母亲节送什么，保险是选择

　　5月8日是母亲节，孝顺的你为妈妈准备什么礼物表达爱意，今年的母亲节你会准备什么礼物呢？一顿可口的饭菜？一束温馨的康乃馨？还是一套高档的化妆品？或许都不如一份保险更来得贴心长久。

    目前保险市场上，有专门针对母亲的保险套餐吗？“目前保险市场很少有针对母亲的险种，事实上，将母亲独立出来考虑理财计划也不是太合理，更多的时候，我们都是以家庭为单位制定理财方案，经济状况是主要的考虑因素。”平安寿险广西分公司的何荣主任表示。

　　“保险不是说买得越多就越好，一般来说，保费不要超过家庭收入的15%,一般占到家庭收入的10%最为适宜。”何荣解释，按照保费排序，最基础、最便宜的是意外保险，其次是定期寿险、医疗保险，如果经济充裕，可以考虑一些投资型的险种，万能险、投连险、综合保险之类。大家基本上可以根据这一思路，结合每个家庭自己的“个性”，选择合适的保险产品。

　 “母亲险”多是噱头

　　既然有保险公司打出“母亲节投保”的噱头，到底有没有专门针对母亲的保险？近日，记者咨询了多家保险公司，发现专门为母亲推出的险种很少，销售人员主动向客户推荐仍然是大热的分红险、健康险产品。

　　一位不愿透露姓名的业内人士表示，目前还没有真正意义上专门提供给母亲节的保险。“母亲险”只是保险公司销售的一个噱头，应该是有稳定收入的成年子女为母亲投保的，送一份保障来取代传统的母亲节礼物。

　　不过，采访中记者发现，前来为母亲投保的子女年龄普遍在25岁以上，而母亲的年龄则已超过50岁，恰巧是投保的“尴尬期”。据介绍，这个年龄段的母亲参保必须先进行体检，心脏病、高血压等一些老年病都不在承保范围。如果年龄超过60岁以上，保险公司承保的可能性则更小。

　　挑产品 要了解妈妈

　　目前，适合女性的保险产品很多，主要有寿险和健康险两大类。所以，子女们一定要睁大眼睛挑选产品。寿险产品中，主险利益涵盖了健康和身故等保险保障，且基本都有定期现金返还功能；女性健康险则是一种纯保障型产品，相对于寿险类产品，无现金返还功能，更倾向于身故和疾病保障。

　　女性险除了涵盖普通寿险的重大疾病保障范围，还针对女性生理特征特别设立相关险种，比如专门为女性乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌设计并提供医疗保障，针对女性特殊时期，如生育期间可能遇到的危险提供保障。

　　考虑到女性的爱美需求，一些保险产品承担系统性红斑狼疮、意外整容、整形手术等治疗所发生的费用。各保险公司提供的产品各有侧重，有的还针对单项风险设计，费用比较低。也有的女性保险条款剔除了非妇女疾病的保障，这样就能够针对特定人群达到低保费、高保障的效果。

　　另外还有保险公司针对女性推出的储蓄型保险产品虽然和一般不分性别的储蓄型保险相差不大，但会在设计上突出一些“女性尊享”理念，比如免费为女性体检、美容健身场所打折等附加优惠。

　　专家建议，投保前，首先要对妈妈的状况很了解，清楚妈妈需要什么类型的保险，从健康医疗、家庭经济、退休养老等方面费用来考虑确定投保合适范围。涉及到具体保险公司具体产品时，还要对具体险种及公司情况作全面衡量。

　  当然，保单并非越便宜越好，保障范围和保障额度才是衡量一张保单价值的首选因素。

    基金定投父母退休前送上“大红包”

    理财师认为，随着人们生活条件的改善，投资理财需求越来越迫切，不妨在母亲节到来之际，通过买保险或基金的形式，帮妈妈打理一下钱包，既可以增加风险保障，又可以满足未来养老之需。

　　据专业机构预测，30年后，我国的社会养老金替代率(养老金/在职收入)将低至30%～40%，若要维持个人退休前的生活水平，养老金替代率至少需要达到70%，这也就意味着其中存在40%的缺口。

