趸交比期交更划算 以小博大的险可选长期交

    买保险，你会选择一次性付款还是分期付款呢？那倒底又是哪一种的付款方式比较好呢？

　　如果手里有一笔钱足够支付房款，很多人都会选择一次性付款，因为不但省利息，还能省事，毕竟在当下向银行贷款不易。但如果是买保险，而且你也“不差钱”，你会选择一次性付款还是分期付款呢？保险专家表示，这得分情况。

　　趸交比期交更划算

　　据新华人寿湖南分公司银行业务部唐海霞介绍，在该公司银代渠道，趸交比期交占比更高。“这和银代渠道针对的人群有关，比如客户刚好有一笔闲置资金。最重要的是和目前的消费者购买习惯有关。消费者往往喜欢短、平、快的理财产品，因此喜欢一次性付款和缴费时间短的保险产品。”

　　消费者怕麻烦的顾虑未尝没有道理，近日有媒体报道了一则消息：一消费者购买的一份已交了12年的保单，由于逾期2年未交费，本可以到80岁领取30万元的保单永久失效，化为乌有。可见，分期交费也怕中途打岔，而趸交则不会有这种情况。

　　除开方便，趸交还有费率便宜的优点。以新华一款分红险为例，对一个30岁的男性，保额1万元对应的保费，选择趸交的保费为7037元，如果选择20年期交，保费为481元/年，20年累计交纳9620元，比趸交保费高了37%。

　　以小博大的险可选长期交

　　与趸交类似，同一款产品，选择交费期限短的交费方式往往更便宜。近日因女儿准备报考外地的学校，为女儿投保的彭女士长了“心眼”。她坚持认为，资金购买力是关键：“上世纪90年代我买了份5年期重疾险，虽然比20年期便宜点，但那时候的钱多值钱啊，省下来做点投资也比放在保险公司好。”

　　除开资金的时间价值，唐海霞还表示，趸交保费虽更便宜，但对于部分保障型险种如重疾险她往往建议期交。第一，分期付款对消费者的压力更小。第二，消费者可以将资金放在多个篮子里进行资产配置。“对大多数家庭而言，保险只是资产配置的一种手段，如果占用资金过多，流动性要求高的消费者显然并不合适。”

　　此外，还有保费豁免的问题。“比如消费者买了一款重疾险，投保后第二年就出险，保险公司将给付赔偿金，相应地后面的保费就不必要交了。”

　　视投保目的 选交费方式

　　时下许多保险产品提供多种交费方式，除了一次性付清保费的趸交，年交又有10年、15年、20年、30年交，及交至55岁、60岁、65岁和终身交之分，选择多得让人无从下手。有业内人士表示，自从去年银监会公布90号文之后，保险公司不能在银行驻点，加上连续上调存款准备金率，银行职员疲于奔命拉存款，消费者较难获得专业的保险讲解服务。

　　选定险种后，消费者面对各种交费方式该如何选择呢？专家表示，若投保是以防范风险、保障利益为目的，建议选择时间较长的交费方式。交费期越长，分摊在每一年中的保费越少，就能用尽量少的投入，转移可能发生的较大风险，如人寿险、重疾险等险种。若投保的目的是为养老，买的是养老险、两全险等储蓄性险种，经济能力许可时不妨考虑较短的交费期。因为相同的保额交费期较短，总的支付金额也较少。

　　唐海霞表示，“比如一些小微企业主，还有部分因为拆迁手里有比较多的资金，工作稳定性不够，而手中又刚好有一笔钱，为避免将来情况变化，发生交付困难，蒙受退保的损失，就选择了趸交的方式。”