，家中随时都可能用到钱，齐女士还特意问过是否可以随用随取，当时商女士说没问题。

　　据了解，为齐女士办理此保单的商女士为上述保险公司人员，由于调离原岗位，记者并没有联系到商女士，因此办理此单业务的一些细节无从考证。7月12日上午，本报记者到了该银行储蓄所，银行工作人员与保险公司协商后，答应齐女士在退保单上签字，3- 5个工作日将2万元的本金全部退还。

　　齐女士并不是个例，此前，记者也接到过类似的线索：滨州经济开发区里则街道办事处关先生2010年在农行存款时，却买成了新华保险，也是急着取钱时才发现。经过多方协商，最终退还了本金。

　　调查：未发现保险公司驻点销售

　　本报不止一次接到过热线电话，为什么投保者在银行存款的时候，屡屡买成保单。而推荐者多为驻银行网点的保险公司工作人员。

　　本报梳理，近年来，因部分商业银行和保险公司过分追求业务规模指标和短期效益，存在不适当销售，将保险产品介绍成储蓄产品，误导客户，损害客户的合法权益等情况，银监会和保监会于2010年11月1日联合下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》。“保险公司不得派销售人员进驻银行网点”、“银行不得以送保险、产品停售等方式误导或诱导客户购买保险，禁止销售人员将保险产品与储蓄存款、银行理财产品混淆”等具体规定被最终确定下来。通知规定，至2010年12月31日，商业银行必须清退保险公司派驻其网点的销售人员。

　　如今，时隔7个多月，银行和保险公司反应如何？保险公司销售人员已撤出银行网点了吗？是否还存在误导消费的情况？为此，记者以市民购买理财产品为由，走访了滨城区工行、农行、建行等部分银行网点。“我可以给你推荐一种理财产品，比存款利息高，但我跟你明确说明这是一种银保产品……”黄河五路附近一银行一位胸前名牌为“大堂经理”的银行人员非常热情地给记者拿来了一款银保产品宣传单。

　　在之后的走访中，为了试试一些银行网点有无保险销售人员驻点，记者提出“听得不是很明白，这款既然是保险产品，那有没有保险公司的人可以来更详细解释一下”的要求。银行工作人员明确表示“自去年监管部门下发规定，保险公司的人不能进银行网点，我们这里就没有保险公司的人了，如果想了解产品特点，可以拨打宣传单上提供的服务热线进行咨询。”

　　尽管如此，在调查中记者发现部分银保产品的宣传单上所标注的“银保产品”字体偏小，而产品介绍则写成“整存整取，一次性存1万元，3年可取，保本有息、固定收益”，容易让消费者误以为是存定期。

　　市民：大多对理财产品知之甚少

　　随后记者随机采访了一些市民，不少市民表示，“保险和存款是有区别的，但对于理财产品和存款是不是有区别，有什么区别，这个就分不太清楚了。”“理财产品不是很清楚，太专业咱也听不懂，但是银行人士推荐的应该没什么问题吧。”一赵姓市民表示。消费者多对银行理财产品不了解，认为银行人士很权威，对其推荐的产品没有怀疑。他们在购买时，对合同条款不在意，银保销售人员不解释，他们也不会主动查阅和询问。“年纪大了身体不好，指不定什么时候就需要钱，所以我觉得还是选择容易存取，风险小的理财方式好。”黄河八路附近一银行网点正在办理存款业务的50多岁的曹女士表示，“我曾经就遇到过有人向我推销分红保险产品，分红和固定收益的确很高，风险也不大，但最终我还是没有选择，因为期限太长不适合我。”“银保产品和银行的其他理财产品性质不同。银保产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称。所盖的公章也是保险公司。”少数年轻市民则告诉记者，在购买产品时，一定要注意看清合同的属性和条款。

　　律师：理财产品纠纷多举证难

　　为此，记者采访了山东众成仁和律师事务所胡延波律师，“近年来由理财产品产生的纠纷呈增多趋势，法院在处理该类案件时，需要结合当事人具体情况、合同条款等综合判断合同的效力及是否存在可变更、可撤销的情形”胡律师介绍说。首先，不论是保险公司还是银行内部的工作人员，在销售理财产品时不能仅强调投资的收益，更应清楚地告知客户投资风险所在，在客户充分了解产品各项知识的情况下，由客户自愿购买。一旦由于工作人员夸大收益、隐瞒风险等，在客户存在重大误解的情况下购买产品后，双方产生纠纷，依据《合同法》第54条的规定，该合同有可能会被法院或仲裁机构变更或撤销。其次，金融机构在选择目标客户时也应该尽到注意义务，综合考察客户的风险承受能力和认知度，不能任人推销。