　　而如今，80后一代已经开始逐步踏上工作岗位，也希望能多为父母分担一分责任，但现实的经济压力却成为“拦路虎”，对此，有理财专家认为，回报父母其实并不需要一掷千金，减少一些不必要的开支，花上300～500元，为父母储备一份定投，待到10年后父母退休时，便可积累上一笔不菲的补充养老基金。

　　国投瑞银理财专家指出，年轻人参与定投优势明显，一是在参加工作的最初几年，收入可能较少，可以适量压缩定投支出，但定投时间较早却可充分享受时间复利带来的收益；二是定投支出可随着收入水平的变化而变化，尤其是对收入曲线整体不断上升的年轻人更为明显；三是采用长期定投方式，可以分散股市短期波动带来的风险。以一位现年25岁的年轻人为例，每月拿出500元钱做10年期定投，按照8.29%的年收益率(以往30年道琼斯指数平均年收益率)计算，10年后到期本利将达到92967.83元。随着收入不断增加，还可以按比例增加定投金额，在父母退休之际，送上一个价值20万元的大红包也并非没有可能。

　　送产品 要与妈妈进行沟通

　　保险是专业的金融产品，各种保险条款的责任又各有不同。因此，许多人在理赔过程中会遇到各种问题。专家也提醒，在馈赠前如果没有同被保险人进行充分沟通，也可能会产生一些意想不到的麻烦。

　　子女们一定要牢记四大点：

　　首先，需要注意的是，投保人与被保险人之间必须有可保利益。即：投保人与被保险人之间的关系应为：配偶、子女或父母，这样的保险合同才是有效的。也就是说，保险合同上体现的投保人与被保险人之间是配偶、子女或父母关系，若其他关系之间赠送的保险，在保险合同中是体现不出来的。

　　其次，投保人和被保险人需要本人亲笔签名，若不属于以上可保关系的亲属，事前要与被保险人或其监护人沟通，使其保险合同的被保险人与投保人符合投保关系。目前，市面上还有更为现代化的电子保单及短信保单等形式，方便客户投保。此类保险多为意外伤害保险，只需按操作流程在网上激活，或按提示发送短信即可完成投保。另外，还可以根据自身情况选择保险生效时间。

　　再次，对于投保书上的健康状况、财务状况等项目，被保险人应履行如实告知的义务。如：是否曾经或正在患有某种疾病，是否因某种疾病曾住院治疗或手术等等，都应在投保申请书上如实填写。保险公司可根据被保险人的健康告知状况决定是否承保。

　　第四，要让被保险人或其监护人了解，其所赠送的保险产品的具体保障利益、保险期限、观察期等相关信息，还要特别提示注意一下责任免除部分。这样，才能让被保险人了解自己的保险状况，以便出现保险责任，可以得到快速理赔。

　　[建议]

　　按龄投保 健康为首

　　据介绍，女性投保，主要以健康、意外、养老、理财四大类为主。这类产品保障范围又是按照各个年龄段来分，年纪越大，交的保费就越多，保费与保额也呈一定比例。平安寿险江苏分公司的相关人士建议，子女在为母亲购买保险时，最好按照母亲的年龄段来选择保障产品。

　　信诚人寿的保险专家告诉记者，年过半百的中年母亲，身体健康的保障最为重要。子女可考虑为母亲选择一些重大疾病保险，同时附加医疗险和意外险，尤其是针对一些女性特点定制疾病保险。目前，不少保险公司推出的女性险种中，除了保障30种重大疾病外，还重点对几种发病率高且需高额医疗费用的常见女性疾病纳入保障范围。以太平洋寿险推出的女人险为例，相比普通保险，保障范围更有针对性，且去掉了一些并不适用于女性的保障功能，保费也相对划算些。

　　养老、意外组合投保

　　健康险在保险计划中属于最为基础的险种。如果已经有了足够的健康保障，还须考虑商业养老险来作为晚年生活的补充。

　　首先，建议子女可提早通过一些储蓄型的理财手段，为老人积攒、建立养老所需费用。专业理财师认为，虽然退休职工每月都有养老金，但与真正意义上的养老计划仍有差距，因此必须有储蓄、保险等相关产品来作为补充。

　　其次，针对老年人推出的意外险种作为保障也很有必要，如老年意外伤害保险等，这类产品可为老人提供包括意外身故或残疾给付、意外事故医药费补偿、意外全残收入保障保险金等保障。而且针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金也包括在其中。投保时，子女务必看准相关条款。