　　最后，胡律师也提醒广大市民不能仅听从推销人员单方的口头介绍，就盲目投资。在购买理财产品前一定尽量收集相关信息，产品说明书尤其要看仔细，对理财产品的类型、特点、风险及合同条款要有完整的认识后再进行签约。大家必须清楚，在合同上签字的行为具有法律效力，投资者一旦签订认购合同书，双方产生纠纷后，投资者举证证明对方存在欺诈或自己存在重大误解的难度很大，实践中往往很难胜诉。

　　理财师：市民权衡利弊再购买

　　“如果是保险产品，它有一个十天的犹豫期，在这十天之内，是可以退保的。如果过了这十天之后，再来退，本金可能会有损失。在以后购买理财产品时一定多加小心，特别是对于自己不熟悉的理财产品，对于一些模糊概念更要小心。” 采访中有理财分析师提醒消费者，对于那些不适合购买但不慎签订了此类保险合同的消费者，其实还有“最后一根稻草”，也就是“十天犹豫期”的规定，消费者如果发现被“忽悠”不想买了，还可以利用这个规定保护自己的权益。

　　据介绍，理财产品一般可以分为两种，一个是保证收益的理财计划，另一个是非保证收益的理财计划。保险产品原本应该是保证在出险的情况下，有一个经济上的补偿，应该是风险转移的机制，是一种避险的功能。如果在了解接触这个产品的时候，这些推销人员说，这个能保本，收益是固定的，这样的产品相对来说比较安全。

　　“若是用什么”预期收益“来代替这种”约定收益“和”实际收益“这样一些概念，就有可能是营销人员采取的移花接木或者指鹿为马的方式，忽悠这些投资人。”业界人士表示，如果代理人的说法与保险条款的表述不一致，应要求其明确解释，并以条款为准，以免吃亏。

　　同时，由于保险公司针对投连险、分红险等理财型险种的宣传加上一些代理人强调产品收益及分红，并常与银行储蓄对比，使许多投保人只关注保险能带来多少收益，不要忘记保险的本质还是一种风险管理工具，投资要权衡利弊看看适合不适合自己。

　　保单常见晦涩术语解读

　　1、保险犹豫期

　　为了防止保险代理人误导客户，保险公司设定了“犹豫期”规定。投保人在收到保险合同10天内，如果不同意保险合同的内容，可申请撤销合同。在此期间，保险公司同意投保人的申请，撤销合同并退还已收的全部保费。如果“犹豫期”过后退保，就要承受比较大的损失。

　　2、交费宽限期

　　考虑到资金周转不便等原因，保险公司会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天。在宽限期内，保险合同继续有效，如在此期间发生保险事故，保险公司仍然按照合同承担保险责任。

　　3、事故报案期

　　被保险人或受益人应在发生保险事故后通知保险公司，这样保险公司可以在第一时间了解情况，判断并做出赔付。由于延迟通知致使保险公司增加的勘查、检验等费用，可能需要投保人、被保险人或者受益人承担。

　　4、保险索赔期

　　人寿保险的索赔权期限是自其知道保险事故发生之日起的5年内，其他保险的索赔权期限是自其知道保险事故发生之日起2年内。超过索赔权期限，保险公司视为受益人自动放弃。

　　5、现金价值

　　“现金价值”又被称为“解约退还金”或“退保价值”，是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。保单的现金价值就是投保人已缴纳的保费扣除代理人佣金、保险公司分摊下来的管理费以及已承担的纯保费，再加上剩余保费所生利息。

　　一般来说，寿险投保人采用分期支付方式时，由于在订立保单的第一年，包括新合同费、合同维持费等项目在内的附加费用支出较大，因此，保单的现金价值很低。已交足两年以上的保险费后，才能产生现金价值；至于在投保时一次性付清全部保险费的寿险合同，则自支付保险费之日起，就产生了现金价值。